Le passage à la retraite est équivalent à une baisse des revenus pouvant aller jusqu’à 30 %. De nombreux retraités se retrouvent alors dans une situation financière quelque peu difficile, notamment en raison des nombreux emprunts qu’ils doivent rembourser. Cette perte de pouvoir d’achat peut être compensée par un rachat de crédit, ce qui permet de réduire les mensualités de remboursement. Vous êtes un retraité et vous souhaitez faire un rachat de crédits, mais vous vous demandez en quoi cela consiste exactement. Comment fonctionne un rachat de crédits pour les personnes âgées ? Quels sont les avantages et les restrictions liés à l’âge ? Nous avons répondu à toutes vos questions dans cet article.
Une personne âgée retraitée peut-elle demander un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération courante par laquelle un prêt immobilier et/ou un prêt à la consommation courant sont rachetés par un organisme tiers. Le rachat de crédit pour retraité est une transaction similaire, mais adaptée aux personnes âgées. En jouant sur la concurrence, les personnes âgées bénéficient d’un taux d’intérêt plus bas sur leur prêt et d’un nouveau paiement mensuel moins élevé. Si vous êtes un retraité, cet ajustement financier vous permet d’ajouter une somme d’argent dans l’opération pour financer de nouveaux projets. De cette façon, vous pouvez retrouver une certaine souplesse financière malgré la baisse des revenus liés à la retraite.
Il est important de noter que les rachats de crédits sont la réponse à un problème fondamental auquel sont confrontées toutes les personnes âgées : la diminution de leurs revenus lors du passage à la retraite. En effet, le Comité d’Orientation des Retraités (COR) estime qu’en moyenne, les fonctionnaires perçoivent une pension équivalente à 75 % de leurs revenus quand ils étaient en activité, alors que les salariés du privé n’atteignent que 50 %. Cette forte baisse pourrait mettre en péril l’équilibre budgétaire des retraités.
En tant que retraité, pourquoi dois-je procéder à un regroupement de prêts ?
Anticipez une réduction de vos revenus avant de prendre votre retraite
Au moment de votre retraite, vous pourriez perdre des centaines, voire des milliers d’euros par rapport à vos revenus d’activité. Si vous n’adaptez pas vos dépenses au montant de votre future pension de retraite, cette différence peut par conséquent déséquilibrer votre situation financière. La part de vos mensualités de prêt augmentera donc dans votre budget, tandis que la part de vos revenus diminuera. En effet, votre taux d’endettement augmentera parce que vos revenus ne seront pas aussi élevés entre le moment où vous avez eu à contracter un prêt et celui où vous prendrez votre retraite. Avec un rachat de crédits, vous pouvez alors anticiper cette perte et les éventuelles difficultés financières en réduisant vos mensualités.
Réduisez vos charges d’emprunts pendant votre retraite
Si vous êtes déjà retraité, il n’est pas trop tard pour réduire les mensualités de vos prêts de préretraite et de post-retraite. En effet, l’objectif est de les faire correspondre davantage au montant de votre pension afin que vous puissiez les rembourser plus sereinement. Par exemple, si le revenu de votre ménage est de 5 000 € et que vous payez 1 500 € par mois sur votre prêt pendant votre vie active, votre niveau d’endettement est de 30 %, ce qui est un ratio raisonnable. Supposons maintenant qu’en tant que retraité, votre pension s’élève à 3 500 € et que votre charge totale de prêt reste de 1 500 €. Sans augmentation de vos dépenses, votre ratio d’endettement s’élève maintenant à 43 % et vous risquez d’avoir des difficultés à rembourser votre prêt. En effet, les banques recommandent de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 %. Si vous regroupez ces prêts en des mensualités plus faibles et mieux adaptées à votre pension, vous réduirez ainsi votre taux d’endettement et augmenterez par la même occasion votre pouvoir d’achat.
Faciliter la gestion de votre budget
Le rachat de crédit consolidera vos prêts en un seul prêt. Il vous sera ainsi plus facile de gérer votre budget en déduisant simplement un montant de votre compte chaque mois. Vous n’avez plus à vous soucier des multiples prélèvements sur vos différents comptes bancaires.
