Lorsque l’endettement d’un emprunteur qui a contracté de nombreux près devient difficile à gérer, il a toujours la possibilité de demander un rachat de crédit. Il s’agit d’une opération financière assez répandue qui fusionne vos multiples prêts en un pour vous éviter le surendettement et vous offrir de nouvelles options dans la gestion de vos revenus. Il faut cependant remplir certaines conditions pour voir votre dossier de rachat de crédit validé. Nous vous expliquons dans cet article quels sont les différents types de rachat de crédit qui existent et quelles sont leurs caractéristiques.
Quel est le principe de la solution du rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération grâce à laquelle on regroupe plusieurs crédits en un seul nouveau prêt. On peut regrouper des crédits de natures différentes contractés auprès de plusieurs banques ou organismes de crédits. Une fois fusionnés, ces différents crédits ne donnent plus lieu qu’à une mensualité unique.
Le montant de cette mensualité unique est calculé pour être moins élevé que la somme des différentes mensualités que généraient les prêts regroupés. Elle est fixée en fonction de la capacité de remboursement du prêteur, mais aussi au vu de ses revenus et de ses charges. Le taux d’intérêt de ce nouveau prêt peut être négocié à la baisse, mais la durée de remboursement sera plus longue.
L’opération de rachat de crédit, aussi appelée regroupement de prêts ou restructuration de crédits, permet de regrouper des crédits immobiliers, des crédits à la consommation, des prêts personnels, des crédits auto, des prêts pour travaux, etc. Même certaines dettes du ménage ou des besoins de trésorerie peuvent être intégrés dans ce nouvel emprunt.
Mais le regroupement de crédits a un coût et se traduit souvent par une augmentation du coût global du rachat. Car si les mensualités à payer sont plus faibles, le rallongement de la durée du crédit implique qu’on va payer plus longtemps. Vous pouvez songer à une assurance de prêt hors banque pour avoir de meilleures conditions. Sachez qu’il est possible de comparer l’endettement avant et après l’opération grâce à une simulation anonyme et gratuite en ligne.
Les types de regroupement de prêts
Il existe deux types principaux de rachats de crédits avec des caractéristiques différentes. Certaines enseignes pratiquent du rachat de crédit immo et conso alors que d’autres sont spécialisées dans un seul type de rachat.
Le rachat de crédit immobilier
Un rachat de crédit immobilier peut comporter à la fois des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Mais à la différence du rachat de crédit conso, un seul crédit immo peut déjà faire l’objet d’un rachat. Cette opération s’initie lorsqu’on constate que les taux d’intérêt ont baissé et que, dans ces conditions, l’opération de rachat peut être intéressante.
Il ne faut pas confondre la renégociation de prêt immobilier au rachat de crédit immo. La renégociation se fait auprès de l’enseigne qui vous a octroyé le crédit au vu des taux d’intérêt plus intéressants pratiqués sur le marché tandis que le rachat vous permet de contacter même une institution concurrente pour racheter votre prêt en cours à un meilleur taux avec conditions de remboursement plus intéressantes.
Un regroupement de prêts est dit immobilier lorsque la valeur du ou des crédits immobiliers inclus dans le rachat est supérieure à 60% du montant total du rachat. Seule une étude pointue de votre dossier peut permettre de déterminer si le rachat de prêt immo est rentable. Parce que certains frais obligatoires viennent s’ajouter au coût total du rachat et ce n’est pas toujours que le nouvel accord de prêt permet de les couvrir.
Le rachat de crédit à la consommation
Pour composer un rachat de crédit conso, il faut obligatoirement réunir plusieurs prêts. Il peut s’agir de divers prêts à la consommation ou d’un assemblage de prêts immo et conso à condition que la valeur des prêts immo n’excède pas 60% du montant total du rachat. On peut y intégrer diverses dettes, comme un crédit travaux ou un crédit auto, et des crédits personnels sans avoir besoin de présenter une garantie. Réglementairement, la durée d’un contrat de rachat de crédit à la consommation ne doit pas dépasser 12 ans.
Quelles sont les conditions à remplir pour se faire racheter ses crédits ?
Avant de valider votre dossier et de débloquer votre prêt, un certain nombre de pièces justificatives sont exigées et étudiées pour qualifier votre situation financière et estimer votre capacité de remboursement. L’âge et l’état de santé de l’emprunteur sont aussi des paramètres qui sont suivis de près.
Étant donné la durée du remboursement qui peut s’étaler sur plusieurs décennies, il faut que la dernière échéance de votre remboursement tombe à un âge raisonnable. Mais aujourd’hui certaines enseignes acceptent pour un crédit hypothécaire que la dernière échéance s’étire jusqu’à l’âge de 90 ans.
Dans la plupart des cas, il faut que le montant total de vos mensualités de remboursement ne dépasse pas un tiers de vos revenus. Mais le rachat de crédit est un produit financier personnalisable qui se décide au cas par cas selon la solvabilité du client. Si vous êtes propriétaire ou si vos revenus sont assez importants pour vous laisser un reste à vivre assez conséquent, l’organisme prêteur peut accepter un taux d’endettement de 40% voire 50%.
L’organisme bancaire ou non bancaire qui va racheter vos prêts demandera des garanties de remboursement via la caution d’un tiers ou une hypothèque. Il s’agit pour votre prêteur de couvrir le risque qu’il prend en remboursant vos précédents créanciers et en vous octroyant ce nouveau prêt.
Pour rendre votre dossier de rachat de crédit immo et conso convaincant, vous devez pouvoir rassurer en présentant des signes de bonne gestion dans vos habitudes bancaires et dans la structure de votre endettement. Votre situation familiale aussi peut influencer l’opinion du prêteur. Un ménage en instance de divorce aura moins de chance de voir son dossier accepté.
Rachat de crédit immo et conso : quelques causes courantes de refus
Si vous faites l’objet d’un fichage par la Banque de France, que ce soit pour incident de paiement ou pour incident lié au remboursement d’un crédit, vous n’aurez que très peu de chances de voir votre dossier de rachat de crédit accepté. Si vous avez déposé un dossier de surendettement aussi, il vaudrait mieux songer à d’autres options.
Un emprunteur pour voir son dossier être éligible doit être de nationalité française, disposer de ses droits civiques et ne pas être en plein dans une procédure de divorce. S’il présente aussi des revenus irréguliers ou instables avec une gestion imprévisible et des dépenses injustifiées, cela n’est pas très rassurant.
Utiliser les calculettes de rachat et les comparateurs pour obtenir des taux avantageux
La simulation de rachat de crédit permet de faire en quelques clics une projection des bénéfices de l’opération de rachat. Ces calculateurs en ligne sont gratuits et anonymes. Il suffit de fournir le montant des crédits immo, le montant des crédits conso et vos besoins en trésorerie pour voir s’afficher une première estimation de votre mensualité unique.
En comparant les offres de rachat de crédit de plusieurs banques, vous augmenterez vos chances de dénicher un taux avantageux. Sur la base de renseignements sur votre situation financière et les crédits proposés au rachat, un comparatif vous est fourni pour décider du prêt qui vous arrange le mieux. Vous pouvez recourir à un courtier pour vous accompagner du montage de votre dossier au débloquement du prêt.
Dans tous les cas, pour un rachat de crédit immo et conso, il vous sera demandé entre autres, une photocopie de votre pièce d’identité, un justificatif de domicile, une photocopie de votre livret de famille, vos crédits en cours avec leurs tableaux d’amortissement, etc.
