Vous souhaitez améliorer votre situation financière en regroupant vos prêts, mais vous vous demandez s’il est possible de le faire sans passer par une banque. Sachez d’ores et déjà que cela est possible grâce à certains établissements financiers et aux intermédiaires bancaires. Mais dans quelle mesure l’opération peut-elle avoir lieu ? Dans cet article, nous vous expliquons en détail comment vous pouvez arriver à racheter vos prêts sans passer par une banque.
Comment fonctionne le rachat de crédit avec une banque ?
Le rachat de crédits est une opération bancaire par laquelle un emprunteur fait racheter un ou plusieurs crédits pour bénéficier de nouvelles conditions de remboursement. Il est donc tout à fait possible de faire racheter un crédit immobilier afin de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible, tout comme il est possible de profiter d’un rachat de prêts pour réduire ses mensualités. Dans les deux cas, il est nécessaire de présenter un dossier listant les prêts à regrouper et de faire approuver le financement par une institution financière.
L’enjeu est généralement important, tout comme le montant à rembourser. En effet, l’institution financière a besoin des dossiers complets avec des pièces justificatives à l’appui. Ces critères sont souvent très restrictifs et peuvent décourager les emprunteurs de suivre la voie bancaire traditionnelle. Par conséquent, certains tentent d’obtenir le rachat de crédits par le biais d’intermédiaires bancaires ou de solutions transversales telles que des prêts entre particuliers (solution qui peut être envisagée sous certaines conditions).
Le rachat de crédit sans passer par les banques : Comment ça fonctionne ?
La décision de procéder à un rachat de crédit sans passer par les banques traditionnelles est le choix de nombreux emprunteurs aujourd’hui ; d’autant plus que les données montrent clairement que ce ne sont pas les banques qui offrent forcément les meilleurs taux lorsque l’on désire regrouper ses prêts. En effet, les établissements de crédit peuvent fournir des fonds aux particuliers pour financer leurs projets sans être aussi stricts que les banques, même s’ils sont aussi des institutions financières. Ces fonds fournis peuvent être un financement de prêts à la consommation, de prêts immobiliers et bien sûr de rachat de crédits. Contrairement aux banques, qui sont des institutions qui collectent des fonds auprès du public et financent ensuite leurs opérations de crédit, les établissements de crédit sont accessibles en ligne grâce à des comparateurs.
Dans tout rachat de crédit, les documents à présenter restent en grande partie les mêmes, même si l’emprunteur choisit un intermédiaire bancaire plutôt qu’une banque. Il s’agit de présenter des pièces justificatives à l’établissement chargé de son dossier afin que ce dernier puisse vérifier la solvabilité de son client et surtout augmenter ses chances d’obtenir le meilleur financement possible auprès des partenaires dont il est mandataire. Son travail consiste également à calculer le niveau d’endettement et le reste à vivre du ménage. Les documents les plus importants que vous devez soumettre sont :
- Les 3 plus récents relevés de compte bancaire ;
- Les 3 bulletins de salaire les plus récents ;
- Le dernier avis d’imposition ;
- La carte d’identité de l’emprunteur et éventuellement du Co emprunteur ;
- Un relevé d’identité bancaire ;
- Une preuve de logement.
Le rachat de crédit sans passer par les banques présente certaines conditions que l’emprunteur doit remplir, car il s’agit du rachat de plusieurs crédits par un nouveau crédit et donc dans tous les cas d’une opération bancaire. La situation familiale est un critère important, car il faut démontrer que l’on est capable de rembourser le nouveau prêt. Par ailleurs, un compte bancaire bien géré et équilibré, avec peu ou pas de défauts de paiement, est clairement un avantage. Enfin, un revenu stable et un taux d’endettement raisonnable sont des facteurs décisifs pour l’acceptation de votre demande.
