Rachat de crédit sans intérêt : comment ça marche ?

Vous avez de nombreux crédits en cours de toutes natures : crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits travaux. Le remboursement de ces crédits pèse vraiment sur votre budget et vous souhaitez optimiser ce dernier avec simplicité. Vous désirez aussi bénéficier d’une meilleure visibilité sur votre budget personnel. Alors vous décidez d’opter pour des opérations de crédits sans intérêt, mais vous ne savez pas comment faire. Découvrez dans cet article comment fonctionnent les opérations de crédit sans intérêt et quels sont les avantages qu’elles présentent.

Qu'est-ce qu'un prêt sans intérêt ?

Un prêt sans intérêt est un prêt à coût nul ou, si vous préférez, un prêt à taux zéro. Il est également connu sous le nom de crédit gratuit. En d'autres termes, vous ne remboursez que le montant accordé par la banque, sans frais supplémentaires. Mais attention, les seuls frais qui ne s'appliquent pas vraiment sont ceux du taux d'intérêt nominal (qui détermine le taux d'intérêt du prêt) et si possible les frais de dossier. Selon votre état de santé, vos revenus ou votre profession, la banque peut vous demander de souscrire à une assurance pour garantir le financement accordé. Retenez que le choix de l’assurance vous revient. Si la banque vous suggère une assurance, vous avez le droit de ne pas l’accepter et de souscrire à une autre assurance. C'est ce qui est appelé la délégation d’assurance.

Quels sont les essentiels types de crédit sans intérêt ?

Un prêt à taux zéro peut prendre la forme :

• D'un PTZ
• D'un éco-PTZ
• D'un prêt entre particuliers.

PTZ

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier subventionné par l'État. Ce prêt doit servir à financer à la fois l'achat de votre résidence principale et le financement de ses travaux. Ces travaux de construction doivent nécessairement représenter au moins le quart du projet à financer. Pour que votre demande soit approuvée, vous ne devez pas avoir été possesseur de votre domicile principal pendant les deux années précédant votre demande.

Le PTZ est de base, soumis à des conditions de ressources. Pour être éligibles, vos revenus ne doivent pas surpasser un certain montant. Le montant maximal du revenu à prendre en compte dépend de la localisation du bien et du nombre de personnes qui y vivront. Il peut varier entre 24 000 et 86 400 euros. Le montant du financement est déterminé selon les mêmes critères, entre 100 000 et 253 000 euros, avec un plafond de 40% du financement nécessaire pour l'ensemble du projet (achat du bien, travaux et frais de négociation).

C'est pourquoi le PTZ ne peut être utilisé qu'en complément d'un ou plusieurs prêts, tels qu'un prêt immobilier classique, un prêt épargne logement ou un prêt conventionné. Enfin, la période de paiement d'un PTZ varie entre 20 et 25 ans. Comme il existe une période de différé pendant laquelle vous ne devez rien rembourser à la banque, ce prêt peut être utilisé comme un apport pour l'achat de votre propriété.

Veuillez noter que certains frais ne peuvent pas vous être facturés. En dehors des intérêts qui sont automatiquement interdits, en aucun cas, la banque ne peut vous facturer des frais de dossier ou d'évaluation du bien immobilier dans le cadre du PTZ.

L’éco-PTZ

Un autre prêt subventionné par l'État est l'éco-PTZ, ou un écoprêt sans intérêt. Contrairement au PTZ, ce prêt à la consommation peut vous être accordé sans condition de ressources. Toutefois, d'autres conditions s'appliquent également. Le logement en question doit être construit depuis au moins 2 ans et être votre résidence principale (ou, si vous êtes propriétaire, être la résidence principale de votre locataire). Pour bénéficier de l'écoprêt à taux zéro, vous devez faire réaliser des travaux par une entreprise détentrice du label RGE (Reconnu garant de l'environnement). Selon les travaux à financer, la banque peut vous fournir entre 7 000 et 30 000 euros. L'éco-PTZ peut être associé avec certaines aides, particulièrement :

