Le crédit est un marché de taille qui a encore d’importantes marges en France. Une enquête menée par CSA Research (pour COFIDIS) en 2020 a montré que près de la moitié de la population française préfère user d’un emprunt pour financer un projet plutôt que d’utiliser son épargne. Les besoins en crédit de la population ne cessent de s’accroître. Et en face, divers modèles de crédit, dont le prêt urgent particulier, voient le jour, afin de contenir un tant soit peu la demande qui reste croissante. Potentiel prêteur particulier ou emprunteur, ce guide s’adresse à vous. Lisez !
Qu’est-ce que c’est le prêt urgent particulier ?
Un prêt urgent particulier est un crédit qui peut être obtenu le plus rapidement possible auprès d’un particulier, et non auprès d’une institution financière. Sa particularité réside dans son caractère urgent et dans le fait que les acteurs de ce modèle de crédit sont uniquement des particuliers. Plus flexible qu’un prêt classique, il est destiné à tous les profils emprunteurs. Il en existe sous deux formes : le prêt urgent particulier de gré à gré, et le prêt urgent particulier de plusieurs à un.
Prêt urgent particulier de gré à gré
L’opération financière met en exergue deux personnes physiques : le prêteur et l’emprunteur. Le prêteur peut être un habitué du prêt entre particuliers, un novice, ou encore, quelqu’un qui fait cette opération de façon occasionnelle. Il en est de même pour l’emprunteur.
Prêt urgent particulier de plusieurs à un
Par cette forme de prêt entre particuliers, plusieurs personnes physiques financent le projet, l’idée, la vision d’une seule personne physique, chacun faisant un apport selon ses capacités financières. Bien que considérée comme un prêt entre particuliers, cette forme de crédit est de plus en plus utilisée par les startups ou les entreprises en recherche d’une certaine stabilité économique. À travers une plate-forme, l’emprunteur peut exposer son projet et obtenir des prêts de la part d’un grand nombre de particuliers, d’où les appellations crowdlending ( « la foule prête ») ou crowdfunding ( « la foule finance » ).
Pourquoi recourir au crédit privé urgent ?
La raison fondamentale pour laquelle on peut utiliser ce type de crédit est l’avantage qu’il procure à chacune des parties prenantes.
Avantages du crédit privé urgent pour le prêteur
Acteur le plus actif de l’opération, car détenant les fonds à prêter, le prêteur est rémunéré pour son service, même dans certains cas, l’opération peut être effectuée sans rémunération. Sa rémunération est calculée sur la base du montant total octroyé, suivant un taux d’intérêt préalablement convenu par les deux parties.
De plus, l’opération s’avère plus rentable pour le prêteur, qui aurait perdu d’importantes sommes s’il avait déposé son argent dans un livret A, puisque le taux d’intérêt applicable à ce dernier est plus bas (1 % par an), et de surcroît, le prêteur est limité dans son investissement et ne peut dépasser 22 950 €. Le seul bémol de ce crédit est que, contrairement au livret A, l’investisseur peut perdre en partie ou en totalité son capital à cause de la mauvaise foi de son emprunteur.
Avantages du crédit privé urgent pour l’emprunteur
D’abord, le crédit privé urgent est un prêt qui se distingue par sa facilité et sa rapidité d’obtention. Que ce soit pour la mise en œuvre d’un projet urgent, une dépense imprévue ou pour, répondre à toute sorte d’urgences, il est l’idéal crédit qu’il faut.
Ensuite, le prêt urgent particulier est un crédit dont les conditions d’octroi sont flexibles. Peuvent bénéficier de ce crédit :
- Les personnes n’ayant pas de garantie suffisante pour obtenir un crédit d’une banque ;
- Les sans-emploi ou les personnes à revenus précaires ;
- Les particuliers qui ne sont pas en odeur de sainteté auprès de la Banque de France (inscription au FICP ou au FCC) ;
- Etc.
Cette flexibilité allège les démarches, les formalités administratives, et accélère l’opération. Aussi, permet-elle à l’emprunteur de négocier le taux d’intérêt au plus bas.
Enfin, cette forme de prêt est très adaptée aux personnes qui souhaitent obtenir des prêts à un intérêt réduit ou qui ont une certaine propension pour le prêt d’argent. Ils peuvent profiter pour réaliser une plus-value sur leurs capitaux. L’opération est, par ailleurs, sans frais de dossier.
