Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est une solution de crédit conçue pour offrir un allègement des paiements à l’emprunteur ou au consommateur. Ce prêt permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent correspondant à ses besoins actuels en contrepartie d’un coût de remboursement plus élevé. Vous avez contracté un crédit renouvelable afin d’avoir toujours des fonds disponibles. Vous souhaitez savoir s’il est possible d’intégrer ce crédit renouvelable dans un regroupement de tous vos prêts ? Oui, il est possible de l’intégrer dans un rachat de crédits. Découvrez comment fonctionne le rachat de crédit renouvelable, ses avantages et les procédures à suivre pour obtenir le bon rachat de crédit auprès d’un établissement financier.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Le fonctionnement du crédit renouvelable est plus ou moins simple. Il permet à son détenteur de disposer d’une somme d’argent à volonté. Cette souplesse se traduit par le fait que l’emprunteur n’a pas à justifier ses dépenses. Le montant disponible (le prêt) est renouvelé chaque année avec les remboursements tant que l’emprunteur n’interrompt pas le prêt ou ne le rembourse pas en totalité. L’emprunteur ne paie des intérêts que sur le montant utilisé, et non sur le montant emprunté. Le crédit renouvelable est généralement lié à une carte de paiement spécifique pour l’achat dans certaines grandes marques.
L’inconvénient des options de financement qu’il offre est que le crédit renouvelable s’accompagne souvent de taux d’intérêt beaucoup plus élevés que le crédit traditionnel. Ces taux d’intérêt révisables, même s’ils sont faibles au départ, évoluent avec le temps, atteignant parfois 20 % du crédit, malgré les efforts du législateur pour réduire le risque (notamment la loi Lagarde).
Montants et durées du crédit renouvelable
Le montant du crédit renouvelable accordé est compris entre 500 et 6 000 euros et la durée de remboursement est comprise entre 36 et 60 mois. L’emprunteur est libre de disposer comme il veut du capital libéré par le crédit renouvelable. Chaque fois que l’argent est utilisé, la période d’amortissement est prolongée. Si l’emprunteur n’effectue pas de prélèvement, aucune mensualité n’est exigée. L’emprunteur peut donc décider de rembourser par anticipation, à tout moment, le capital restant dû de son crédit renouvelable.
Le rachat de crédit renouvelable : est-il possible d’inclure d’autres frais ?
Si le principal avantage du crédit renouvelable est sa souplesse, il présente un inconvénient : son taux d’emprunt élevé. Si vous ne voulez plus faire usage de la flexibilité de ce crédit et souhaitez le rembourser en même temps que d’autres crédits ou dettes, il est intéressant d’inclure le crédit renouvelable dans un rachat de crédit à la consommation. Un rachat de crédit permet de regrouper tout ses crédits en un seul afin de réduire ses mensualités ou de rendre possible la réalisation d’un projet.
Le crédit renouvelable est parfaitement acceptable dans le cadre d’un regroupement de crédits. Il est également possible d’inclure tout autre prêt à la consommation (prêt pour la rénovation, LOA, prêt automobile, prêt personnel…) dans l’opération de rachat de crédit renouvelable. Dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire (la part immobilière doit être de 60% du montant total), on peut également inclure son prêt immobilier dans l’opération. Le taux immobilier est alors appliqué dans le cadre du rachat de crédit. On est tout aussi en capacité d’inclure d’autres dettes dans l’opération de regroupement comme : loyer ou impôts en retard, factures impayées…
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit renouvelable ?
Malgré les risques possibles (surendettement, augmentation des coûts d’emprunt), le rachat de crédit renouvelable présente, outre son aspect pratique, des avantages non négligeables à plusieurs titres.
Un taux d’intérêt plus faible
En consolidant vos prêts, vous obtenez un seul prêt auquel s’applique un taux d’intérêt unique avec une seule mensualité à rembourser. Les remboursements mensuels sont aussi moins élevés sur une plus longue période que celle de la dette précédente. Désormais chaque mois, vous aurez à votre disposition un reste à vivre plus important. Les crédits renouvelables ayant un taux d’intérêt plus élevé, le rachat de crédit renouvelable vous permet de trouver un taux d’intérêt nettement plus bas.
