Le rachat de crédit permet de regrouper tous les crédits afin de simplifier leur gestion. Adaptée à plusieurs profils d’emprunteurs, cette opération est une belle alternative pour rééquilibrer sa situation financière. Doit-on forcément passer par sa banque pour regrouper ses crédits ? Voici quelques éléments de réponses.
Le principe du rachat de crédit
Le rachat de crédit apparait comme une belle option pour reprendre le pouvoir sur ses finances. Il permet d’obtenir un crédit unique qui servira à financer d’autres prêts contractés. Cette opération est traditionnellement réalisée par une banque qui rachète les crédits, propose de nouvelles mensualités et un taux d’intérêt plus avantageux. Vous obtenez alors une somme d’argent immédiatement disponible afin de vous remettre sur pied et faire baisser votre taux d’endettement. De plus, la mensualité est unique et le paiement est effectué à un seul organisme.
Le rachat de crédit est également avantageux pour les personnes ayant des difficultés de remboursement. Vous pourrez, entre autres, rassembler le crédit à la consommation et le crédit immobilier. Si vous le souhaitez, vous pourrez aussi souscrire à un nouveau crédit en fonction de vos projets. Les conditions de rachat de crédit bancaire sont fixées en fonction de votre situation professionnelle, immobilière et financière. Ainsi, il est impératif que votre taux d’endettement ne dépasse pas 33%.
Différence entre rachat de crédit sans justificatifs et rachat de crédit sans banques
Certaines personnes confondent à tort ces deux termes. Un rachat de crédit sans justificatifs ne signifie pas directement un rachat de crédit sans les banques. D’ailleurs, un rachat sans justificatifs n’est possible qu’en cas de simulation du rachat afin d’en étudier la faisabilité. Il peut arriver que certains emprunteurs proposent des rachats de crédit sans justificatifs. Dans ces cas, les dossiers présentés sont rarement acceptés.
En cas d’acception, les organismes financiers augmentent leur taux d’intérêt dans le but de couvrir les risques éventuels. Une situation encore moins favorable pour l’emprunteur. Vous avez donc tout intérêt à préparer vos justificatifs de solvabilité.
Toutefois, il n’existe quasiment pas de conditions dans le cas d’un rachat des crédits non affecté. Si vous souhaitez racheter des crédits n’ayant aucun but particulier, vous pourrez le faire sans justificatifs. Une étude approfondie des termes du contrat sera toujours nécessaire avant toute signature.
Le rachat avec un organisme extérieur
Les banques contactent les créanciers et rachètent les crédits puis les fusionnent pour vous offrir un crédit unique. En raison des enjeux importants, les banques sont dans l’obligation de demander des dossiers complets. Il faut noter des justificatifs précis et la conformité à certains critères généralement restrictifs pour avoir accès au rachat de crédit auprès d’une banque.
Passer par un organisme extérieur se révèle alors judicieux pour avoir l’opportunité de réaliser des économies. En effet, vous pourrez comparer les taux, les conditions et les modalités de regroupement afin de choisir la meilleure offre. Vous bénéficiez alors d’une certaine souplesse dans le cadre du rachat de crédit sans les banques. Dans cette optique, il est possible de recourir à certaines solutions alternatives comme le rachat de prêt entre particuliers.
Le rachat de prêts entre particuliers
Plusieurs plateformes de prêts entre particuliers voient actuellement le jour. La plupart d’entre elles proposent le rachat de prêts, mais sous des conditions particulières.
- La somme du rachat de crédit est limitée : ce type de prêt exclue les garanties à prendre sur le financement, à l’image de l’hypothèque et de la caution. Les sommes à racheter ne peuvent alors pas excéder 40.000 euros. Il s’agit alors d’opérations recommandées pour des profils ayant un faible montant à racheter ;
- Le rachat de crédit est réservé aux meilleurs dossiers : les plateformes peuvent être encore plus exigeantes dans leur sélection afin de considérer uniquement des profils réellement solvables.
Le rachat dans ce cas se traduit par un prêt personnel versé directement sur le compte de l’emprunteur.
Le rachat de crédit non bancaire : cas des sociétés spécialisées
Les sociétés de rachat de crédit sont généralement de grandes filiales des banques. Elles réalisent souvent exclusivement le rachat de crédit et proposent des réponses adaptées au projet du client. La rentabilité du projet est une condition majeure de l’acceptation auprès de ces organismes. Leur politique est cependant plus souple que celle des banques. Certains parmi eux pratiquent essentiellement des rachats avec garantie par hypothèques. D’autres proposent des financements sans garantie notamment dans le cas du rachat des crédits à la consommation.