Quels projets peut-on financer avec un crédit privé urgent ?
Le prêt urgent particulier peut financer tout type de projet. Si les prêts urgents sont connus d’être particulièrement des crédits à la consommation, le crédit privé urgent embrasse tout type de crédit, le prêt immobilier y compris. Étant donné qu’il n’est pas obligatoire de justifier la destination des fonds, on peut l’obtenir pour financer :
- L’achat d’une moto, d’un véhicule automobile, d’un appareil électroménager, d’un ordinateur portable, d’un bien immobilier, etc. ;
- Ses travaux de rénovation, ses études, un voyage urgent, ses factures médicales, ses impôts ou encore un mariage, etc. ;
- Ou tout simplement un projet qui intéresse l’emprunteur.
Quelles sont les règles qui régissent le prêt urgent particulier ?
Il n’existe pas une loi spécifique pour le prêt entre particuliers en France. Les règles qui encadrent ce modèle de prêt sont généralement tirées du Code civil, du code de la consommation, du code monétaire et financier, des textes fiscaux, etc.
Exigence d’un écrit
Pour des raisons de preuves en cas d’éventuels litiges, la loi exige que tout crédit entre particuliers dont le montant est supérieur à 1 500 € soit constaté par un écrit (article 1353 du Code civil). Dans ce contexte, deux options s’offrent aux parties : rédiger un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette.
Le contrat de prêt est un acte sous seing privé. Sa rédaction n’a donc pas besoin de l’intervention d’un officier ministériel. Toutefois, confier cette tâche à un notaire est recommandé. Il est le professionnel habilité et le plus qualifié pour ses genres de travail.
La reconnaissance de dette est établie et signée par l’emprunteur. Elle doit principalement contenir le montant du prêt en lettres et en chiffres, et, s’il y a lieu, le taux d’intérêt pratiqué.
Les actes peuvent être enregistrés au bureau de l’enregistrement au service des impôts, mais cette formalité reste facultative.
L’observance du taux d’usure
Tout accord de prêt conclu entre particuliers doit respecter le taux d’usure qui n’est rien d’autre que le seuil qu’un taux d’intérêt ne doit pas dépasser. Réglementé par le code de la consommation, ce taux est défini par la Banque de France tous les trois mois.
Exigences fiscales du prêt urgent particulier
La déclaration du prêt s’impose aux prêteurs et emprunteurs dès que le montant atteint 5 000 €, cumul de prêts y compris. Elle peut être faite au moment de la déclaration de revenus par l’intermédiaire du formulaire « CERFA 2062 » disponible sur le site du service public. Une amende de 150 € sanctionne la non-déclaration de l’opération ou la déclaration qui contient des omissions.
Comment trouver un crédit privé urgent ?
Un prêt urgent particulier peut être obtenu d’un proche ou d’une connaissance. Cela donne la possibilité de l’obtenir gratuitement. Néanmoins, afin de prévenir les malentendus, il faut le concrétiser dans un écrit et respecter les exigences fiscales. De même, Internet peut aider à avoir un prêteur grâce aux plates-formes intermédiaires. Cependant, il faut être vigilant en utilisant ces moyens, car les escroqueries sont très récurrentes sur le marché. Les escrocs se font souvent passer pour des prêteurs pour commettre leur forfait.
Comment éviter les escroqueries dans sa recherche de crédit privé urgent ?
Afin d’éviter toute escroquerie ou toute sorte de tromperie, il faut :
- Vérifier la fiabilité et l’existence juridique des plates-formes de financement participatif sur lesquelles l’on souhaite trouver de crédit, et si elles sont inspectées par l’Autorité de contrôle prudentiel et de régulation (ACPR) ;
- Rester prudent face aux démarchages e-mail et aux offres très intéressantes ;
- Ne jamais accepter de payer un quelconque frais de dossier à un pseudo-prêteur ;
- Etc.
Dans tous les cas, il faut au maximum être vigilant face à ces malveillants qui ont divers moyens pour atteindre leur objectif.
Pour finir, il faut rappeler que le prêt urgent particulier est un crédit qui doit être remboursé selon les modalités convenues, sous peine de poursuites judiciaires. Il est certes avantageux, mais il faut respecter les textes applicables, tout en faisant montre de vigilance dans la recherche de crédit sur Internet.