Réduire votre taux d’endettement
Si un projet est bloqué par le taux d’endettement élevé de l’emprunteur, un regroupement de crédit comprenant un crédit renouvelable peut également permettre la réalisation du projet, car un rachat de crédit a également pour effet de réduire le taux d’endettement. Un flux de trésorerie supplémentaire peut également être incorporé au rachat de prêt pour financer le projet comme décrit ci-dessus.
Obtenir des liquidités supplémentaires
Un rachat de crédit renouvelable vous permet d’obtenir un budget supplémentaire pour financer un nouveau projet (travaux de rénovation, financement des études de vos enfants). Il peut aussi répondre à des besoins de financement immédiats (paiement des droits de succession) ou, dans le cas échéant, vous aider à rembourser des dettes antérieures. C’est aussi l’occasion rêvée pour vous d’unifier vos prêts avec une seule mensualité de remboursement et un seul interlocuteur, même si vous souscrivez à un nouveau prêt.
Quelles sont les banques qui proposent un rachat de crédit renouvelable ?
Le rachat de crédit renouvelable n’est pas toujours inclus dans l’offre de rachat d’une banque ou d’une institution financière. Cependant, il est généralement proposé par les plus grandes banques par l’intermédiaire de leurs filiales. Tout ceci relève particulièrement du cas d’un rachat de crédit renouvelable :
- De BNP Paribas via sa filiale BNP Personal Finance
- De la Caisse d’Épargne
- Du Crédit Agricole via sa filiale Crédit Agricole Consumer Finance
- De La Banque Postale via sa filiale Banque Postale financement
Outre les grandes banques, d’autres institutions financières spécialisées dans les prêts proposent également des programmes de rachat de crédits renouvelables. Certains de ces établissements financiers ont également été rachetés par de grandes banques. On peut surtout citer le rachat de crédit renouvelable :
- De Cetelem (filiale du groupe BNP Paribas)
- De GE Money Bank
- De Sofinco (appartenant au Crédit Agricole)
- De Floa Bank (également racheté par BNP Paribas)
- De Cofidis (filiale du Crédit Mutuel)
- De Cofinoga (filiale de BNP Personal Finance).
Comment procéder à un rachat de crédit renouvelable ?
Avant toute démarche, n’hésitez pas à estimer votre projet en réalisant une simulation gratuite et sans engagement de rachat de votre crédit renouvelable. Plusieurs sont les calculatrices en ligne qui vous permettent d’obtenir un résultat préliminaire indicatif, avec vos nouvelles mensualités réduites et adaptées à la durée de remboursement dont vous avez besoin pour rembourser entièrement le coût de l’opération.
Une fois la simulation terminée, vous pouvez choisir de demander un rachat de crédit renouvelable en ligne. Si votre profil est admissible, en fonction de votre situation personnelle, de vos revenus et de votre profession, le courtier chargé de l’opération vous transmettra une proposition de financement qui répondra à vos attentes.
Une fois que vous aurez signé l’offre de crédit, la banque responsable de votre projet contactera tous vos créanciers et remboursera tous les montants en instance que vous leur devez. Une fois les fonds de ces prêts débloqués, vous rembourserez votre rachat de crédit renouvelable en payant chaque mois des mensualités au prêteur, tout comme un prêt bancaire normal. Le prélèvement de cette mensualité est automatique et a lieu une fois par mois à une date fixe, de préférence après la réception de votre revenu mensuel.
Le rachat de crédit renouvelable est une chance pour vous de reprendre votre vie en main sur le plan financier. Alors, n’hésitez plus ! Avec les informations à votre disposition maintenant, vous pouvez sans crainte procéder à cette opération et profiter des avantages qu’elle offre.
