Lorsque vous rencontrez des difficultés dans le remboursement de vos prêts, vous courrez alors le risque d’être inscrit au FICP de la Banque de France. Le fichage au Fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers n’est pas sans effets et peut donc vous entrainer dans une situation financière pas très commode. Même pour les propriétaires, l’inscription au FICP auprès de la Banque de France est un obstacle évident lorsqu’ils envisagent de souscrire à un rachat de crédit. Toutefois, une situation pareille n’est pas totalement sans espoir, car il existe une solution : le rachat de crédit pour propriétaire FICP. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur cette délicate opération et vous donnons quelques astuces pour la mener à bien.
FICP : Qu’est-ce que c’est ?
Le FICP ou le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, est un fichier créé par la Banque de France pour recenser toutes les informations en rapport avec les incidents de remboursement des crédits, comme les découverts bancaires et le surendettement des particuliers. Bien que la logique veuille qu’un particulier fiché ne puisse pas contracter un nouveau prêt, il y a de plus en plus de cas de propriétaires qui cherchent à obtenir un rachat de crédit. La mise en place d’une telle opération peut permettre de ne plus être fiché auprès de la Banque de France. Notez que lorsque deux échéances consécutives d’un prêt courant ne sont pas payées, l’emprunteur peut faire l’objet d’un enregistrement auprès du FICP. Après avoir été informé par le prêteur, il dispose de 30 jours pour régler le prêt. Après cette période, il sera inscrit automatiquement au FICP pour une période de cinq ans. La seule façon de se désinscrire est donc de rembourser entièrement le prêt.
Pourquoi être fiché FICP constitue-t-il un frein lors d’une opération de rachat de crédit ?
Les prêteurs sollicités pour les demandes de regroupement de crédits consultent toujours le fichier FICP de la Banque de France pour connaître la situation financière du demandeur. Il est donc difficile d’obtenir un regroupement de crédits si vous êtes inscrit dans le fichier FICP. En effet, la banque vérifie si la situation de l’emprunteur est telle qu’il doit être en mesure de garantir le remboursement du nouveau prêt. Être fiché FICP est par conséquent un frein à la souscription de nouveaux financements. Toutefois, sous certaines conditions, il est possible de bénéficier d’un rachat de crédit même en étant inscrit au FICP.
En quoi est-il possible de procéder à un rachat de crédit pour FICP propriétaire ?
Au fil des ans, le système de scoring bancaire mis en place par les organismes de rachat de crédit est devenu de plus en plus rigoureux. En effet, les banques sont de plus en plus réticentes à prendre des risques avec des emprunteurs insolvables. C’est pourquoi les demandeurs doivent présenter un dossier de qualité dans l’espoir d’obtenir une réponse positive à une requête de regroupement de prêts. Cela inclut une situation professionnelle stable, un revenu raisonnable et le fait de ne pas être fiché à la Banque de France. Cependant, dans la situation où le demandeur FICP est le propriétaire d’un bien immobilier, il peut obtenir un retour positif par rapport à sa demande de rachat de prêts, malgré son fichage bancaire.
La condition de cette réponse positive est qu’il soit prêt à contracter une hypothèque sur son bien et que la valeur de ce dernier soit supérieure d’au moins 10 % au montant de sa dette. Par exemple, une personne FICP qui veut faire racheter un prêt de 150 000 € doit être propriétaire d’un bien immobilier d’une valeur minimale de 165 000 €. Ainsi, dans le cas d’un rachat de crédit pour FICP propriétaire, la banque exige une hypothèque sur la propriété afin de garantir que l’argent emprunté puisse être récupéré en cas d’insolvabilité du client. En effet, en acceptant d’hypothéquer son bien, l’emprunteur accepte que la banque vende sa maison ou son appartement afin de récupérer le montant dû lorsque ce dernier est impayé. Il est également important que le demandeur n’ait pas émis de chèques sans provision d’un montant supérieur à 2 000 euros.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit pour propriétaire FICP ?
