En France, il n’est pas rare que les ménages sollicitent divers emprunts en complément de leurs revenus pour s’équiper ou réaliser divers projets. Quand ces crédits et dettes diverses s’accumulent, les remboursements à assumer peuvent devenir considérables. L’emprunteur court le risque de tomber dans le surendettement. Pour l’éviter, il peut regrouper ces emprunts en un nouveau crédit. Mais quels sont les modalités et le fonctionnement de cette solution de crédit ?
En quoi consiste le rachat de crédit ?
L’accumulation de multiples crédits et dettes peut sérieusement impacter la stabilité financière du ménage. Une des options pour éviter le surendettement, c’est de fusionner ces crédits et dettes en un bloc auquel se substitue un nouvel emprunt unique : on parle alors de rachat de crédit. Le remboursement de ce nouveau crédit se fait à des conditions avantageuses, définies en fonction du profil et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Le rachat de crédit génère une mensualité unique réduite plus facile à assumer.
Le taux de ce nouveau prêt est très souvent avantageux pour le demandeur et sa durée rallongée. Les dettes et prêts intégrés au regroupement sont remboursés par l’institution qui propose le rachat, et elle devient votre seule interlocutrice. Diverses autres dettes et même une trésorerie supplémentaire peuvent être incluses dans le regroupement. Cette opération représente un véritable moyen de reprendre en main son budget et de financer de nouveaux projets.
Les types de regroupement de crédits
Dans le cadre d’un rachat de crédit, vous pouvez regrouper plusieurs types de crédits :
- les crédits à la consommation (crédit auto, prêt-travaux, crédit renouvelable ;
- les prêts immobiliers ;
- d’autres dettes comme les dettes fiscales ou des factures impayées ;
- et parfois une trésorerie supplémentaire.
En fonction de la nature des crédits inclus dans l’opération, on distingue deux types de rachat de crédit. Lorsqu’on ne regroupe que des crédits à la consommation [au moins deux], le regroupement de crédit est dit à la consommation. Lorsque des crédits immobiliers sont associés à des crédits à la consommation, et que leur proportion est supérieure à 60 %, le regroupement est dit immobilier. Alors, le regroupement de crédit comment ça marche dans ces deux cas et quel est l’intérêt d’y recourir ?
Les avantages d’un regroupement de prêts
La restructuration de dettes que représente le regroupement de prêts, vous permet de :
- Mieux gérer votre budget : vous vous retrouvez avec un seul crédit et un seul prélèvement mensuel effectué par un seul créancier. Plus besoin de surveiller de vérifier constamment votre compte en banque, il est plus facile à gérer.
- Éviter le surendettement : en faisant racheter vos crédits, vous régler par anticipation tous vos débiteurs. C’est l’alternative idéale pour faire baisser votre taux d’endettement et améliorer l’état de vos finances. Un reste à vivre plus consistant vous évite d’avoir à solliciter de nouveaux prêts pour vivre.
- Réduire vos mensualités : en regroupant plusieurs prêts, vous bénéficiez généralement d’un allongement de la durée de remboursement qui permet de réduire le montant de vos mensualités. Divers exemples de rachat de crédits démontrent clairement que ces mensualités réduites permettent à l’emprunteur de supporter ses charges mensuelles, et de dégager un reste à vivre suffisant pour renouer avec l’épargne ou financer de nouveaux projets.
- Bénéficier d’un taux de prêt avantageux : généralement, le nouveau taux défini lors du rachat des prêts est assez bas. Il est fixé en fonction des conditions du marché et de la nature du regroupement.
- Diminuer le coût des assurances : le regroupement des dettes engendre divers coûts qui s’ajoutent au coût total du crédit. Mais il permet néanmoins de faire des gains sur les frais d’assurance puisque, si elle est exigée dans votre cas, vous n’aurez à payer qu’une seule assurance emprunteur.
- Emprunter pour la réalisation d’un nouveau projet : vous pouvez regrouper vos crédits actuels pour améliorer les conditions de remboursement, et l’opération améliorera aussi votre taux d’endettement. Vous retrouvez ainsi la capacité à emprunter à nouveau pour financer un nouveau projet ou investir.
Regroupement de crédit comment ça marche exactement ?
Quand vous vous adressez à une banque ou à un organisme de rachat de crédit pour restructurer vos dettes, la mise en place de nouvel emprunt se fait en plusieurs étapes. Le processus peut être décrit en cinq étapes fondamentales.
La demande auprès d’un établissement financier
Vous commencez par chercher un prêteur dont l’offre correspond à vos besoins. Il n’est pas toujours évident de trouver le bon établissement. Pour cela, vous pouvez faire appel à un intermédiaire bancaire qui maîtrise le regroupement de crédit comment ça marche. Le courtier en rachat de crédit saura vous orienter vers la banque idéale et l’offre adaptée après analyse de votre projet. Il peut même vous assister dans le montage du dossier. Vous pouvez également simuler votre rachat en ligne et comparer les offres de rachat grâce à un comparateur. Une fois que vous aurez trouvé l’organisme financier, vous n’aurez qu’à lui envoyer une demande, en ligne, par téléphone, ou directement à un conseiller en agence.
L’instruction de votre dossier
Après réception de votre demande, un conseiller vérifie vos informations, puis lance la procédure d’instruction du dossier. Vous devez fournir toute une série de documents justificatifs relatifs à votre identité, à vos dettes, à vos revenus, à votre situation patrimoniale, etc. Il peut s’agir de bulletins de salaire, de quittances de loyer, de tableaux d’amortissement de vos crédits, etc. Présentez un dossier complet pour faciliter et accélérer la procédure.
L’étude de faisabilité du projet
À partir de ces pièces et informations, des spécialistes analyseront la faisabilité du projet de rachat. Les points importants pris en compte sont le taux d’endettement, le reste à vivre, les garanties, etc. Si vous remplissez les conditions d’éligibilité, il vous sera proposé une offre.
La réception et la signature de l’offre
Dès réception du contrat de crédit, l’emprunteur a le temps de le parcourir pour s’assurer que l’offre lui convient. L’accord comprend les modalités du nouvel emprunt, telles que le coût total à rembourser, l’échéance, le taux d’intérêt, le montant de la mensualité ainsi que toutes les informations liées au prêt. Au bout du délai de réflexion qui lui est accordé, le demandeur doit renvoyer l’offre signée à son nouveau prêteur s’il en est satisfait.
Le passage chez le notaire est à prévoir s’il s’agit d’un financement avec garantie hypothécaire. Bien que l’assurance ne soit pas imposée par la loi en matière de regroupement de dettes, elle peut être exigée par les organismes de rachat.
Le déblocage des fonds
Dès que le contrat est signé par les deux parties, le prêteur débloque les fonds pour le remboursement de chaque créancier. Si le rachat comprend un nouveau financement, ses fonds sont également mis à disposition de l’emprunteur.
Le coût du rachat de crédit
Le regroupement de prêts permet de rééquilibrer votre budget, mais il engendre aussi des coûts. Vous devez chercher à savoir le regroupement de crédit comment ça marche afin de choisir l’offre la plus avantageuse. Selon la structure de votre regroupement, divers frais peuvent intervenir comme :
- des indemnités de remboursement anticipé
- des frais de dossier ;
- des frais d’assurance ;
- des frais de notaire ;
- des frais de courtage, etc.
Prenez soin de comparer votre situation d’endettement avant et après regroupement pour savoir si cette solution de crédit vous avantage vraiment. Prenez surtout en compte le coût global de l’opération, la durée de remboursement, et bien sûr le montant de vos mensualités.
