Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) et le Fichier Central des Chèques ou cartes de paiement (FCC) sont des fichiers qui recensent les personnes qui ne paient plus leurs mensualités et celles frappées d’interdiction d’émettre des chèques ou d’utiliser leurs cartes bancaires. Ces fichiers sont gérés par la Banque Nationale. Si vous y êtes inscrit, il est possible d’en sortir en remboursant vos dues. Cependant, qu’en est-il si vous souhaitez faire racheter vos crédits alors que vous êtes fiché à la Banque Nationale ?
Qu’est-ce qu’être fiché à la Banque Nationale ?
Être fiché à la Banque Nationale signifie être inscrit dans l’un des fichiers qui recensent les incidents de paiement ou de chèques sans provision. Vous vous retrouvez ainsi dans l’incapacité d’utiliser vos moyens de paiement et votre autorisation de découvert est supprimée.
Il existe plusieurs types de fichiers à la Banque Nationale. On a en premier lieu, le fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Ce fichier regroupe aussi bien les incidents de remboursement des crédits aux particuliers que les mesures de traitement des situations de surendettement. De façon plus claire, tout emprunteur est inscrit au FICP dans le cas où il ne rembourse pas deux mensualités consécutives de crédit ; dépasse le découvert autorisé pendant plus de 60 jours ou est en procédure de surendettement. Vous pouvez y être inscrit pour une durée maximale de 5 ans. Toutefois, l’inscription à ce fichier peut être annulée de manière anticipée si vous régularisez votre situation et payez les sommes dues.
On a également le Fichier Central des Chèques (FCC) qui recense les personnes qui n’ont plus le droit d’émettre de chèque ou d’utiliser leur carte bancaire. Les raisons de l’inscription à ce fichier peuvent être une interdiction par votre banque d’émettre des chèques parce que vous avez émis un chèque sans provision et que celui-ci a été rejeté ; une interdiction judiciaire d’émettre des chèques ; ou une interdiction par votre banque d’utiliser une carte bancaire, suite à un usage abusif. Dans ce cas-ci, la durée d’inscription varie selon la nature de l’interdiction. Dans le cas où votre banque vous interdit d’émettre des chèques, l’inscription dure 5 ans. Par contre si la banque vous interdit d’utiliser votre carte bancaire, l’inscription dure 2 ans.
Qu’est-ce que le regroupement de crédit ?
Le regroupement de crédit encore appelé rachat de crédit est une opération financière réalisée auprès des banques et autres institutions financières. Il consiste à regrouper vos divers crédits en un unique crédit. Ce nouveau crédit est caractérisé par de toutes nouvelles conditions. Il s’agit entre autres d’un nouveau taux d’emprunt, de nouvelles mensualités et d’une durée de remboursement plus longue. Il existe deux types de rachat de crédit à savoir : le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit à la consommation.
Fiché Banque de France et regroupement de crédit
Lorsque vous introduisez une demande de regroupement de crédit auprès d’une institution financière, cette dernière cherchera à se renseigner sur votre profil. Généralement, les organismes prêteurs ne manquent pas de consulter les fichiers de la Banque de France afin de s’informer sur la situation financière du demandeur.
Connaitre votre situation financière leur permettra de s’assurer que vous êtes capable de rembourser votre nouveau crédit. Il est compliqué d’avoir une suite favorable à votre demande lorsque vous êtes fiché FICP. Cependant il est possible dans certains cas de bénéficier d’un regroupement de crédit en étant fiché FICP.
Comment bénéficier d’un regroupement de crédit fiché Banque Nationale ?
Le regroupement de crédit fiché Banque Nationale n’est pas différent du rachat de crédit classique. Il s’agit également d’un regroupement de vos crédits en un seul. Il est bien possible de trouver un organisme qui accepte de vous accorder un rachat de crédit malgré que vous soyez fiché Banque Nationale. Mais pour cela, vous devez justifier d’une bonne garantie.
Dans le cas où l’emprunteur est propriétaire, il sera possible d’avoir un rachat de crédit. En effet, il s’agira là d’un rachat de crédit hypothécaire avec un ratio beaucoup plus faible et une durée de remboursement plus longue.
Par contre, dans le cas où l’emprunteur est un locataire sans un bien de valeur, il ne peut pas à priori bénéficier du rachat de crédit. En effet, la banque ou l’organisme préteur a besoin de solides garanties avant de racheter vos crédits. Cependant, il existe une possibilité. Mais les conditions sont assez strictes. D’abord, le montant de vos crédits ne doit pas excéder 30000 euros. Le loyer de l’emprunteur locataire ne doit non plus représenter 50% de ses revenus.
Faire appel à un courtier
La gestion d’un rachat de crédit peut très vite devenir une tâche complexe. Il serait profitable de se faire accompagner par un expert. Ces experts sont appelés des courtiers en rachat de crédit. En effet, ce sont des intermédiaires qui interviennent généralement dans les opérations bancaires. Ils sont chargés de trouver de bonnes offres de rachat à leurs clients. Grâce à leur connaissance du milieu, ils peuvent vous trouver les offres de rachats à meilleurs taux. De plus, ils font preuve d’une expertise juridique remarquable ainsi que d’une parfaite connaissance de la réglementation des crédits à la consommation. Tout ceci fait d’eux une aide précieuse dans vos démarches de demande de rachat de crédit. Ils vous aident notamment dans la réunion des pièces justificatives.
Par ailleurs, un courtier de rachat de crédit ne coute pas grand-chose. Tant que vous n’avez pas signé l’offre de financement qu’on vous propose, vous ne lui devez rien. Après la signature, le courtier en tant qu’intermédiaire se rémunère selon un pourcentage généralement proche de 1%.
Regroupement de crédit fiché Banque Nationale : les démarches à suivre
Pour bénéficier du regroupement de crédit fiché Banque Nationale, vous ne devez pas procéder n’importe comment. Vous devez en premier lieu constituer votre dossier de demande. Celui-ci doit mentionner l’état civil, les revenus et crédits (prêt immobilier, crédits à la consommation, prêts personnels et dettes diverses). Il doit également fournir les pièces justificatives de la situation réelle comme les derniers bulletins de salaire les plus récents.
Une fois votre dossier prêt, vous devez l’introduire auprès d’organismes financiers. Il est important que vous adressiez vos demandes à plusieurs organismes afin de multiplier vos chances d’obtenir un rachat d’une part et la possibilité de procéder à une comparaison d’autre part. Votre dossier fera ensuite l’objet d’une analyse avant que l’établissement n’entame les procédures de rachat des crédits. Les créanciers seront intégralement remboursés, l’interdiction bancaire sera levée et la mensualité unique sera alors instaurée si l’analyse se révèle concluante.
Par ailleurs, notons que chaque organisme a ses règles. De petites différences tant sur la procédure que sur les conditions du rachat. Les plafonds de rachat des crédits et les durées de remboursement proposées sont variables. Il en est de même pour les taux d’intérêt. Avant de se lancer, il est préférable de se renseigner sur les conditions fixées par l’établissement financier.
En somme, il est bien possible de procéder à un regroupement de crédit fiché Banque Nationale. Bien que les chances ne soient pas si élevées, elles existent quand même. Pendant que les propriétaires disposent d’un profil assez intéressant, les locataires quant à eux devront se tourner vers d’autres atouts pertinents. Toutefois, vous pouvez faire appel à un courtier pour vous aider dans vos démarches.
