Avec un contrat de travail en cours (à priori un CDI), les emprunteurs arrivent à contracter des dettes de tout type. En cas de perte d’emploi, ces derniers ont plus de mal à honorer leurs mensualités courant le risque de perdre leur indépendance financière. Si vous êtes dans le cas, vous pouvez recourir au rachat de crédit pour sortir d’affaire. Cette forme de prêt présente assez d’avantages pour vous permettre de conserver votre pouvoir d’achat pendant que vous cherchez un nouvel emploi. Il peut prendre plusieurs formes et a ses propres spécificités.

Est-ce possible d’effectuer un rachat de crédit en étant chômeur ?

Le rachat de crédit représente une porte de sortie pour les emprunteurs en difficultés de remboursement. Il correspond bien aux besoins des personnes dont les revenus ont baissé du fait de la perte de leur emploi. Les demandeurs de rachat de crédit au chômage peuvent regrouper leurs crédits afin de régulariser leurs finances en attendant d’avoir une meilleure situation professionnelle.

De leur côté, les banques sont souvent réticentes à l’idée d’accepter leurs demandes. Avec la baisse ou l’absence de revenu, les chômeurs sont plus proches du surendettement et présentent donc un plus grand risque de défaut de paiement. Ils ne pourront avoir gain de cause qu’à condition de prouver leur solvabilité aux organismes prêteurs. Pour s’en assurer, ils effectuent une étude des finances et de la situation professionnelle de l’emprunteur.

Les allocations chômage ne sont pas prises en compte dans le calcul du taux d’endettement. Les institutions financières définissent l’éligibilité des demandeurs de rachat de crédit à partir du scoring. Ce dernier prend en compte des critères comme l’âge, la situation familiale et professionnelle, les revenus. Vu que l’opération est centrée sur votre situation professionnelle, certains organismes de crédit passent au peigne fin l’ensemble de votre parcours professionnel. D’autres évaluent chaque cas de contrat de travail de l’emprunteur. Les propriétaires de bien immobilier ont plus de facilité à démontrer leur capacité de remboursement.

Les avantages du rachat de crédit pour les chômeurs

Le rachat de crédit permet aux personnes sans emploi d’honorer leurs mensualités malgré l’absence ou la baisse de leurs revenus. Elles peuvent regrouper leurs dettes afin de réduire les mensualités et de bénéficier d’une plus longue période de remboursement. Vous disposez par la même occasion de meilleures marges financières.

C’est une alternative qui met à l’abri du surendettement et des incidents bancaires potentiels (FCC, FICP, etc.). En fonction de l’offre à laquelle vous souscrivez et de l’actualité du marché financier, vous pourrez négocier un meilleur taux d’intérêt. Aux termes de l’opération, vous n’aurez qu’un seul créancier et plus d’aisance à gérer votre budget.

Les alternatives pour obtenir un rachat de crédit au chômage

Pour limiter les risques de défaut de paiement, les banques priorisent les emprunteurs qui ont des revenus réguliers. Mais elles font des compromis pour permettre aux personnes avec une situation financière plus délicate, dont les chômeurs, d’obtenir un prêt. Ainsi, plusieurs options vous sont proposées pour effectuer un rachat de crédit au chômage.

Avoir un co-emprunteur

Les banques vous donnent la possibilité de mettre en avant les revenus d’une tierce personne pour valoriser votre demande. Ainsi, on tient non seulement compte de vos revenus et de votre situation professionnelle, mais aussi de celle de votre co-emprunteur. Il peut s’agir de votre conjoint (e), d’un ami ou d’un proche qui présente une situation financière et professionnelle stable (en CDI). Il est exigé de ce dernier qu’il ait un revenu minimal de 1500 euros. Pour plus de sécurité, il doit garder un taux d’endettement inférieur à 33 %. Il n’est pas évident d’effectuer un rachat de prêt sans emploi et sans co-emprunteur.

