Au même titre que les prêts avec co-emprunteur, les demandeurs ont la possibilité de s’associer pour demander un rachat de crédit. Ensemble, ils prennent l’engagement de rembourser la dette au prêteur. C’est une option qui présente des avantages pour l’emprunteur et son partenaire de prêt. Les co-emprunteurs partagent les droits et obligations qui en découlent. Des conditions particulières s’appliquent quand deux conjoints s’associent et en cas de divorce et de séparation.

Le rôle du co-emprunteur

Pour un emprunteur, la condition principale pour obtenir un rachat de crédit est de prouver sa solvabilité au prêteur. Associer un autre souscripteur est l’option idéale pour le faire, surtout si vous êtes dans une situation financière délicate. On parle de co-emprunteurs qui signent conjointement l’offre de prêt et sont tous responsables du remboursement de la dette.

Que ce soit pour un regroupement de crédits à la consommation ou immobilier, les souscripteurs à un rachat de crédit co-emprunteur s’engagent solidairement envers le prêteur. Ils bénéficient également au même titre du nouveau prêt. Étant soumis aux mêmes obligations contractuelles d’emprunteur, les co-emprunteurs doivent remplir certains critères.

Le profil du co-emprunteur ?

Généralement, l’emprunteur s’associe avec son conjoint (te) pour faire un emprunt. Qu’il s’agisse d’un concubinage, du mariage ou d’un pacs, les revenus du conjoint sont pris en compte dans l’évaluation de la capacité d’endettement et de remboursement du couple. Mais il peut aussi avoir comme co-emprunteur un parent, un proche ou toute autre personne qui accepte de signer l’offre de prêt.

En revanche, vous ne pouvez pas vous associer à une personne fichée à la banque ou interdite de prêt pour un crédit ou une consolidation de crédit. Aussi, ce n’est pas que le coacquéreur qui peut être co-emprunteur. Il doit avoir atteint la majorité avant de s’engager pour le co-paiement du prêt.

À l’instar d’un emprunt classique, vous devez fournir un dossier pour un rachat de crédit co-emprunteur. C’est à partir des composants de ce dernier que l’organisme prêteur analyse la situation financière professionnelle et personnelle des deux créanciers. Ils seront jugés éligibles au rachat de crédit à partir des critères comme :

• Le taux d’endettement ;
• L’apport personnel ;
• Les charges ;
• Le reste à vivre.

Les institutions de crédit n’autorisent que les demandes avec un taux d’endettement maximal moyen de 33 %. Toutefois, d’autres établissements misent sur un total de revenus communs élevé entre les co-emprunteurs pour donner leur accord.

Vous aurez plus chances de souscrire à un rachat de crédit à deux, avec un contrat de travail CDI ou un titre de fonctionnaire. Il en est de même pour un CDD susceptible de déboucher sur un CDI. Si les deux emprunteurs sont dans cette situation, les banques seront plus enclines à collaborer avec eux. Grâce à leurs revenus réguliers, ils présentent moins de risques de défaut de paiement.

Le profil idéal de co-emprunteur varie d’un établissement à un autre. Renseignez-vous à l’avance avant de choisir votre partenaire pour le regroupement de crédit.

Les avantages du rachat de crédit co-emprunteur

Quels que soient les motifs du recours au rachat de crédit, faire appel à un co-emprunteur peut vous être d’une grande utilité. Dans un premier temps, elle favorise l’accord favorable du prêteur. Avec votre co-emprunteur, vous présentez deux sources de revenus régulières. Ce qui présente une sécurité plus importante pour l’institution de crédit en termes de possibilité de remboursement.

Dans un second temps, elle sera prête à augmenter le montant du prêt en cas de besoin. C’est l’option idéale si vous avez plusieurs projets à financer : achat de bien immobilier ou de voiture, réalisation de travaux, etc. Votre couple n’aura pas à choisir les projets les plus urgents. Et même temps, si l’un de vous ne présente pas une situation financière peu reluisante, la banque pourra prendre en compte celle du second pour évaluer votre éligibilité au rachat de crédit. D’ailleurs, les couples recourent au rachat de crédit avec co-emprunteur lorsque l’un des conjoints a du mal à l’obtenir pour des raisons de difficultés financières.

