Dans un crédit immobilier, l’option modulable permet à l’emprunteur de réadapter ses charges de remboursement à ses finances ou à ses projets. Cette option est-elle compatible avec le regroupement de crédit ?Qu’est-ce qu’un crédit modulable ?
Un crédit modulable est généralement à taux fixe, il s’agit d’une option qui donne la possibilité de contrôler ses charges de remboursement. Cette option permet à l’emprunteur de profiter de la modularité du montant de ses échéances. Autrement dit, elle permet de pouvoir baisser ou augmenter le montant de ses mensualités selon l’évolution de ses revenus, de ses projets ou encore de ses dépenses soudaines. L’option modulable concerne les prêts immobiliers et à la consommation. Toutefois, les banques et les établissements bancaires offrent cette possibilité dans une limite raisonnable qui peut varier de 5 % à 50 % du montant initial de la mensualité. Généralement, sa mise en place ne nécessite pas une nouvelle étude de dossier de financement immobilier, les prêteurs prévoient souvent une modulation sur simple demande de l’emprunteur. Cependant, elle peut être plafonnée en cas de forte augmentation ou baisse du montant initial des échéances.
Pourquoi un crédit modulable ?
Compte tenu de la situation socioéconomique caractérisée par la hausse du chômage et l’incertitude professionnelle, l’option de modulation est devenue incontournable pour rembourser sereinement son financement. Sur le coût du prêt, la modulation est très importante. En augmentant le montant de ses échéances, la durée de remboursement s’écourte, ce qui permet d’optimiser le coût du financement. En cas de baisse, la durée se rallonge, augmentant le coût du financement. Dans tous les cas, la modulation doit être réfléchie, car le coût d’un emprunt réside principalement dans la durée et non uniquement dans son taux d’intérêt. Par ailleurs, dans la plupart des cas, les prêteurs n’appliquent pas de frais à la modulation des mensualités. Certains la proposent même à chaque date anniversaire du prêt. A savoir que certaines modulations permettent de reporter de 3 jusqu’à 12 mensualités pendant toute la durée de remboursement.
Un prêt modulable peut-il faire l’objet d’un rachat de crédit ?
La modulation d’encours est une option qui permet de revoir le plan de remboursement de son financement. C’est un crédit dont le taux d’emprunt reste fixe, mais les échéances sont variables. Cette option est de plus en plus recommandée, car elle offre une grande souplesse en matière de remboursement en cas de difficultés ou d’imprévus. Toutefois, la modulation a peu d’utilité dans certains cas :
- L’emprunteur à plusieurs prêts encours ;
- Les taux d’intérêt de ses encours sont trop élevés ;
- Plafond de modulation insuffisant…
Dans ce cas l’emprunteur peut opter pour le regroupement de crédit. Un emprunt modulable, qu’il soit immobilier ou consommation, peut faire l’objet d’un regroupement de prêts sous réserve d’éligibilité de l’emprunteur. De plus, le nouvel emprunt qui rembourse par anticipation les encours initiaux peut aussi être modulable. Ainsi la modulation de crédit est totalement compatible avec le regroupement de prêts.