La réalisation d’un regroupement de prêts pour un propriétaire FICP a spécialement deux avantages qu’il est primordial de connaître :
Réduction du taux d’endettement
La principale motivation des ménages pour entreprendre une opération de consolidation des dettes est de réduire de manière significative leur taux d’endettement. En réduisant le montant total des remboursements mensuels, les emprunteurs disposent d’un nouveau pouvoir d’achat, bien plus élevé que par le passé. En effet, les rachats de crédits permettent de réduire les mensualités totales de 45% en moyenne, avec un ratio qui peut atteindre 60%. Par exemple, une personne qui rembourse d’habitude 1 500 euros de mensualité par mois ne devra rembourser désormais que 825 euros par mois.
Quitter le fichage FICP
Un autre avantage d’un rachat de crédit pour FICP propriétaire est que l’emprunteur n’apparaîtra plus dans le fichier FICP de la Banque de France une fois la transaction bancaire effectuée. En effet, la société de rachat de crédits rembourse la totalité du prêt de l’emprunteur, ce qui entraine automatiquement sa sortie du fichage FICP. Chaque année, nombreux sont les propriétaires qui souhaitent faire racheter leurs crédits pour effacer leur fichage en Banque de France, qui les empêchaient d’obtenir un nouveau prêt.
Comment obtenir un regroupement de crédit quand vous êtes propriétaire FICP ?
Toutes les banques ne proposent pas le rachat de crédit pour FICP propriétaire. Par conséquent, pour trouver celles qui le proposent, vous devez donc faire le tour des banques pour vérifier si vous répondez à leurs critères. Pour éviter de faire le tour des banques l’une après l’autre, ce qui peut vous prendre beaucoup de temps, vous pouvez contacter un courtier spécialisé dans le domaine. Ce spécialiste du rachat de crédits vous orientera vers l’établissement qui pourra vous proposer le meilleur financement et mettra en avant votre statut de propriétaire pour vous obtenir les meilleures conditions.
Rachat de crédit pour FICP propriétaire et pour FICP locataire : quelle est la différence ?
L’éligibilité du dossier du regroupement de prêts pour un locataire FICP résulte de plusieurs critères, tels que :
- La stabilité de ses revenus ;
- Son taux d’endettement ;
- Son historique bancaire.
Dans la plupart des cas, cela ne suffit pas pour accepter le dossier aux yeux de la banque, car le risque parait trop élevé, sauf si :
- L’opération est demandée par un locataire fonctionnaire
- L’emprunteur locataire est capable de présenter une garantie solide, soit par un proche qui est propriétaire, soit par une caution solidaire.
Cependant, de nombreux prêteurs ont tendance à proposer des taux d’intérêt effrayants et exorbitants aux locataires FICP. Pour éviter cela, il est préférable de passer par un intermédiaire comme un courtier en consolidation de dettes. Veuillez noter que si vous êtes hébergé vous ne pouvez accéder à l’opération que si vous êtes salarié en CDI depuis au moins 1 an et n’êtes pas inscrit au FICP.
Toutefois, la situation est différente pour le regroupement de prêts par des propriétaires ayant une inscription au FICP. Les organismes de prêts sont plus indulgents à leur égard, car ils peuvent fournir une hypothèque sur leur bien immobilier comme garantie pour le remboursement du prêt. Certaines conditions d’obtention du rachat de crédit pour FICP propriétaire restent quand même inchangées. En effet, à l’issue de l’opération, le ratio d’endettement du demandeur doit être inférieur à 40 % et les nouvelles mensualités doivent représenter la moitié de ce qu’elles étaient avant la restructuration de dettes.
Il est clair à présent que faire un rachat de crédit FICP, même si ce n’est pas facile, est possible, surtout si vous êtes propriétaire. Par conséquent, si vous êtes sérieux dans votre démarche, vous pouvez facilement trouver une institution qui vous aidera à exécuter cette opération pour vous sortir de cette situation délicate qu’est le fichage FICP.