Enfin, en vous associant pour regrouper vos crédits, vous diminuez considérablement le risque de défaut de paiement. Un critère très important pour les établissements prêteurs. Vous pourrez négocier un meilleur taux d’intérêt pour votre nouvel emprunt. Surtout si vous avez souscrit à vos prêts initiaux à une période où les taux étaient en hausse.

Les spécificités du rachat de crédit en couple

Vous êtes libre de choisir votre co-emprunteur pour effectuer un rachat de crédit. Mais il est plus courant que l’emprunteur s’associe avec son conjoint (concubin, partenaire de pacs, époux ou épouse) pour le faire. La majorité des sociétés de rachat de crédit considèrent les conjoints comme des co-emprunteurs à moins qu’ils soient mariés sous le régime de séparation de biens ou qu’ils soient un couple en union libre. Cependant, même si le conjoint de l’emprunteur n’est pas son co-emprunteur, la banque exige ses justificatifs pour assurer la solvabilité du compte.

La banque tient compte du revenu du conjoint pour évaluer les capacités d’endettement et les modalités de paiement du prêt. C’est pourquoi il est important qu’il ait une situation pérenne. Le prélèvement du remboursement peut se faire sur le compte bancaire conjoint ou à défaut, par un autre mode de versement.

Divorce ou séparation des co-emprunteurs

En cas de divorce ou de séparation des conjoints au cours de la période de remboursement, ils doivent continuer à honorer leurs mensualités pour le remboursement du prêt. Ce jusqu’à ce que les conditions de leur séparation soient mises au clair et officialisées. Le remboursement par anticipation est l’alternative la plus courante pour mettre fin à la garantie des co-emprunteurs. Si vous décidez de rembourser votre emprunt par anticipation, vous allez devoir payer des indemnités de remboursement anticipé. Ces frais sont indiqués dans le contrat de prêt.

Il faut nécessairement une autorisation pour que l’un des ex-conjoints co-emprunteurs se désolidarise d’un crédit personnel. Dans un courrier adressé à la banque, il doit fournir toutes les informations nécessaires, dont les solutions envisagées pour le remboursement du reste du crédit (vente du bien, reprise de la dette par un conjoint, etc.). Il revient à la banque d’accepter votre demande si vous remplissez toutes les conditions.

S’il s’agit d’un crédit immobilier, la banque peut autoriser l’un des ex-conjoints à racheter le bien immobilier. Celui-ci a la possibilité de racheter la part de l’autre. Une fois qu’il aura versé la soulte, il devient le seul propriétaire de la maison. On parle du rachat de soulte.

Incapacité ou refus de paiement d’un co-emprunteur

Que ce soit pour un rachat de crédit co-emprunteur entre conjoints ou avec une autre personne, il peut arriver que l’un des emprunteurs se retrouve dans l’incapacité de respecter ses engagements. Cela peut être pour des raisons de difficultés financières dues à une détérioration de sa santé, une perte d’emploi, un décès, et bien d’autres. En absence d’un contrat d’assurance, un co-emprunteur va devoir rembourser seul le capital restant dû.

La solution idéale pour s’alléger la tâche est de renégocier les termes de remboursement du rachat de crédit. Il pourra ainsi allonger l’échéance de la dette, ou demander à nouveau une réduction des mensualités afin de rééquilibrer son budget.

Mais si l’un des emprunteurs refuse délibérément de participer au remboursement du prêt, la banque se charge de lui faire changer d’avis. Ainsi, ce dernier peut se retrouver avec son ou ses comptes bancaires bloqués. Il peut aussi être déclaré FCC ou FICP auprès de la Banque de France. La banque peut également ordonner une saisie sur son salaire ou sur ses biens.