Le calcul du taux d’endettement par différentiel est destiné aux investisseurs locatifs, c’est un critère pris en compte dans l’octroi de prêts ou de regroupement de crédits.Définition du taux d’endettement différentiel
Le taux d’endettement classique pour l’investissement locatif est le pourcentage issu de la division des échéances de prêts et des charges foncières par rapport aux revenus (y compris les revenus fonciers). Le résultat du taux d’endettement est multiplié par 100.
Le taux d’endettement différentiel est légèrement différent et s’applique aux profils investisseurs, il s’agit de calculer un solde investisseur (soustraction des revenus fonciers sur les charges foncières) :
- Si le solde est positif, on l’ajoute aux revenus
- Si le solde est négatif, on le soustrait aux revenus
Calcul d’un taux d’endettement différentiel
Voici un exemple de calcul du taux d’endettement différentiel* (afin de faciliter la compréhension du calcul, nous utiliserons des chiffres arrondis) :
- Charges foncières : 1000 € / mois
- Échéance de prêts : 2500 € / mois
- Revenus fonciers : 800 € / mois
- Revenus : 5000 € / mois
Calcul du solde investisseur :
- REVENUS FONCIERS – CHARGES FONCIERES : 800 € - 1000 € = -200 €.
Dans cet exemple, le solde est négatif. On doit donc le soustraire aux revenus.
Taux endettement différentiel :
- REVENUS – DEFICIT FONCIER : 5000 € - 200 € = 4800 €.
- TAUX ENDETTEMENT : 2500 € (échéance de prêts) / 4800 € X 100 = 52,08%
Dans une méthode de calcul classique (voir notre outil de calcul d'endettement), le taux d’endettement aurait été de : 1000 € + 2500 € / 5000 € + 800 € X 100 = 60,34%.
*bon à savoir : dans certaines méthodes de calcul, un abattement est appliqué sur les revenus ou les charges foncières chez certains établissements de crédits.
Bon à savoir sur le calcul d’endettement des investisseurs
Cette méthode de calcul est plus avantageuse pour les investisseurs puisqu’elle réduit le taux d’endettement grâce à une meilleure prise en compte de la situation. Un profil investisseur repose sur un fonctionnement différent vis-à-vis d’un emprunteur particulier, c’est pour cette raison que les établissements de crédits appliquent de plus en plus des méthodes ajustées.
C’est également le cas pour le regroupement de crédits, les établissements prêteurs étudient les demandes avec cette méthode de calcul différentielle, permettant de réduire ses mensualités et d’accéder à des offres de financement ajustées. Les conseillers financiers cid-groupe.com peuvent vous apporter des réponses sur les offres de regroupement de crédits pour investisseurs locatifs.
