Un crédit immobilier sur une longue durée permet d’adapter le montant de la mensualité avec les revenus d’un ménage. Mais il faut garder un œil sur le coût total de l’opération.Pourquoi emprunter sur une longue durée ?
En matière de crédit immobilier, la durée d’emprunt et le taux d’intérêt sont liés. Plus le prêt sera court moins il coûtera cher à l’emprunteur. A contrario, plus il sera long plus la note finale sera lourde. Sur le papier, cette pratique se vérifie. Mais, avec la baisse constatée des taux, la donne est en train de changer. Lorsque les emprunteurs présentent un bon profil, il leur est possible d’augmenter la durée afin d’envisager un capital plus important et donc une acquisition immobilière plus onéreuse.
De cette manière, les acheteurs peuvent viser une surface supérieure significative de pièces en plus (chambre, salle d’eau, etc). Avec des taux attractifs, la note finale restera abordable pour un ménage présentant de solides garanties (patrimoine, hauts revenus). Si pour certains, l’allongement de la durée d’emprunt permet d’envisager un plus grand projet, pour d’autres, il ne s’agit pas d’un choix mais d’une obligation.
En effet, pour les ménages plus modestes souhaitant accéder à la propriété, un emprunt sur 20 ans ou plus sera quasiment obligatoire ; à moins d’envisager un achat abordable et d’une surface raisonnable. Mais pour un pavillon et son terrain, l’endettement sur le long terme reste plébiscité à moins de disposer d’un apport conséquent (héritage, donation). Dans ce cas, la mensualité sera adaptée aux revenus des emprunteurs.
L’assurance de prêt est aussi importante
En contrepartie, le taux sera plus élevé ce qui augmentera de manière automatique le coût total du financement. Pour les particuliers, le choix se pose donc entre des mensualités élevées sur une courte durée ou bien une mensualité plus souple mais qui, au final, gonflera la note globale.
Enfin, il ne faut pas mettre de côté l’assurance emprunteur, car selon le contrat souscrit, son coût sera lui aussi déterminé par la durée d’emprunt. Avec un contrat de groupe, cela accentuera son montant puisque les mensualités resteront les mêmes durant le financement. Avec une assurance en délégation, elles diminueront chaque année en fonction du capital restant dû. La durée d’emprunt est donc une question qui reste primordiale.