En règle générale, le rachat de crédit à la consommation s’envisage sur un horizon maximal de 15 ans alors qu’un rachat immo peut se concevoir sur 35 ans. Ces opérations de rachat de prêts constituent des solutions adaptées pour mieux contenir vos remboursements, dégager un reste à vivre suffisant et même parfois faire des bénéfices. Il faut cependant bien vous renseigner sur ce produit afin de mieux profiter de ses avantages. Découvrez à travers ce guide, le rachat de crédit sur 35 ans.
L’essentiel à retenir de l’opération de rachat de crédit
Faire un prêt est une option pratique pour disposer d’un capital, afin de financer un projet par exemple. Mais lorsque vous contractez de nombreux emprunts, il peut arriver que les remboursements de ces différents prêts exercent une pression excessive sur votre budget. C’est à ce moment qu’il devient intéressant de songer au rachat de crédit.
Vous différents prêts seront réunis en un bloc que vient remplacer un nouveau crédit. Une nouvelle mensualité plus réduite sera mise en place avec une durée de remboursement plus grande et un taux fixe plus avantageux. Vos dettes soumises au rachat sont alors soldées par anticipation et votre prêteur devient votre seul interlocuteur.
Par principe, l’opération peut concerner tout type de crédits. Dans le cas où on ne regroupe que des prêts à la consommation (prêts perso, conso, auto, travaux ou renouvelables) on procède alors à un rachat de crédit à la consommation. Si le regroupement ne concerne qu’un ou plusieurs prêts immobiliers, on a affaire à un rachat de crédit immobilier.
Mais on peut retrouver aussi un mix de crédits conso et immo dans le regroupement. Dans ce cas, c’est la proportion de prêts immobiliers dans le regroupement qui définira celui-ci. Si les emprunts immobiliers représentent plus de 60% de la valeur totale du rachat, on a affaire à un rachat de dettes immobilier. Dans le cas contraire, il s’agira d’un rachat de crédits conso.
Autre chose à savoir, il est possible d’intégrer diverses dettes (dettes fiscales, loyers impayés, etc.) dans le montant global d’un rachat de crédit. Il vous est possible aussi de solliciter une trésorerie supplémentaire, à inclure dans la restructuration de dettes, pour financer un projet.
Quelques spécificités du rachat de crédit sur 35 ans
La durée de remboursement d’un rachat de crédits est déterminée par le projet et les intentions de l’emprunteur. Ceci dit, les dispositions légales ne sont pas les mêmes pour des rachats conso ou immo. Les délais auxquels on peut prétendre dans ces opérations varient beaucoup selon le type de rachat en question.
Sachez que le rachat de crédit sur 35 ans concerne dans la plupart des cas des rachats de crédits immobiliers. Tous les organismes de prêt ne proposent pas ce type de regroupement de prêts étalé sur 420 mois. Ce genre d’opération s’envisage lorsque le taux appliqué sur le marché des emprunts immobiliers est assez profitable.
Lorsqu’on sollicite un rachat de crédit immobilier avec garant, on dispose souvent d’un délai de remboursement qui peut aller jusqu’à 25 ans, soit 300 mois. Mais si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que votre prêteur le met en hypothèque, vous pouvez alors bénéficier d’un délai de remboursement allant jusqu’à 35 ans, soit 420 mois.
Sachez que pour valider un rachat de crédit hypothécaire, les organismes de rachat exigent que le bien immobilier ait une valeur d’au moins 60 % du montant global de l’opération. Le rachat de crédit sur 35 ans est surtout une affaire d’enseignes spécialisées. Ce type d’emprunts se fait souvent avec des taux élevés, car ils sont plus risqués pour les banques et institutions de prêt.
Il faut savoir que dans un remboursement, les premières années sont consacrées aux intérêts et le capital n’est massivement remboursé que dans les dernières années. Sur des durées comme 35 ans, les mensualités seront probablement assez basses. Mais en réalité, cela signifie aussi que le coût global du rachat sera plus lourd pour l’emprunteur.
Ce type d’opération est souvent mis en place pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier. Ce qui donne à l’emprunteur la possibilité d’utiliser un de ses biens immobiliers comme garantis hypothécaires. De telles opérations peuvent concerner des montants allant jusqu’à 1.500.000 euros.
Comment augmenter vos chances d’obtenir votre rachat de crédit sur 420 mois ?
Les organismes de rachat vous feront plus facilement confiance si vous bénéficiez d’une situation professionnelle et financière stable. Car les critères clés pour valider votre dossier de rachat sont d’une part la structure et le montant de vos revenus et d’autre part votre taux d’endettement. Il faut éviter les incidents de paiement ou les découverts intempestifs, car ils envoient de mauvais signaux aux prêteurs.
Bien que les conditions changent selon les organismes, le délai d’un rachat de prêts va aussi dépendre de l’âge de l’emprunteur à la date où il le demande. Pour un rachat de crédit immobilier, votre dernier remboursement devra intervenir à 90 ans maximum, voire 95 ans s’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire.
Ce qui compte véritablement ici, ce sont les garanties dont vous disposez. Une assurance emprunteur auprès de votre prêteur ou en délégation d’assurance sera exigée. Vous pouvez hypothéquer un bien immobilier ou garantir votre prêt grâce à votre assurance-vie. En l’occurrence, une assurance-vie représente un argument de négociation assez convaincant pour obtenir un taux assez avantageux.
Habituellement, ce sont les établissements de crédits hypothécaires qui mettent à disposition de telles offres de rachat de crédit sur 35 ans. La durée de remboursement de 420 mois représente un risque suffisamment important pour en raréfier la disponibilité et complexifier les conditions demandées aux emprunteurs qui le demandent.
Au minimum il vous faudra justifier d’une situation professionnelle stable, du type contrat de CDI, statut de chef d’entreprise ou de fonctionnaire. En fonction de vos revenus, votre prêteur pourra vous concéder un taux d’endettement de 40% à 45%.
Pensez à simuler en ligne votre rachat de crédit sur 35 ans
Quelle que soit la durée de remboursement envisagée, la simulation de rachat représente un outil d’aide à la décision dont il serait judicieux de profiter. Cela est encore plus important lorsqu’on traite de regroupements de crédit sur de très longs délais. Le calculateur vous informe sur la faisabilité de votre projet et vous aide à vous projeter concrètement dans les implications de l’opération.
Simple et rapide, la simulation en ligne d’un rachat de crédit sur 35 ans se fait en renseignant un formulaire facile à aborder. Vous devez préciser le type et le montant de chacun de vos crédits (immobilier ou à la consommation) ainsi que le restant dû. Puis préciser au besoin un montant de trésorerie pour financer un autre projet et valider.
En quelques clics vous pouvez déjà avoir un aperçu de l’opération avec entre autres données, le montant de votre future mensualité à rembourser sur 420 mois. La simulation est gratuite et peut donc être répétée. En faisant variant certains paramètres comme la durée de remboursement, vous pouvez prévisualiser les différentes options qui vous sont accessibles.
Le simulateur fonctionne globalement à la manière d’une calculette de regroupement de crédit. Les résultats obtenus représentent des estimations fiables sur la base des informations que vous aurez transmises. Par la suite une analyse approfondie de votre demande sera faite, documents justificatifs à l’appui.
D’ailleurs vous devez aussi transmettre des informations concernant votre situation patrimoniale, votre situation professionnelle, vos revenus et vos diverses charges.
