Le statut des fonctionnaires leur donne généralement une certaine facilité en matière d’emprunt. Il n’est donc pas rare qu’un fonctionnaire se retrouve avec plusieurs emprunts à gérer. Mais comme tous citoyens, les agents de l’État ne sont pas à l’abri des risques professionnels et familiaux. Heureusement, le rachat de prêt joue un rôle primordial dans la restructuration des emprunts pour apporter de la lisibilité dans les finances. Cette opportunité est-elle ouverte aux fonctionnaires inscrits aux FICP ? On vous dit tout.

L’importance du rachat de crédit FICP locataire fonctionnaire

Le terme fonctionnaire locataire est employé pour désigner les agents publics qui paient un loyer et qui ne sont pas propriétaires d’un bien immobilier. Il englobe aussi les personnes hébergées à titre gratuit par un membre de leur famille. Si vous êtes hébergé par votre employeur dans un logement de fonction, vous faites également partie des fonctionnaires pouvant prétendre au rachat de crédit pour locataire.

La préoccupation principale des locataires étant l’acquisition d’un bien immobilier, il n’est toujours pas aisé d’obtenir un crédit immobilier en raison de la multitude de crédits déjà en cours. Cette situation est encore plus difficile à gérer lorsque l’agent est fiché à la banque de France. Vous pourrez compter sur le rachat pour rééquilibrer votre budget et préserver votre pouvoir d’achat.

Avec un rachat de crédit FICP locataire fonctionnaire, le fonctionnaire peut optimiser ses finances en regroupant ses crédits. Désormais, il n’aura qu’un seul crédit ayant une seule assurance avec une mensualité unique. Il est possible de rassembler plusieurs types de crédit sous une même échéance au lieu de subir plusieurs prélèvements à diverses dates. De plus, le rachat permet de bénéficier d’un taux d’intérêt unique, moins élevé.

Le regroupement implique aussi une réduction des mensualités pouvant aller jusqu’à 50% en fonction de la durée que vous aurez choisi. Vous pourrez alors effectuer des économies considérables et profiter d’une meilleure marge de manœuvre sur vos finances. En outre, vous pouvez y inclure un financement pour couvrir de nouveaux projets. Cette somme pourra vous aider à acheter des biens de consommation ou une voiture. Elle pourra également servir à vous éloigner de la spirale de l’endettement en évitant une accumulation de crédits.

Le FICP : de quoi s’agit-il ?

Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) recense les incidents de remboursement de crédit et les mesures prises en cas de procédure de surendettement.

Votre nom peut figurer dans ce document en cas d’irrégularité dans le remboursement de vos crédits. En cas de retard, l’établissement responsable du prêt vous envoie un avertissement. Vous disposerez de 30 jours pour payer les sommes restantes. Dans le cas contraire, l’établissement peut demander l’inscription de votre nom au FICP de la banque de France.

Les fonctionnaires ayant saisi une commission de surendettement sont d’offices inscrits au fichier, dès le dépôt du dossier. Il est possible de saisir gratuitement la commission en cas de difficultés pour rembourser les dettes. Attention, il ne s’agit pas d’amendes pénales ni de dettes professionnelles ou alimentaires, mais plutôt des dépenses de la vie quotidienne telles que :

• Les prêts à la consommation ;
• Les découverts ;
• Les factures impayées ;
• Les arriérés de loyer…

La commission est saisie avec un dossier de surendettement mentionnant, entre autres, le nom des créanciers, le montant de dettes détaillées. Des renseignements relatifs à la situation professionnelle, financière, patrimoniale et familiale du demandeur sont également exigés. À la suite de la demande, la commission met en place un plan de redressement et des mesures en vue d’un remboursement des dettes. Si le remboursement est impossible, une procédure de rétablissement personnel peut être ouverte.

Le nom demeure inscrit pour une durée de 5 ans en cas d’incident de remboursement. Si vous avez saisi une commission, la durée d’inscription dépend de la mesure prise pour la gestion de l’endettement. Elle couvre une période maximum de 7 ans. Toutefois, le nom est supprimé dès que les sommes dues sont remboursées ou que l’établissement emprunteur demande la levée du fichage.

