Le recours au rachat de crédit peut concerner deux opérations, le rachat de prêt immobilier et le regroupement de crédits, dans les deux cas de figure il est possible de négocier les conditions de souscription, voici quelques conseils utiles pour mener à bien les négociations.Négocier un rachat de crédit immobilier
Dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier uniquement, l’intérêt de la négociation repose sur l’économie substantielle que l’emprunteur peut réaliser. Lors d’une période favorable à la baisse des taux et dans les années de remboursement des intérêts, un emprunteur peut réaliser des économies en faisant racheter son prêt immobilier, sous condition que le taux d’intérêt soit inférieur et que les frais de l’opération soient absorbés dans le financement.
Négocier un regroupement de crédits
Contrairement au rachat de crédit immobilier, le but du regroupement de prêts est de retrouver un équilibre financier et de réduire le montant de ses mensualités actuelles. Cela n’est aucunement un frein à une négociation. Il est possible de négocier certains aspects du contrat avec le prêteur comme notamment la durée, le montant du nouveau projet, les frais ou encore l’assurance. La présentation d’un profil emprunteur sain est également un signe positif pour aborder des négociations.
Les arguments de négociation
Voici les différents points pouvant être négociés, suivant l’opération sollicitée, à savoir le rachat de prêt immobilier ou le regroupement de crédits.
Le taux
Le taux est donc le premier élément à négocier auprès du banquier ou du courtier. C’est lui qui détermine le montant des intérêts, plus il sera bas, mieux ce sera. Le rapatriement des comptes bancaires au sein de la banque est souvent une contrepartie exigée pour un rachat de prêt immobilier, il faut montrer son profil emprunteur sous son meilleur jour et éventuellement rapatrier certains livrets d’épargnes ou autres produits bancaires pour négocier le taux à la baisse.
Les frais de dossier
Les frais de dossier sont parfois offerts dans certaines banques, afin d’attirer des emprunteurs. Ces frais peuvent être négociés avec l’établissement de crédit (pour les deux opérations), en prenant soin de présenter les avantages précédemment cités ou en assurant une signature rapide du contrat (attention à bien lire les modalités de souscription et à comparer le coût du crédit au préalable, il faut éviter les décisions trop rapides).
L’assurance
L’assurance est une rémunération supplémentaire pour les établissements de crédits proposant des contrats de prêt avec couvertures. Ce point est plus facilement négociable dans le cadre d’un regroupement de prêts puisque l’emprunteur cherche à réduire sa mensualité et en optant pour une assurance moins coûteuse mais présentant les mêmes garanties, cela permet à l’emprunteur de rembourser une mensualité plus basse. Il ne faut pas hésiter à solliciter un courtier en assurance ou directement une compagnie d’assurance, afin de bénéficier d’une meilleure offre.
Le montant du nouveau projet
Un emprunteur souhaitant regrouper ses crédits peut demander un montant affecté à un nouveau projet, cette somme est facultative et n’est pas forcément proposée à l’emprunteur. Il est possible de négocier un montant pour un nouveau projet et de l’inclure dans le financement, sous condition que la faisabilité du financement ne soit pas remise en cause. Plusieurs simulations peuvent être effectuées afin de comparer la situation avant puis après regroupement des emprunts.