Si lorsque vous consultez les taux immobiliers actuellement pratiqués sur le marché et que vous constatez qu’ils sont significativement inférieurs à celui qui vous a été appliqué quand vous avez souscrit votre crédit immobilier, sachez qu’il est possible pour vous de faire des économies. Il vous suffit de procéder à un rachat de crédit immobilier auprès d’un organisme accrédité. Mais quelles sont les caractéristiques de ce produit ? Et quelles sont les conditions à réunir pour pouvoir en bénéficier ? Nous vous disons tout dans cet article.
Rachat de crédit immobilier définition : que retenir ?
Le regroupement de prêts immobilier ne peut être envisagé que si les taux proposés sur le marché sont avantageux en comparaison avec le taux de votre crédit immobilier en cours. Mais en plus de ce critère de base, il faut que les frais que va générer cette opération bancaire permettent de réaliser des gains substantiels sur le coût global de l’opération.
Avant toute prise de décision, vous devez vous renseigner sur le capital restant dû en consultant le tableau d’amortissement de votre prêt. Ce document vous a été fourni par votre prêteur lors de la signature de votre contrat. Dans ce même document, vous pourrez retrouver la durée restante de votre prêt immobilier actuel.
Moyennant un coût assez abordable, il vous est toujours possible de demander à tout moment ce tableau à votre créancier. À partir des données contenues sur ce tableau d’amortissement, vous pourrez évaluer précisément la durée de votre nouvel emprunt. Parce que le rachat de crédit immobilier est bien un nouveau prêt qu’il faudra rembourser même si ses conditions sont assez particulières.
Le rachat de crédit immobilier définition en deux mots, c’est un produit financier qui donne la possibilité de rembourser son crédit immobilier en cours avec un nouveau crédit plus avantageux. On peut choisir de réduire le montant des mensualités à payer, ou de réduire la durée de remboursement restante. Il suffit d’un crédit immobilier pour initier ce rachat et il est aussi possible d’y intégrer différents emprunts et dettes, voire une trésorerie supplémentaire.
Quelle option privilégier en ce qui concerne la durée du rachat ?
En choisissant de faire correspondre la durée de votre nouveau crédit à la durée restante de votre ancien crédit, vous disposez de plusieurs options.
Si vous étiez dans le premier tiers de votre remboursement, l’opération ne sera financièrement rentable que si vous obtenez un taux inférieur d’au moins un point à celui du prêt à racheter. Dans le deuxième tiers, un taux inférieur de 2 points est nécessaire. Mais une fois entamé le dernier tiers, l’opération a peu de chances d’être financièrement rentable.
Sachez que dans un prêt amortissable, c’est pendant les premières années que l’essentiel des intérêts est versé. Plus le remboursement évolue et moins la part des intérêts dans les mensualités est élevée. Donc si le but est de faire des bénéfices grâce à un taux d’intérêt faible, il y a peu de chances d’y arriver.
Par contre si vous décidez de conserver la valeur de vos anciennes mensualités ou même de les revoir à la hausse, tout ça sur une durée inférieure à celle qu’il vous restait à assumer, il est à peu près certain que vous ferez des bénéfices significatifs. Bien entendu tout dépend de votre situation financière, mais si vous en avez les moyens, préférez cette dernière option.
Certains demandeurs constatent une évolution positive de leurs revenus depuis la date de souscription de leur crédit immobilier. Ils peuvent alors se permettre de demander une durée de remboursement plus courte et faire baisser ainsi le coût du crédit.
Quels sont les coûts ou les frais à anticiper dans le cas d’une solution de regroupement de prêts immobiliers ?
Même s’il peut être intéressant de bénéficier de mensualités plus faibles, il ne faut pas perdre de vue le coût total du rachat de crédit lors de vos calculs. Il existe des frais inévitables lorsqu’on procède à un rachat de prêt immobilier. Il induit systématiquement le remboursement précoce de votre crédit auprès de votre prêteur.
Les pénalités de remboursement anticipé versées dans ce cadre s’additionnent au montant du capital restant dû. Dans un rachat de crédit immobilier, ces indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont réglementairement fixées et représentent 6 mois d’intérêts ou un plafond de 3 % du capital restant dû. C’est le chiffre le moins élevé qui est pris en compte.
Il faut aussi s’attendre à payer des frais de banque pour la mise en place de votre nouvel emprunt ainsi que des frais d’assurance pour le garantir et couvrir les risques de défaut de paiement. Il n’est pas exclu que vous ayez à payer des frais de notaire, car les crédits hypothécaires doivent être officialisés devant un notaire. Ce dernier rédige un acte notarié qui donne lieu à des frais d’hypothèque généralement estimés à 1,5% du montant du rachat.
Il peut vous être appliqué des frais de domiciliation bancaire ou des frais de garantie en fonction du montant du capital emprunté. Dans le rachat de crédit immobilier définition, les frais de garantie sont prévus pour accroitre la couverture de l’assurance emprunteur qui se limite souvent au décès, à la maladie ou à l’invalidité.
Ces frais de garantie couvrent la banque et les remboursements se poursuivent même en cas de difficultés financières ou d’inaptitude de l’emprunteur. La garantie peut être une caution, ou garantie financière d’un établissement financier, qui couvre la banque en cas de défaillance de votre part. Elle peut aussi être une hypothèque sous la forme d’un bien ne pouvant être déplacé comme un terrain ou un appartement.
Tous ces différents frais viennent s’ajouter au capital et impactent, parfois lourdement le coût total de votre rachat de crédit immobilier.
Comment faire pour se faire racheter ses prêts immobiliers aux meilleures taux et conditions ?
On peut initier un rachat de prêt immobilier pour faire racheter son crédit immobilier à de meilleures conditions par une banque concurrente. On peut aussi procéder à une renégociation auprès de son propre organisme prêteur ou procéder à un regroupement de différents crédits auprès de l’enseigne de son choix.
Dans cette solution de crédit, vous pouvez rassembler tous vos emprunts en cours ainsi que vos différentes dettes. On parle ici de dettes fiscales, de dettes familiales, de loyers en retard et de divers découverts. C’est vraiment une opération lourde qui peut changer profondément votre situation financière en allégeant le poids de vos remboursements.
Vous pouvez procéder à une simulation pour avoir une estimation des avantages à espérer de votre opération de rachat. En renseignant le coût initial de votre crédit immobilier, l’année de souscription, le montant du capital restant dû, la durée initiale du prêt et le taux d’emprunt, le calculateur vous donnera les paramètres clés de l’opération de regroupement de prêts.
Pour bénéficier de la meilleure offre, il faut déjà transmettre votre demande par mail, par téléphone, en agence ou en ligne. Si l’organisme est intéressé, il vous contactera pour réunir les documents justificatifs nécessaires afin d’analyser dans le détail votre situation générale et particulièrement les différents crédits soumis au rachat.
Pour espérer un contrat de rachat intéressant, votre taux d’endettement doit être raisonnable. Dans certains cas les prêteurs tolèrent un endettement de 50%, tout dépend de vos revenus. Comme dit dans le rachat de crédit immobilier définition, le mieux est que la durée de remboursement restante de votre crédit immobilier soit supérieure à celle écoulée.
