Le rachat de crédit de particulier à particulier permet de faire un emprunt pour rembourser de façon anticipée toutes ses dettes en cours sans qu’aucune structure bancaire n’intervienne. Soumis à quelques règles, il suit un procédé bien défini. Dans cet article, nous donnerons toutes les informations relatives à ce type d’opération.
Généralités sur le rachat de crédit de particulier à particulier
Cette opération appelée rachat de crédit de particulier à particulier étant autorisée par la loi, fait partie de la catégorie du crédit à la consommation. De même que le rachat de prêt classique, encore appelé regroupement de crédits, l’emprunteur doit s’engager à rembourser la totalité du montant émis par le prêteur particulier. En effet, cette transaction doit être matérialisée sous la forme d’une reconnaissance de dette ou d’un contrat de prêt, et ceci surtout quand l’emprunt est d’au moins 1500 euros.
Par ailleurs, si le montant de l’emprunt est inférieur à 1500 euros, les justificatifs à fournir sont alors moins importants. Par contre, l’opération doit se faire en toute légalité. Elle peut nécessiter quelques taux d’intérêt supplémentaires en cas de non-paiement à temps, comme c’est le cas pour les emprunts classiques.
Quels que soient le montant du prêt et sa provenance, tout rachat de crédit de particulier à particulier doit faire l’objet d’une déclaration au service des impôts. Ainsi, l’emprunteur a alors l’obligation de déclarer fiscalement l’opération.
Les formes du rachat de crédit entre particuliers
Le rachat de crédit entre particuliers donne la possibilité d’accéder plus facilement au prêt que les structures bancaires classiques. Au départ, ce type de rachat de crédit se faisait uniquement entre des amis et des membres de la même famille. Aujourd’hui, il a un peu plus évolué et s’est même largement répandu sur le web.
Désormais, bon nombre d’opérations de rachat de crédit de particulier à particulier se font grâce à l’intermédiaire des sites spécialisés. Ces différents sites permettent de mettre les emprunteurs et les prêteurs en relation. Ainsi, l’opération est accessible à tous et sous plusieurs formes différentes.
Le réméré
Le réméré est une forme de crédit entre particuliers, destiné à l’immobilier cette fois. Il représente en effet un crédit immobilier avec une garantie hypothécaire. Avec cette forme, le propriétaire d’un bien immobilier a la possibilité de le céder afin d’avoir des fonds en retour. Par la suite, il pourra récupérer son bien dans un délai fixe de 5 ans.
Bon nombre de structures financières se spécialisent dans le secteur. En effet, ces différentes structures proposent aux propriétaires des offres spécifiques et personnalisées. Ainsi, le réméré peut changer de forme et devenir un prêt immobilier. Les particuliers ont également aujourd’hui la possibilité de proposer au propriétaire un réméré. Dans ce cas, il s’agit d’un rachat de crédit immobilier de particulier à particulier.
Le crédit classique
Le crédit classique peut être souscrit pour procéder à un rachat de crédit. Il s’agit de souscrire à un prêt (classé dans la catégorie des prêts à la consommation) auprès d’un particulier afin de rembourser des montants différents de mensualités.
Le fonctionnement du rachat de crédit de particulier à particulier
Le prêt de particulier à particulier permet d’obtenir un crédit financier :
- Entre des membres appartenant à la même famille ;
- Au sein d’un même cercle amical ;
- Au sein d’une communauté.
La communauté peut être tout simplement une plateforme de mise en relation de particulier prêteur et de particulier emprunteur. Là-dessus, le coût du rachat de crédit entre particuliers doit atteindre généralement un seuil minimum prédéfini. L’emprunteur doit dans ce cas communiquer toutes les informations relatives à son projet de regroupement de crédit. Sans cela, il ne pourra pas entrer en contact avec un potentiel prêteur.
Une fois les deux parties mises en contact, l’opération en elle-même peut être lancée. À l’instar de tout prêt à la consommation, le prêt entre particuliers nécessite la rédaction d’un contrat ou d’une reconnaissance de dette. Cette démarche devient obligatoire dès lors que le montant de l’opération dépasse la barre des 1500 euros. Le contrat ou la reconnaissance de dette représentera une preuve de la mise à disposition des fonds. Cela rend alors le recouvrement plus simple en cas de litige.
Ainsi donc, les deux parties doivent s’entendre sur les termes de l’opération. Ensuite, cette dernière sera formalisée à travers la reconnaissance de dette ou le contrat de prêt. L’un ou l’autre devra être daté et porter la signature de l’emprunteur. Dans ce cas, le prêteur engage ses propres fonds. Sur le document légal, les informations qui suivent y être mentionnées :
- La valeur à laquelle se fera le rachat de prêt ;
- La durée du prêt ;
- Les détails des différentes mensualités ;
- Le taux d’intérêt.
Après avoir renseigné chacune de ces informations, l’opération peut se conclure.
Les avantages du rachat de crédit de particulier à particulier
De même qu’un rachat de crédit classique chez une structure spécialisée ou une banque, le rachat de crédit de particulier à particulier vise à regrouper tous les crédits en une mensualité unique. Ce type d’opération permet d’obtenir l’allongement du temps de remboursement et l’allègement des mensualités. C’est la meilleure solution pour faire baisser le taux d’endettement et ainsi pouvoir bénéficier au choix d’un nouveau prêt à la banque.
D’un autre point de vue, l’emprunteur fait désormais face à un seul interlocuteur ce qui lui permet d’avoir une certaine clarté dans le paiement de ses dettes. L’opération permet également d’avoir un taux d’intérêt fixe et surtout très réduit par rapport à ce que proposent les banques ou les institutions financières spécialisées.
Qui peut faire la demande d’un rachat de crédit de particulier à particulier ?
L’opération de rachat de crédit de particulier à particulier est considérée comme étant un crédit à la consommation. Ainsi, il ne s’adresse pas aux personnes avec plus de 60% de crédits immobiliers à regrouper. Ce genre de crédit est en règle générale demandé par des particuliers désirant emprunter des montants modestes. Les particuliers avec une situation financière délicate peuvent aussi effectuer ce rachat de crédit.
Quels sont les pièges à éviter pendant une opération de rachat de crédit de particulier à particulier ?
Avoir recours au rachat de crédit de particulier à particulier peut se révéler être une bonne solution si le dossier de l’emprunteur a déjà été rejeté par une structure bancaire. En effet, cette solution permet de choisir un mode de prêt alternatif et par la même occasion participer à l’économie solidaire et sociale. Cependant, avant de s’engager et de signer, il est primordial d’éviter quelques obstacles.
Ainsi donc, il est important pour l’emprunteur de ne pas se précipiter sur la première offre. Prenez le temps d’étudier toutes les conditions de remboursement ainsi que le taux d’intérêt. N’hésitez pas à amender les termes du contrat proposé. Faites un tour sur d’autres plateformes et prospectez. En acceptant une offre de rachat de crédit trop vite, vous pouvez tomber dans le piège des conditions qui ne vous sont pas très favorables.D’un autre côté, vous ne devez pas accepter un taux supérieur au taux d’usure prévu par la Banque de France. De plus, vous n’êtes pas censé verser de frais de dossier. Toute opération proposée et ne respectant pas ces conditions sera considérée comme une potentielle forme d’escroquerie. Prenez également le temps de vérifier la fiabilité et l’honnêteté du prêteur.