Les offres des sociétés spécialisées peuvent également différer en fonction du statut de l’emprunteur. Ainsi, un propriétaire et un locataire ne seront pas soumis aux mêmes règles. Ces établissements peuvent par ailleurs offrir une somme complémentaire intégrée. Cette trésorerie est assez importante pour permettre de financer de nouveaux projets sans forcément solliciter un nouvel emprunt.
Pourtant, la prolifération de ce type d’organismes expose les clients à de plus en plus d’arnaques qui conduisent à un surendettement. Il n’est pas toujours aisé de les repérer. Alors, il vaut mieux s’orienter vers un partenaire sérieux, même s’il exige beaucoup de garanties.
Solliciter les services d’un courtier en rachat de crédits
Il n’est, certes, pas nécessaire de recourir à une banque pour avoir un rachat de prêts. Cependant, les nombreux organismes offrant ce service ont leur politique propre. Il est alors important de rechercher un produit qui correspond parfaitement à vos attentes. Vous devez comparer, parmi les offres disponibles, des informations essentielles telles que :
- Le taux annuel effectif global ;
- Le coût du rachat ;
- Les frais divers ;
- Les assurances ;
- Les commissions appliquées ;
- Le montant attribué à chaque échéance ;
- La durée du remboursement…
En réalité, cette recherche chronophage peut vous empêcher de vaquer à vos occupations. Il n’est pas toujours évident d’y voir clair et d’effectuer les meilleurs choix. Afin de trouver rapidement un rachat de crédit sans les banques, le mieux est de compter sur l’expertise d’un courtier en rachat de crédit.
Le courtier est un professionnel du secteur qui agit comme un intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements de crédit. Grâce à ses multiples relations, il vous accompagne dans votre projet en vous aidant à sélectionner les offres les plus avantageuses. Après analyse de votre situation, le courtier recherche les offres les plus adaptées à vos besoins. Il offre la meilleure prestation à ses clients, quels que soient leurs profils.
Avec sa parfaite connaissance de la situation de ses clients, un courtier offre un pourcentage de réussite plus élevé. Il élabore entièrement le dossier puis effectue les négociations nécessaires jusqu’à l’aboutissement effectif de votre requête. Vous bénéficiez d’une expertise précise et d’un accompagnement complet dans votre démarche de rachat de crédits. Recourir à un courtier est idéal pour réaliser un gain de temps et d’argent dans la recherche de l’offre, mais également pour la demande.
Comment constituer un bon dossier ?
Avant de vous lancer dans la recherche de rachat de crédit sans les banques, il est important de mettre toutes les chances de votre côté avec un dossier solide. Quel que soit l’organisme choisi, les dossiers des emprunteurs sont étudiés avec minutie pour garantir leur capacité à rembourser le crédit octroyé.
Pour créer un bon dossier, vous devez commencer par faire le point sur votre situation financière. Faites le bilan de vos crédits et calculez vos charges mensuelles. Vous devez avoir une situation professionnelle stable, des revenus raisonnables et de bons antécédents bancaires. Les emprunteurs soumis à un redressement sont exclus des opérations de rachat de crédit. De plus, un emprunteur avec moins de prêts à son actif et excellent taux d’endettement a plus de chance d’obtenir un rachat de crédit rapide.
En dehors de cela, vous devez bien ficeler votre dossier en y incluant des documents qui font lumière sur la situation familiale, professionnelle et financière. Il faut également y ajouter des documents d’identité, des justificatifs de domicile et des documents relatifs à votre patrimoine. Après la soumission, vous pourrez vous attendre à une proposition dans un délai compris entre 10 et 15 jours. En cas de rachat de crédits immobiliers, ce délai peut s’allonger à 3 semaines, voire un mois.
Le rachat de crédit sans les banques est possible grâce à l’expertise des courtiers en rachats de crédit, des organismes spécialisés et des plateformes de prêts entre particuliers. Il est important de choisir l’organisme qui vous offre des mensualités souples. Ainsi, vous pourrez conserver une capacité financière suffisante pour ne pas suffoquer sous le poids des paiements.
