Le rachat de crédits permet de regrouper tous les crédits existants afin de n’avoir qu’une seule mensualité à payer grâce à l’octroi d’un nouveau crédit. L’objectif de cette opération est donc de réduire les mensualités afin d’apporter plus de confort financier au ménage. La durée du nouveau prêt sera plus longue, mais la difficulté de payer de trop nombreuses échéances disparaîtra. D’une manière générale, un emprunteur dans n’importe quelle situation peut obtenir un regroupement de prêts. Cependant, il se peut parfois que l’emprunteur se trouve dans une situation assez difficile. Dans ce cas, l’opération est plus compliquée, mais reste réalisable. Nous vous expliquons dans cet article comment procéder à une consolidation de dettes malgré votre situation financière peu reluisante.
Situation financière complexe : de quoi parle-t-on ?
Toutes les personnes qui souhaitent consolider leurs prêts se trouvent dans une certaine mesure dans une situation délicate. Dans le cas d’un rachat de crédits, on parle de situation complexe quand l’emprunteur ne répond pas aux critères attendus en général par la banque. En effet, les banques veulent recevoir des demandes de profils professionnellement et personnellement bien établis, capables de rembourser leurs dus. Le profil typique d’un demandeur en situation difficile est une personne qui ne dispose d’aucun actif, inscrit au FICP ou au FCC et ayant eu des rejets de prélèvement durant les trois derniers mois.
Que cela soit clair, de nombreuses demandes de rachat de crédit situation difficile n’obtiennent pas gain de cause. Il est néanmoins conseillé de constituer un dossier de regroupement de prêts et de l’envoyer au courtier pour qu’il essaie de défendre la demande de la meilleure manière possible. De plus, l’envoi du dossier au courtier ne coûte rien. Il ne faut donc pas hésiter à tout mettre en œuvre pour obtenir une réponse positive.
Est-il possible d’obtenir un rachat de crédit situation difficile ?
Le regroupement de vos prêts est parfois la dernière chance pour vous redresser financièrement avant de vous rendre à la Banque de France pour y déposer un dossier de surendettement. Si vous consolidez vos prêts, vous pouvez les regrouper sous une mensualité unique et économiser des fonds sur l’assurance et les intérêts. Toutefois, si vous êtes dans une situation financière difficile, les prêteurs peuvent ne pas être disposés à accepter votre demande. Si vous avez actuellement du mal à payer vos mensualités, mais que la situation ne vous a pas encore obligé à manquer d’en payer une, il est peut-être possible de consolider vos dettes. Pour ce faire, vous pouvez commencer par vous adresser à votre banque actuelle ou par contacter une banque spécialisée dans le rachat de crédit situation difficile. Dans les deux cas, vous devrez négocier les modalités de remboursement de vos différents prêts, les mensualités de votre nouveau crédit et convaincre l’institution que vous êtes solvable. Pour statuer sur votre dossier, l’institution de crédit va s’appuyer sur différents facteurs tels que votre âge, votre situation familiale et professionnelle, le type de contrat de travail que vous avez et vos revenus.
En revanche, si vous vous trouvez au bord du surendettement ou si vous avez été déclaré en surendettement par la Banque de France, il est malheureusement trop tard pour regrouper vos prêts. En effet, les banques et les établissements de crédit ne sont pas autorisés à prêter aux personnes qui ont été déclarées surendettées. Une fois que vous aurez déposé votre dossier de surendettement à la Banque de France, vous serez alors automatiquement inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Toutefois, vous pouvez être assuré que cette inscription disparaîtra une fois la procédure de surendettement terminée. La loi Hamon prévoit un encadrement strict des prêts afin de protéger les emprunteurs contre le surendettement. Vous pouvez ainsi résilier votre assurance-crédit dans les 12 mois suivant la signature du prêt et trouver une assurance moins chère auprès d’un autre organisme.
Comment obtenir un rachat de crédit en dépit de votre situation difficile ?
