Les banques et les établissements spécialisés sont souvent considérés comme les seuls agents capables de financer un projet ou d’octroyer un prêt. Mais depuis quelques années, le prêt entre particuliers a pris d’ampleur en France. Il reste cependant sage de bien s’informer avant de se lancer dans la recherche particulier pour prêt. Découvrez toutes les informations utiles sur ce type de crédit.
Prêt entre particuliers : qu’est-ce que c’est ?
Encore appelé prêt de particulier à particulier ou Peer to Peer Lending, le prêt entre particuliers désigne un mode de financement entre personnes physiques sans l’intervention d’une banque. C’est donc un moyen d’emprunter de l’argent hors du système bancaire. Le prêt sans banque présente plusieurs avantages. Il permet à l’emprunteur de se financer à faible coût. En effet, l’activité bancaire engendre souvent des coûts de distribution élevés qui ont un impact direct sur le coût du financement pour l’emprunteur. Ce moyen de financement permet également d’éviter les systèmes de scoring des établissements bancaires. Les personnes possédant un contrat de travail temporaire ou les jeunes sans-emploi précis ont très peu de chance de se faire financer par une banque. Mais avec le prêt communautaire, ceux-ci pourront trouver l’argent recherché. Il existe deux principales façons de contracter un prêt entre particuliers :
- Auprès d’un site spécialisé : plusieurs plateformes ont été créées afin de faciliter la recherche particulier pour prêt. On parle souvent de prêt « de plusieurs à un », car les fonds de plusieurs particuliers financent l’emprunt d’un seul autre particulier.
- Auprès de son entourage : un particulier peut contracter un crédit auprès d’une personne de sa famille, d’un ami, d’une connaissance ou d’un proche. Cette méthode permet de bénéficier des conditions d’emprunt plus souples. Elle présente aussi l’avantage d’échapper à des taux élevés. On parle de prêt de « un à un » ou de « gré à gré ».
Pour que l’opération se déroule dans de bonnes conditions, il est important que les deux parties soient sérieuses.
Recherche particulier pour prêt : comment s’assurer de la fiabilité du prêteur ?
Lorsqu’une personne se lance dans la recherche particulier pour prêt, cela sous-entend que celle-ci souhaite traiter avec un vrai prêteur. La recherche de particulier pour un crédit sans banquier nécessite parfois des jours voire des mois. Pour échapper aux tentatives d’arnaque dans ce secteur, il existe certains points clés qui permettent de juger du sérieux du prêteur.
Le montant proposé
L’un des critères à prendre en considération lors d’une recherche particulier pour prêt est la somme d’argent proposée par le particulier prêteur. Pour un prêteur sérieux, cette somme n’excède pas souvent 10 000 euros. Les particuliers qui proposent une somme exorbitante sont dans la plupart des cas à fuir. L’idéal est de demander les motifs pour lesquels le prêteur souhaite mettre son argent au profit d’autres personnes sous forme de prêt.
Le passé du prêteur
D’un point de vue juridique, une personne n’a pas le droit de prêter de l’argent à plusieurs personnes. Elle pourrait être assimilée à un établissement financier. Il est important de demander au prêteur s’il s’agit de la première fois qu’il veut prêter son argent ou s’il a l’habitude de conclure ce type d’opération.
Le taux d’intérêt applicable
Le taux d’intérêt qui sera appliqué constitue un point important qui témoignera aussi du sérieux du prêteur. Dans le cas d’un prêt entre particuliers sérieux, le taux d’intérêt est généralement moins cher que les taux proposés par les organismes financiers. Mais cela devrait rester dans une certaine marge. La différence entre le taux proposé par les banques et celui du prêteur ne doit pas être supérieure à 40 %. Sinon, le sérieux du prêteur doit être remis en question. Le but de tout prêteur consiste à réaliser de gains via le taux d’intérêt de son prêt. Il cherchera donc à proposer un taux élevé afin de maximiser ses bénéfices.
Possibilité de recourir à un notaire pour la signature du contrat
Les crédits sans banquier se déroulent sans l’intervention d’un notaire, car la finalisation de l’opération chez ce dernier peut occasionner des frais. Ainsi, lorsqu’un prêteur évoque un possible recours à un notaire, cela prouve qu’il est sérieux et souhaite conclure l’opération dans de bonnes conditions.
Examiner le statut social du potentiel prêteur
En prêtant de l’argent à un particulier, il est possible que le prêteur se retrouve de façon imprévue dans le besoin d’argent et exige un remboursement anticipé. Pour éviter cette situation, il faudrait emprunter auprès d’une personne qui montre par des signes extérieurs une certaine aisance financière. Cela permet à l’emprunteur de procéder au remboursement de l’argent suivant le plan retenu en commun accord, que l’opération soit juridiquement encadrée ou pas.
Crédit sans banquier : comment s’assurer du sérieux de l’emprunteur ?
À l’instar du prêteur, l’emprunteur doit être aussi une personne honnête et sérieuse. Il existe certains points à vérifier afin de s’assurer que la demande de crédit entre particuliers est sérieuse.
Identité de l’emprunteur
C’est le premier point à vérifier par le particulier prêtant l’argent. Ce dernier devra réclamer certains documents. Il est également impératif de s’assurer de la véracité de ces documents. Le prêteur peut même téléphoner aux organismes qui ont fourni les documents pour vérifier leur authenticité. Il faudra connaître le domicile de l’emprunteur. Pour cela, le particulier prêtant doit vérifier l’adresse postale fournie par l’emprunteur et s’assurer que ce dernier réside effectivement à cette adresse.
Exiger les trois derniers relevés de compte
Pour se faire une idée sur la manière dont l’emprunteur gère son argent, il est conseillé de réclamer ses trois derniers relevés. L’emprunteur qui effectue plusieurs retraits bancaires dans une même journée n’est pas digne de confiance. Cela montre qui dépense ses sous de manière additive. Il pourrait donc s’agir d’un adepte des jeux de hasard.
Prendre connaissance de l’état de santé de l’emprunteur
Les établissements bancaires demandent parfois aux emprunteurs d’assurer leur emprunt, notamment dans le cadre de rachat de crédit. Le but de cette demande est d’être certains de récupérer les sous même en cas d’imprévu. Un emprunteur sérieux aura l’honnêteté de fournir des informations sur ses éventuels problèmes de santé. Dans le cadre d’un prêt entre particuliers, le particulier prêtant peut par prudence réclamer des documents médicaux qui renseignent sur l’état de santé de l’emprunteur.
Prêt entre particuliers : quelles sont les obligations à respecter ?
Pour encadrer cette pratique, le législateur a défini certaines conditions. Par exemple, à partir de 760 euros, le crédit sans banquier est assimilé à un crédit à la consommation (art. 1892 du Code civil). Les dispositions légales qui régissent les crédits à la consommation, dont le taux d’usure et la durée du prêt doivent être dans ce cas respectées. La mise en place d’un contrat de reconnaissance de dette ou de crédit entre particuliers est aussi obligatoire à partir de 1 500 euros (art. 1353 du Code civil). Cette opération doit être aussi déclarée au service des impôts. En cas de non-déclaration du contrat d’un prêt sans banquier, les intéressés doivent s’acquitter d’une amende fiscale de 150 euros. Le contrat de prêt entre particuliers doit être nécessairement officialisé par un acte authentique.
Cette déclaration peut être faite à travers le remplissage de la Déclaration de contrat de prêt ou par la rédaction d’une reconnaissance de dette qu’il faudrait transmettre au Service des impôts. L’acte peut être rédigé devant un notaire ou sous seing privé.
