Avec une stable situation financière et professionnelle, il est facile de contracter un prêt auprès d’une ou de plusieurs banques. Il peut s’agit d’un prêt à la consommation ou d’un prêt immobilier. Cependant, vous pouvez très vite vous retrouver avec plusieurs mensualités à solder dans le mois. Avec l’augmentation des dépenses, il peut également être difficile de remplir convenablement ses obligations envers les organismes prêteurs. Il devient alors urgent de trouver une solution pour remédier à cela. Le rachat de crédit apparait comme une meilleure option pour les personnes ayant un taux de surendettement élevé. Qu’est-ce que le rachat de crédit ? Comment fonctionne-t-il ? Découvrez quelques éléments de réponse à travers cet article.
Définition d'un rachat de crédit ou regroupement de prêts
Par simple définition, le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en cours en un seul crédit auprès de la banque ayant octroyé le prêt ou d’une autre banque. Encore appelé restructuration de dettes ou regroupement de crédits, l’organisme regroupe tous les prêts en procédant à une modification de la durée de remboursement et du taux d’emprunt. En général, après négociation, la durée de remboursement est rallongée et l’emprunteur obtient une mensualité plus basse que celle appliquée sur les prêts en cours. Ceci lui permet d'ailleurs de réduire considérablement son taux d'endettement.
Toutefois, le taux appliqué ainsi que les frais et les conditions qui régissent un rachat de crédit diffère selon les banques. De ce fait, il est recommandé de faire une simulation du regroupement de crédit avant de soumettre une demande. Cela permet de connaître à l’avance les mensualités, les taux ainsi que les frais d’assurance qui peuvent être appliqués. Aussi, avec l’aide d’un courtier financier, vous pouvez augmenter vos chances que la banque valide votre demande. Par ailleurs, le coût total d’un rachat de crédit comprend certains frais qui peuvent augmenter le montant du prêt. Entre autres, il s’agit des indemnités de remboursement anticipé, des frais de notaire et des frais d’assurance. Prendre connaissance de ceux-ci avant d’entamer la procédure vous aidera à bien choisir votre banque.
Rachat de crédit fonctionnement
Avant d’adhérer à un type de regroupement de crédit, il faudra d’abord avoir toutes les informations nécessaires sur son fonctionnement. En effet, selon les prêts à regrouper, il peut s’agir d’un rachat de crédit consommation ou d’un rachat de crédit immobilier.
Rachat de crédit consommation
Ce type de rachat vise à regrouper tous les crédits à la consommation et les dettes. Ainsi, le prêt personnel, le crédit auto, le crédit moto, le crédit travaux, le crédit renouvelable et le leasing auto sont concernés par cette catégorie. Quant aux dettes, il s’agit notamment des retards d’impôts, des factures impayées, des pensions alimentaires, des charges de copropriété et des retards de loyers. Le rachat de crédit à la consommation concerne tous les emprunteurs et se fait sans apport de garantie. Pour ce type de regroupement de crédits en un seul, la durée peut atteindre 12 ans pour les emprunteurs locataires et 15 ans pour les propriétaires selon les profils.
Rachat de crédit immobilier
À l’inverse du rachat de crédit consommation, le rachat de crédit immobilier se fait avec un apport de garantie. Il regroupe les prêts à la consommation et un ou plusieurs prêts immobiliers qui doivent représenter 60 % de la somme totale. Pour ce type de rachat, la durée est encore plus longue soit 35 ans en moyenne. Il faut préciser que toutes les banques ne proposent pas cette option et il est important de comprendre le fonctionnement d’un rachat de crédit immobilier pour en savoir davantage sur ce produit financier.
Par ailleurs, selon le contrat, il peut être question d’un taux fixe, d’un taux variable ou d’un taux annuel effectif global. Le taux fixe comme son non l’indique est défini à la signature du contrat et ne change pas tout au long du contrat. À l’inverse, le taux variable peut évoluer chaque année selon un indice. Le TAEG, quant à lui donne une vision globale du coût du prêt notamment les frais associés et le montant d’emprunt. Il est intéressant pour avoir une idée du coût du prêt.
Quels sont les avantages d’une restructuration de crédit immo ou conso ?
Après avoir cerné le rachat de crédit fonctionnement, il faudra également connaître les avantages de cette opération et si possible ses limites. En termes d’avantages, il en existe une multitude dont la réduction des mensualités, l’obtention d’un taux unique et d’autres encore.
La réduction des mensualités
Le premier avantage, le plus évident d’ailleurs que présente un rachat de crédit est la réduction de la mensualité. Il faut rappeler que la majorité des emprunteurs qui ont recours à cette opération vise particulièrement cet avantage. La baisse de la mensualité est rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement et la baisse parfois du taux d’intérêt. En plus, le regroupement de crédit se fait en tenant compte de la situation professionnelle et personnelle de l’emprunteur.
L’obtention d’un seul taux
Le second avantage et non des moindres que présente un regroupement de crédit est qu’il permet d’obtenir un taux unique. Bien que les taux diffèrent d’une banque à une autre, il est possible d’obtenir un taux assez bas et a priori fixe tout au long du contrat. Cela permet d’éviter les mauvaises surprises et de connaître le montant exact de l’emprunt. Dans un second temps, en sollicitant un courtier, il est même possible de négocier les frais appliqués et d’obtenir un rachat de crédit s’adaptant à votre situation actuelle.
Le financement auto d’un nouveau projet
En plus de permettre une réduction des mensualités et un taux unique, le rachat de crédit fonctionnement peut également servir à financer un nouveau projet. En effet, les banques peuvent aussi vous octroyer un prêt à ajouter à l’ensemble des crédits à regrouper. Par exemple, vous pouvez prendre un prêt pour finaliser l’achat d’un bien immobilier.
La réduction du taux d’endettement
Quand un emprunteur fait face à un taux d’endettement élevé, il devient difficile pour lui d’obtenir un autre prêt. En procédant à un rachat de crédit, celui-ci bénéficiera d’une seule mensualité assez réduite, ce qui aura pour effet la baisse de son taux d’endettement. Ainsi, vous pouvez mieux gérer votre budget et assurer pleinement vos diverses dépenses.
Quand racheter son prêt immobilier ou conso et comment le faire auprès d'un organisme financier ?
Pour bénéficier des avantages du rachat de crédit, il est important de l’adopter au meilleur moment. Ainsi, il est recommandé d’entamer cette procédure quand le nouveau taux sur le marché est en baisse et devient beaucoup plus attractif que celui qui vous a été appliqué pour vos prêts. Par exemple, une baisse de taux d’au moins 0,7 % est assez significative pour obtenir un contrat attrayant. D’autre part, vous pouvez recourir au rachat de crédit lorsque vos mensualités sont trop lourdes ou pour bénéficier d’un nouveau prêt.
Pour lancer l’opération à proprement dite, vous devez suivre certaines étapes. La première consiste à trouver le bon organisme et à mettre en place une demande. À ce niveau, une simulation de rachat de crédit est recommandée pour comparer les offres et opter évidemment pour la meilleure. Ensuite, la constitution des dossiers est la prochaine étape de ce processus. Les pièces nécessaires diffèrent d’un organisme à un autre. Mais en général, il sera question de fournir un justificatif d’identité, un justificatif de domicile, les deux derniers avis d’imposition et les 3 derniers relevés bancaires. Après analyse, la banque vous fera parvenir une offre de rachat en cas de validation de votre demande. Vous pouvez ensuite signer le contrat et entrer en possession des fonds.