• PTZ
• MaPrimeRénov (anciennement Crédit d'impôt pour la transition énergétique, CITE)
• Subvention de l'ANAH (Agence nationale de l'habitat)
• Système CEE (certificat d'efficacité énergétique)

La durée maximale de remboursement de l'Eco-PTZ est de 15 ans. D'autre part, il n'est pas question ici de remboursement différé. Il est donc difficile de présenter un écoprêt à taux zéro comme une contribution. Toutefois, cela ne vous empêche pas d'utiliser ce prêt sans intérêt pour appuyer votre demande de prêt immobilier auprès d'une banque.

Les crédits entre particuliers

Pour ceux qui recherchent un prêt sans intérêt, le prêt entre particuliers, également appelé crédit sans banque, est judicieux. Encore faut-il avoir à quelqu'un proche à vous à qui emprunter le capital fondamental … Si nécessaire, les conditions du crédit à la consommation (moment du versement des fonds, mode de remboursement, intérêts nuls ou non …) peuvent être librement déterminées par les parties.

Rachat de crédit sans intérêt : tout savoir

Comme son nom l’indique, le rachat de crédit sans intérêt est un regroupement de prêts ne moyennant aucun intérêt. La banque accepte que vous fassiez cette opération dans diverses situations à savoir :

• Lors d'un regroupement de prêts à la consommation ou d'un prêt personnel.
• Pour le rachat d'un prêt comprenant un crédit immobilier, si le montant affecté au remboursement du bien est inférieur à 60% du montant total du prêt restant à rembourser. Dans ce cas, tout dépend de votre situation financière personnelle (revenus, dépenses, reste à vivre, etc.) et de votre aptitude à persuader la banque.
• Pour les sommes souvent inférieures à 200 000 euros.
• Pour les nouveaux crédits d'une durée inférieure à 12 ou 15 ans.

Éviter les intérêts est en soi une vraie source d'économies. Cependant, le rachat de crédit sans intérêt offre de nombreux autres avantages comme :

• Un seul paiement mensuel fixe (en contrepartie d'une durée de prêt plus longue).
• Avoir un seul interlocuteur
• Un taux d'endettement plus faible
• L’opportunité de financer un nouveau projet dont le montant peut être inclus dans un regroupement de vos crédits.

Informations importantes pour le rachat de crédit sans intérêt

Plusieurs informations préalables sont très nécessaires pour procéder à un rachat de crédit sans intérêt. Entre autres informations nous avons celles-ci :

• Une liste de tous vos prêts en cours et votre tableau d'amortissement.
• Les informations personnelles les plus importantes (documents d'identité, patrimoine et profession, etc.)
• Des informations financières sur vos revenus, vos dépenses, vos charges fixes, etc.
• Vos dettes éventuelles : le rachat de crédit sans intérêt vous permet également de rembourser des dettes personnelles, des allégements, des dettes fiscales, des découverts bancaires, etc.
• Vos nouveaux besoins : utiliser cette opération pour jouir d'une trésorerie supplémentaire afin de financer de nouveaux projets.

Comme toute opération, le rachat de crédit sans intérêt fait l'objet d'une étude de faisabilité, qui nécessite un examen attentif du profil de l'emprunteur et du respect des critères de l'établissement de crédit. Les conditions d'obtention du financement sont déterminées par la permanence du contrat de travail (CDI), l'existence d'un revenu régulier et certaines qualifications professionnelles pour ceux qui travaillent en freelance ou encore les entrepreneurs (liste non exhaustive). En outre, le dossier bancaire est une condition importante pour obtenir ce rachat de crédit.

Le rachat de crédit sans intérêt est une manière simple de vous libérer des prêts que vous avez contractés auparavant tout en évitant les intérêts. Cette opération vous donne l’occasion de réaliser de nouveaux projets en toute quiétude. Avec les informations dont vous disposez à présent, vous pouvez commencer cette opération sans hésiter et profiter des avantages qu'elle procure.