Financer un nouveau projet même en étant retraité
Si vous effectuez un regroupement de prêts avant ou pendant votre retraite, vous pouvez choisir de demander un montant supplémentaire pour financer vos projets. Il est alors inclus directement dans votre transaction, c’est-à-dire qu’il est indissociable du capital restant dû de vos prêts regroupés. Ce principe vous fait gagner du temps et de l’argent en vous évitant de contracter un prêt auprès d’une autre banque.
Être une personne âgée à la retraite ne signifie pas que vous n’avez plus de projets. Au contraire, vous pouvez même financer par le biais du rachat de crédit pour retraité divers projets qui peuvent être par exemple:
- L’achat d’un véhicule (voiture, camping-car, caravane, voilier, bateau de pêche…);
- Des investissements immobiliers (résidences principales, résidences secondaires, immeubles locatifs …);
- La réalisation de travaux (installation de douches pour personnes âgées, monte-escaliers, rénovation d’appartements …);
- Des frais de santé (lits médicalisés, équipement médical, frais de maison de retraite …);
- Des cadeaux pour les enfants et les petits-enfants;
- Des exonérations fiscales, etc.
Si vous avez besoin de liquidités, que vous ayez ou non un projet à financer, votre rachat de crédit peut également inclure un versement en espèces à votre disposition. En fait, elle ne nécessite pas de preuve du projet, mais seulement une clarification verbale avec la banque.
Le regroupement de crédits à la retraite : à qui s’adresse-t-il ?
Tous les retraités peuvent demander le regroupement de crédits, quel que soit leur statut patrimonial (propriétaire, locataire ou hôte), le secteur ou la catégorie socioprofessionnelle dans laquelle ils étaient employés. Ainsi donc sont concernés :
- Les retraités du secteur privé ;
- Les fonctionnaires à la retraite ;
- Les travailleurs indépendants à la retraite ;
- Les directeurs d’entreprise à la retraite ;
- Les hommes d’affaires à la retraite, etc.
Il convient de mentionner que certaines banques peuvent accepter de financer des prêts dans certains cas jusqu’à un âge final maximum de 95 ans. Même à un âge avancé, les banques n’hésitent plus à accorder des prêts aux personnes âgées. En effet, elles disposent généralement non seulement de patrimoine, mais aussi d’une pension stable et régulière.
Comment faire une demande de rachat de crédit pour retraité ?
Nous vous recommandons de contacter un courtier. En effet, il mettra à profit ses années d’expérience pour vous aider à trouver une solution de financement adaptée à votre projet. Vous n’avez donc pas besoin de vous inquiéter. Il vous guidera tout au long du processus et négociera avec ces partenaires bancaires afin que vous puissiez obtenir le meilleur taux adapté à votre situation. Par ailleurs, l’étude de la faisabilité de votre projet est généralement gratuite et sans engagement.
Quelles sont les offres de rachat de crédits pour les personnes âgées ?
En fonction de la composition des prêts à rembourser, le rachat de crédit pour retraité peut être définir en deux offres :
- La consolidation des prêts à la consommation;
- Le regroupement de prêts immobiliers.
La principale différence entre un regroupement de prêt à la consommation et immobiliers se situe au niveau du taux d’intérêt. En effet, le taux d’intérêt maximal d’un prêt immobilier est inférieur à celui d’un prêt à la consommation. Si votre opération est constituée d’au moins 60 % de prêts immobiliers en cours, il s’agit donc d’un regroupement de prêts immobiliers.
Si vous mettez en gage l’un de vos biens immobiliers dans un regroupement de prêts, celui-ci peut durer jusqu’à 25 ans. Mais si vous n’êtes pas propriétaire, mais locataire, la durée maximale de remboursement est de 13 ans. Nous vous recommandons de modérer la période de remboursement de votre rachat de crédits. En effet, plus la durée du contrat est longue, plus le coût total du rachat de crédit est élevé.
Vous savez maintenant exactement ce qu’est un rachat de crédit pour les retraités. Alors si vous êtes retraité et que le remboursement de vos dettes étouffe votre budget, n’hésitez pas à demander un rachat de crédit pour retraité afin d’améliorer votre situation.