Une demande de rachat de crédit a plus de chances d’être acceptée si l’emprunteur peut démontrer un revenu régulier, une situation financière stable et une garantie de solvabilité. Toutefois, même si votre situation est complexe, vous pouvez être sûr qu’il existe une solution pour vous. Se tourner vers un courtier ou un spécialiste en négociation en cas de rachat de crédit situation difficile est un très bon choix. En effet, ces derniers sont des intermédiaires privilégiés entre les prêteurs et les emprunteurs. Ces professionnels peuvent donc vous aider à monter votre dossier et négocier pour vous le rachat de vos prêts auprès de leurs banques partenaires. Il existe également plusieurs institutions spécialisées dans les regroupements de prêts auxquelles vous pouvez faire recours. Prenez donc votre temps et comparez les offres et les conditions de rachat de prêts que vous recevez. En fonction de votre situation, une caution ou une garantie hypothécaire peut être demandée par le prêteur pour prévenir un défaut de paiement.
Plusieurs alternatives privées commencent aussi à voir le jour. Parmi ces dernières, on peut citer les prêts entre particuliers. Si votre dossier ne correspond pas à 100% aux critères d’éligibilité d’une institution bancaire traditionnelle, les prêts entre particuliers sont une option intéressante, simple et sans frais généraux pour votre opération. Toutefois, si votre situation relève du surendettement plutôt que de l’endettement, il est conseillé d’attendre ou de réorganiser votre situation financière. Vous devrez peut-être envisager de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cela peut ne pas sembler très agréable, mais c’est parfois la solution finale pour se sortir des problèmes. Si vous êtes déclaré en surendettement, vous serez inscrit au FICP et la Commission de la Banque de France établira alors un plan de redressement qui correspond à votre profil. En fonction de votre situation, ce plan de surendettement peut prendre la forme d’une procédure de redressement personnel avec ou sans liquidation judiciaire. Notez que le rétablissement personnel est l’annulation complète de vos dettes envers vos créanciers.
Que devriez-vous faire si votre demande de rachat de crédit situation difficile est rejetée ?
Comme mentionné ci-dessus, une demande de rachat de crédit situation difficile peut ne pas aboutir à cause d’un rejet. Voici quelques solutions pour faire face à ces refus.
Attendez quelques mois et soumettez à nouveau votre demande
Votre situation financière sera peut-être plus stable ou mieux contrôlée d’ici là. Par exemple, vous pourriez bénéficier du fait que les rejets de prélèvement que vous avez eu auparavant ne soient plus visibles sur vos relevés bancaires. Cela donnera une bonne image de vos finances.
Faites recours à un courtier
Présenter votre dossier à un courtier en regroupement de crédit peut-être une bonne idée. En effet, il l’étudiera, vous conseillera sur la manière de consolider vos prêts et défendra votre demande auprès des établissements de crédit de son réseau de partenaires. Ses compétences en matière de négociation vous seront très utiles. Pour ce faire, vous pouvez utiliser un simulateur et/ou un comparateur de rachat de prêts pour trouver un courtier compétent qui vous aidera dans votre projet. L’avantage de ces outils est que vous pouvez envoyer votre demande à plusieurs courtiers en même temps.
Présentez une garantie hypothécaire familiale au prêteur
Pour cela, un membre de votre famille (parent, grands-parents ou enfant) doit faire peser la garantie sur un bien immobilier. Cette solution est principalement utilisée lorsque le demandeur du prêt est déjà propriétaire d’un bien, mais que sa valeur est trop faible par rapport au montant final du prêt.
Essayez un regroupement de prêts entre particuliers
Cette solution est en plein développement et consiste à faire racheter votre prêt par un particulier sans l’intervention d’une institution financière. Tous les paramètres sont fixés par les deux parties : le montant final du prêt, la période de remboursement, les mensualités, le taux d’intérêt, etc. Le prêteur est alors chargé de payer les créanciers.
En définitive, si la demande de regroupement de prêts n’aboutit pas parce que votre situation est trop difficile, il faut parfois attendre quelques mois et refaire une demande sans hésiter. Par ailleurs, les simulations en ligne sont toujours un bon moyen d’avoir un aperçu des différentes options. N’hésitez pas non plus à contacter plusieurs courtiers à la fois, car un deuxième ou même un troisième avis est toujours bon à prendre. En dernier lieu, n’oubliez pas que les critères des établissements de crédit changent constamment et qu’un rejet aujourd’hui peut déboucher sur une approbation demain.