Les intermédiaires bancaires
Tout savoir sur les intermédiaires bancaires
Il existe un certain nombre d’intermédiaires bancaires spécialisés dans le regroupement de prêts, qu’il s’agisse de crédits immobiliers ou de crédits à la consommation. Ils sont en effet des acteurs du marché du crédit et sont chargés de mettre en relation les emprunteurs avec les institutions financières qui proposent des offres spéciales pour le rachat de prêts. De plus, ils connaissent le marché et la loi comme leur poche et sont de véritables experts pour guider leurs clients à faire le meilleur choix, c’est-à-dire l’offre qui correspond le mieux à leur situation tout en répondant à leurs attentes.
Il existe deux types d’intermédiaires bancaires sur le marché : les mandataires exclusifs et les mandataires non exclusifs. Les premiers n’ont qu’un seul partenaire bancaire, ce qui signifie qu’ils offriront moins de solutions puisqu’ils sont limités à un seul mandat. Au contraire, les mandataires non exclusifs ont une plus grande marge de manœuvre, car ils peuvent profiter de la concurrence, ce qui augmente les possibilités de solutions pour le rachat de crédit sans passer par les banques. Étant donné qu’elles ont plusieurs partenaires dans leur portefeuille, elles peuvent offrir de meilleures solutions que les banques, en proposant une gamme plus large de produits qui répondent mieux aux besoins et aux dossiers spécifiques de certains emprunteurs.
Avantages d’un recours aux intermédiaires bancaires
Contrairement à une banque traditionnelle, un intermédiaire bancaire est spécialisé dans les opérations de regroupement de prêts, ce qui signifie qu’il comprend tous les mécanismes et le contexte du système. Il a donc de bien meilleures chances de réussir dans le financement d’un dossier, car il profite des meilleures offres du marché et peut en faire profiter ses clients. En outre, la situation de certains emprunteurs (les indépendants, les personnes âgées ou les fonctionnaires, etc.) nécessite un développement particulier. Pour d’autres personnes (retraités, chômeurs, personnes fichées FICP), obtenir un financement reste assez difficile. L’expertise de l’intermédiaire permet donc à leurs dossiers d’être validés et accepter par l’institution de prêt.
Il est primordial de noter que toutes les démarches effectuées par les intermédiaires bancaires sont gratuites et non contraignantes. En effet, l’emprunteur ne paie pas pour leurs services tant que l’offre de prêt n’a pas été confirmée et le contrat signé. Toute organisation qualifiée d’IOBSP (intermédiaire en opérations bancaires et en services de paiement) doit être inscrite au registre national officiel tenu par l’ORIAS (Organisation pour l’enregistrement des intermédiaires d’assurance). Celle-ci peut être consultée à tout moment par tout emprunteur pour vérifier l’identité de l’agent bancaire et s’il est bien répertorié. Selon la réglementation, pour obtenir le statut d’IOBSP, l’organisme doit avoir suivi une formation minimale sanctionnée par un diplôme ou justifier d’une expérience professionnelle également liée à une formation spécifique.
Rachat de prêts entre particuliers : une solution pour éviter les banques
Il est en effet possible d’utiliser les plateformes de prêt entre particuliers pour racheter des crédits, mais pour des montants limités. La plupart de ces derniers ne proposent que des prêts d’un montant maximal de 40 000 €. Cette opération sera donc limitée aux emprunteurs qui n’ont qu’une petite somme à payer, c’est-à-dire les locataires ou les propriétaires qui n’ont que des prêts à la consommation à rembourser. La raison en est qu’aucune sûreté, telle qu’une hypothèque ou une caution, n’est requise pour ce financement. En pratique, ces plateformes proposent un prêt personnel. Il s’agit donc d’un transfert direct sur le compte de l’emprunteur, qui doit ensuite effectuer un remboursement anticipé à chaque créancier. Un autre point à considérer est que l’opération est accordée aux meilleurs des dossiers.
En définitive, sans passer par les banques, il est tout à fait possible de souscrire à un regroupement de prêts, mais vous devrez recourir à un intermédiaire bancaire ou à un prêt entre particuliers. C’est donc à vous de choisir la meilleure solution pour vous remettre sur pied financièrement.