Une personne se porte caution

Pour favoriser l’acceptation de votre dossier de rachat de crédit par la banque, vous pouvez associer une personne qui se porte caution. C’est elle qui remboursera votre dette en cas d’incapacité de paiement de votre part. Ce ne sont plus vos finances qui sont prises en compte, mais plutôt celle de votre proche. La banque prend le soin d’analyser les revenus et les biens immobiliers (si elle en possède) de cette dernière avant de valider sa position de garant. C’est en fonction de sa capacité de remboursement que votre dossier de rachat de crédit avec caution est accepté ou pas. Si elle est rassurante‚ la banque sera plus susceptible de donner son accord.

Se tourner vers les particuliers

Si les banques ne vous jugent pas éligible au rachat de crédit, vous pouvez vous tourner vers les particuliers pour obtenir un prêt. Loin des contraintes de la banque, un proche, un parent ou un ami pourra vous emprunter de l’argent pour le regroupement de vos crédits malgré votre situation professionnelle. Il existe également des plateformes en ligne qui mettent en relation des particuliers prêts à financer les emprunteurs. Vous y trouverez plus facilement un prêt dans un délai plus court sans payer des frais de gestion. Cependant, il faut remplier certaines conditions afin de rassurer les financeurs quant au remboursement de leurs fonds propres.

Bénéficier d’un rachat de crédit parce que vous êtes proches de la retraite

Si vous perdez votre emploi à la veille de votre retraite, la banque peut vous accorder le rachat de crédit en prévision de vos futures pensions de retraite. Vu que vous êtes proche de la retraite, vous êtes dispensé de recherche d’emploi. Les sociétés de crédit peuvent vous donner un coup de main en attendant que vous perceviez vos allocations. Elles sont considérées comme des revenus stables et sont utilisées pour les calculs du regroupement de crédit. Les organismes bancaires partent d’un état estimatif global (EIG) et s’assurent que votre profil et projet emprunteur vous permettent de bénéficier du rachat de crédit retraite. Ici, l’âge est un critère essentiel.

Report d’échéance

En lieu et place du rachat de crédit, vous pouvez négocier avec votre banque pour rembourser vos mensualités ultérieurement, le temps que vous ayez un nouveau contrat de travail. On parle de report d’échéance qui peut soit concerner uniquement le versement des mensualités, soit celui du capital, des intérêts et de l’assurance.

Les démarches pour obtenir un rachat de crédit au chômage

À l’instar des crédits classiques, il est souvent difficile de demander un rachat de crédit au chômage. Avoir un contrat de travail en cours est un véritable gage de sécurité pour les organismes bancaires qui seront plus enclins à vous accorder un emprunt. Cependant, il y a une possibilité d’obtenir un avis favorable pour un regroupement de crédit pour les chômeurs. Il suffit de remplir certaines conditions et de trouver la bonne institution financière.

Cela va nécessiter des recherches plus ou moins importantes et des stimulations de rachat de crédit pour déterminer les conditions de l’offre qui correspond le plus à votre situation. Après quoi, vous pourrez aller à la recherche de votre futur emprunteur. Pensez à faire appel à un courtier en rachat de crédit pour vous alléger la tâche.

Que la consolidation de crédit concerne des crédits à la consommation ou des crédits immobiliers, vous devez monter un dossier à présenter aux organismes bancaires. Il doit contenir des informations et pièces justificatives comme :

• Les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours ;
• L’ensemble de vos revenus détaillés : argent, épargne, patrimoine immobilier ;
• L’état de votre situation professionnelle ;
• Vos charges et celles irrégulières ;
• Le point de votre apport personnel, garantie bancaire ou hypothèque ;
• L’état de vos dettes avant le regroupement de crédit.

Sur la base de ces informations, la banque fera l’analyse de votre dossier ainsi que l’évaluation de votre solvabilité.

Contrairement aux locataires, les chômeurs propriétaires d’un bien immobilier ont plus de chances d’obtenir un accord grâce à la garantie d’hypothèque. La solution idéale est d’avoir un CDI afin de susciter l’intérêt des emprunteurs. En cas d’acceptation, vous n’aurez à rembourser qu’une seule mensualité et une seule assurance sur une échéance unique.