L’accès du rachat de crédit au fonctionnaire locataire FICP

Pour les établissements financiers, les fonctionnaires disposent d’un bon profil emprunteur. Cela s’explique notamment par la pérennité de leur emploi qui constitue une bonne garantie de revenus constants. Dès lors qu’il est titularisé, tout fonctionnaire peut prétendre à un rachat de crédit, qu’il s’agisse d’un fonctionnaire territorial, contractuel ou hospitalier. Cependant, l’obtention du rachat est soumise à une analyse aiguë de la situation du demandeur.

Un endettement inférieur à 35% des revenus est requis pour obtenir un financement. Pour les locataires, le rachat s’effectue sans garantie hypothécaire. Afin de sécuriser l’opération, vous allez devoir trouver d’autres garanties. En raison de l’absence d’un bien immobilier, l’agent public n’aura droit qu’à un rachat de crédit à la consommation.

Être en situation de surendettement est une limite au rachat de crédit, mais l’inscription au FICP n’est pas une interdiction de crédit. Elle ne représente qu’un élément d’appréciation des risques liés à l’attribution d’un crédit. Les établissements financiers sont libres d’accorder le crédit s’ils estiment le dossier recevable. Il n’est donc pas impossible d’obtenir un rachat de crédit FICP locataire fonctionnaire. Le processus est certes difficile, mais pas impossible lorsque vous bénéficiez de l’accompagnement idéal avec un interlocuteur adapté.

De plus, la situation du fonctionnaire fiché peut s’améliorer plus vite que celui des autres emprunteurs. Il est possible que les banques évaluent le profil financier du fonctionnaire sur une certaine période. Si la situation financière est irréprochable pendant ce temps, l’obtention du financement se fait sans autres conditions particulières. Des paramètres comme les dépenses du ménage et l’âge du fonctionnaire peuvent influencer le choix des organismes financiers. En guise de garantie, le FICP peut demander un prélèvement sur le salaire de l’agent public.

Comment préparer son dossier de rachat ?

Un fonctionnaire locataire inscrit au FICP doit préparer minutieusement son dossier de manière à prouver sa solvabilité. Votre dossier doit être exhaustif et intégrer des documents tels que :

• Une copie de la pièce d’identité ;
• Un justificatif de domicile ;
• Des relevés de compte ;
• Un avis d’imposition ;
• Des échéanciers des crédits en cours…

Vous pourrez entamer les démarches auprès d’un conseiller bancaire ou analyser la faisabilité de l’opération avec une simulation sur internet. Une fois le dossier constitué, vous devez réaliser une demande via un formulaire en ligne et obtenir un premier avis de faisabilité. Si vous contactez une société intermédiaire, un agent rassemblera les documents fournis et procédera à une analyse de fond. Le dossier sera ensuite envoyé vers des partenaires bancaires pour la sélection de la meilleure offre de rachat de crédit FICP locataire fonctionnaire.

Choisir le partenaire approprié

Plusieurs banques et organismes spécialisés déploient leur service dans le cadre du rachat de crédit aux fonctionnaires. L’inscription au FICP étant un facteur défavorable, il n’est toujours aisé de trouver un financement lorsque l’on agit seul. Le mieux est de se faire aider par un courtier en rachat. Ce professionnel recherche un rachat sur mesure en fonction des spécificités de chaque fonctionnaire. Il s’agit d’un intermédiaire en opération de banque capable d’analyser finement les diverses offres disponibles.

Le courtier est un expert qui maitrise les mécanismes et les spécificités du rachat de crédit pour les fonctionnaires. Il est à même d’offrir les conseils pertinents afin d’éviter les pièges et favoriser le choix d’une offre qui vous permettra de réaliser vos objectifs.

Dans le but de choisir un courtier digne de confiance, nous vous conseillons d’opter pour un professionnel inscrit à un registre officiel tel que l’ORIAS. Choisissez un intermédiaire disponible et ayant une expérience avérée. Il doit également pouvoir instaurer une relation de confiance dans laquelle, l’écoute, l’objectivité et l’accompagnement sont de mises. Ainsi, vous pourrez bénéficier d’un rachat de crédit FICP locataire fonctionnaire exempt de vices.