Considéré depuis plusieurs années, grâce à la baisse historique des taux, comme une opportunité permettant de prétendre aux meilleures conditions pour son capital restant dû, le rachat de crédit permet aussi d’opter pour une assurance emprunteur mieux adaptée à son profil.Rachat de crédit : les niveaux actuels des taux offrent de nouvelles opportunités
Depuis octobre 2017, les taux d’intérêt des crédits immobiliers accordés aux particuliers baissent. Le mois dernier, ils ont encore diminué pour atteindre 1,49 % en moyenne, soit à peine supérieur au plus bas enregistré en novembre 2016. Cela offre des opportunités pour financer un projet immobilier à moindre coût, mais pour ceux qui ont déjà un ou plusieurs prêts à l’habitat en cours, des opportunités d’économies sont aussi à saisir en faisant racheter par une autre banque leurs encours.
Avec les différentes campagnes de communication plus ou moins justes de certains observateurs, de nombreux emprunteurs ont tendance à penser que le rachat de prêt immobilier reste une opération bancaire intéressante que pour les ménages qui ont emprunté dans le passé à des taux très élevés, voire excessifs. Or, aujourd’hui, le niveau actuel des taux est tellement compétitif par rapport à ceux appliqués il y a encore quelques années que quasiment tous les détenteurs de prêts à l’habitat auraient intérêt à opter pour un rachat de prêt.
Toutefois, cette opération bancaire implique de rembourser par anticipation le capital restant dû de son prêt en cours et souscrire un nouvel emprunt aux conditions actuelles d’emprunt auprès d’une nouvelle banque. En d’autres termes, il faudra changer d’établissement prêteur pour profiter des taux planchers du moment (1,49 % en moyenne, toute durée confondue et sans garanties).
A titre d’exemple, un crédit immobilier souscrit à l’origine sur 20 ans en décembre 2012 à 3,55 % en moyenne pour cette durée à l’époque, se transforme aujourd’hui en nouvel emprunt sur 15 ans avec à la clé un taux nettement inférieur. En janvier, le taux moyen sur 15 ans s’établissait à moins de 1,5 %, selon les chiffres de l’Observatoire Crédit logement.
Rachat de crédit : l’occasion rêvée d’effectuer une délégation d’assurance emprunteur
Le rachat de crédit qui implique de changer de prêteur pour pouvoir prétendre aux meilleures conditions de crédit permet aussi de mettre un terme à tous les contrats annexes associés au contrat initial de crédit immobilier. Notamment le contrat d’assurance emprunteur.
Le rachat de crédit est donc une opportunité pour choisir un nouveau contrat d’assurance emprunteur mieux adapté à son profil. D’ailleurs, une récente étude montre que près de 70 % de ceux ayant effectué une délégation d’assurance emprunteur l’ont fait à l’occasion d’un rachat de crédit immobilier.
A savoir que comme avec un prêt immobilier classique, la souscription à un contrat d’assurance emprunteur, s’il n’est pas en théorie obligatoire, est souvent indispensable pour obtenir un financement. Ce contrat d’assurance offre non seulement une protection à la banque, mais aussi à l’emprunteur en cas d’invalidité, de décès ou encore d’incapacité de travail.
Le coût de cette assurance dépend de plusieurs facteurs tels que le montant du crédit, le profil emprunteur ou encore la durée du financement. Cependant, si les primes d’assurance ou les garanties proposées par la banque qui réalise le rachat de crédit ne répondent pas aux besoins ou aux projets de l’emprunteur, ce dernier à la possibilité de faire jouer la concurrence via la délégation d’assurance emprunteur.
Pour rappel, la délégation d’assurance emprunteur est une offre d’assurance emprunteur autre que celle proposée par l’établissement bancaire ou son partenaire qui finance le rachat de crédit. Il s’agit d’un contrat individuel qui peut être choisi librement, même s’il doit ensuite être validé par la banque prêteuse.