Racheter son crédit est une excellente solution pour mieux gérer son budget. Cette opération permet en général d’avoir une seule mensualité et promet de belles économies. Le rachat de crédit est proposé par la majorité des institutions bancaires et il suffit de prendre connaissance des conditions pour y adhérer. Cependant, bien que le rachat avec une institution financière soit la meilleure option, il est désormais possible de racheter son crédit entre particuliers sans faire intervenir une banque. Il s’agit à cet effet d’un rachat de crédit particulier. Ce dernier est soumis à certaines règles et présente des avantages et quelques limites. Voici donc l’essentiel à savoir sur le rachat de crédit entre particuliers.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit particulier ?
Avant tout, il est important de définir un rachat de crédit entre particuliers. En effet, le rachat de crédit de particulier à particulier s’apparente au rachat de crédit à la consommation. Le regroupement concerne donc uniquement les crédits à la consommation et les crédits personnels. À l’instar d’un rachat de crédit classique, vous devez vous engager à solder l’ensemble de vos crédits mis à disposition de l’euro. Cette opération doit nécessairement être formalisée sous forme d’une reconnaissance de dette ou de contrat de prêt pour tout montant supérieur à 1500 euros. Dans le cas contraire, les preuves à fournir sont plus souples, mais l’opération doit être toutefois légale.
Aussi, il faut préciser qu’en cas de retard, le rachat de crédit particulier peut nécessiter un taux d’intérêt. De plus, notez que peu importe la personne qui prête l’argent, l’opération doit être déclarée au niveau des impôts. Cette déclaration fiscale concerne aussi les intérêts versés. À l’inverse d’un rachat de crédit classique, ici l’opération se fait sans l’intervention d’un organisme de crédit ou d’une banque.
Comment fonctionne un rachat de crédit entre particuliers ?
Encore appelé crowdlending, le rachat de crédit entre particuliers permet d’avoir facilement accès au crédit. Autrefois, cette opération était effectuée uniquement entre amis ou en famille. Aujourd’hui, il s’agit d’un mode de rachat de crédit à part entière. L’opération se fait de plus en plus à travers les plateformes qui mettent en relation les emprunteurs et les prêteurs. En règle générale, le regroupement de crédit entre particuliers se fait sous plusieurs formes dont le réméré et le crédit classique. La première option concerne le prêt immobilier incluant une garantie hypothécaire. Elle consiste à céder son bien immobilier afin de récupérer les fonds dans un délai maximum de 5 ans.
Le crédit classique quant à lui peut être contracté pour un rachat de crédit pour rembourser les différentes échéances. D’autre part, ces plateformes spécialisées sont faciles à utiliser. L’emprunteur devra simplement entrer les informations nécessaires et la plateforme se chargera par la suite de contacter les potentiels prêteurs. Ceux-ci devront analyser votre demande avant d’accepter ou rejeter la demande. Si la demande est acceptée, alors vos précédents prêts seront automatiquement soldés. L’emprunteur remboursera simplement le nouveau prêt dans les conditions définies. Bien qu’il soit facile à établir, l’octroi de ce prêt doit inclure un contrat signé par les deux parties. Ce document vise essentiellement à protéger l’intérêt des deux parties. De ce fait, il doit mentionner certaines informations importantes, dont la durée de contrat, le montant du prêt, les détails sur les mensualités et le taux d’intérêt. Par ailleurs, il convient de préciser qu’il est interdit d’appliquer les frais de gestion dans l’offre.
Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de crédit particulier ?
Avant de procéder à un rachat de crédit particulier, il est plus judicieux de se renseigner sur les avantages de cette offre ainsi que les inconvénients.
Avantages du rachat de crédit particuliers
Le premier avantage d’un rachat de crédit de particulier à particulier est qu’il permet de regrouper l’ensemble des crédits en une seule mensualité. Il vous permet aussi d’alléger vos mensualités en négociant un allongement de la durée de remboursement. De même, il permet de réduire son taux d’endettement et d’être éligible à d’autres prêts bancaires.
D’autre part, compte tenu du fait que le taux ne peut pas excéder le taux d’usure, l’opération devient plus intéressante. L’exonération des frais de gestion constitue également un avantage considérable de cette opération. Cela permet aux emprunteurs d’avoir un crédit en un temps record qu’à travers un établissement bancaire.
Inconvénients du rachat de crédit particuliers
En termes de limites ou d’inconvénients, il faut souligner que le rachat de crédit particulier est plus approprié aux crédits à la consommation et personnels. Il n’est pas totalement adapté aux crédits immobiliers et la loi le qualifie simplement de crédit à la consommation. Aussi, en dépit du fait que les conditions soient très abordables, elles ne sont pas moins sélectives.
De ce fait, si vous avez un taux d’endettement élevé, il est peu probable que vous obteniez un rachat de crédit particulier. En outre, ce secteur est en plein essor, ce qui donne lieu à des tentatives d’arnaques. Vous devez donc être vigilant et privilégier uniquement les plateformes dignes de confiance. Pensez également à vous fier aux avis des clients et des proches ayant déjà faire appel à cette option avant de choisir.
À qui s’adresse le rachat de crédit entre particuliers ?
Tout comme le rachat de crédit classique, ce type de regroupement s’adresse essentiellement à toutes les personnes qui désirent regrouper l’ensemble de leur crédit. Cependant, puisqu’il est question d’un crédit à la consommation, il ne s’adresse donc pas aux emprunteurs dont les crédits immobiliers représentent plus de 60 % du montant total. De même, il intéresse plus les particuliers qui souhaitent faire un prêt de crédits plus modeste ou faire un regroupement de crédit qui s’adapte à leur situation financière. Pour ce type de rachat, le montant maximum est de 10 000 euros bien qu’il devient possible d’aller au-delà.
Comment procéder à un rachat de crédit entre particuliers ?
Pour un rachat de crédit classique, il faudra simplement choisir sa banque, faire une simulation et faire une demande de rachat de crédit. Par contre, avec un rachat de crédit particulier, l’opération peut sembler encore complexe afin d’éviter les arnaques. Vous devez entre autres officialiser l’accord du prêt, respecter les règles, déclarer les intérêts et choisir une personne de confiance.
Officialiser l’accord de prêt
Même s’il s’agit d’une personne digne de confiance notamment d’un proche, il faudra laisser une trace écrite afin d’éviter tout désaccord tout au long du contrat. Vous devez-y inscrit toutes les conditions dont le montant, la durée, le rythme des remboursements et les taux d’intérêt s’il en existait. Ensuite, vous pouvez constituer soit un contrat de prêt ou une reconnaissance de prêt.
Respecter les règles
Se renseigner sur les tarifs en vigueur vous permettra de bénéficier d’un contrat respectant les normes établies. Retenez que le taux d’intérêt ne doit pas excéder les taux d’usure. Ces derniers varient et sont fixés par la Banque de France.
Déclarer les intérêts
Qu’il s’agisse de l’emprunteur ou du prêteur, il est impératif de déclarer les intérêts surtout s’il s’agit d’une somme importante. Ces intérêts seront comptés comme revenus imposables au niveau du prêteur.
Choisir une personne de confiance
La confiance est de mise dans le cadre d’un rachat de crédit entre particuliers. Sachez que le prêteur peut être un ami, un membre de votre famille ou un proche. Quoi qu’il en soit, vous devez être vigilant et privilégier les structures reconnues.
