Avant d’obtenir un prêt bancaire, les banques misent principalement sur la situation financière, personnelle et professionnelle de l’emprunteur. Qu’il s’agisse des prêts à la consommation ou des prêts immobiliers, la capacité de remboursement de l’emprunteur est analysée de fond en comble. Toutefois, avec 3 ou 4 prêts contractés, il devient facile de se retrouver dans l’incapacité de résoudre toutes les mensualités. L’augmentation des dépenses constitue également un facteur qui peut se présenter comme un frein à plusieurs emprunteurs. Pour pallier cette situation, de nombreuses personnes font recours au rachat de crédit. Qu’est-ce donc le rachat de crédit ? Le rachat de crédit comment ça marche ? Pourquoi y recourir ?
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit ou restructuration de dettes ou regroupement de crédit est une opération qui consiste à regrouper des prêts en cours en un seul crédit. Cela consiste à obtenir par la suite une seule mensualité et donc un seul contrat. Ce produit financier est aujourd’hui accessible au niveau de plusieurs institutions bancaires. Il peut s’agir des crédits obtenus au niveau de sa banque ou auprès d’une autre banque. L’institution chargée de faire l’opération procédera à une modification des termes du contrat notamment au niveau la durée de remboursement, le taux appliqué et le montant des mensualités.
Le but reste bien évidemment d’obtenir une mensualité plus basse, un taux attrayant et une durée de remboursement rallongée. Pour cela, il faudra bien faire les négociations afin de mettre toutes les chances de votre côté. D’autre part, il faut préciser que les conditions ainsi que les taux moyens varient d’une banque à une autre. À cet effet, une simulation de rachat de crédit est idéale pour bien choisir. Ces outils sont simples à utiliser et se font sans engagement. Pour chaque banque, ils ressortent les mensualités, les taux, la durée de remboursement ainsi que les frais d’assurance selon votre situation financière.
Par ailleurs, il faut préciser que les regroupements de crédit peuvent concerner uniquement des prêts à la consommation, uniquement des prêts immobiliers ou un mélange des deux. Enfin, tout comme les prêts bancaires, l’octroi d’un rachat de crédit implique des frais à solder. Il s’agit notamment des frais de dossier, des frais d’assurance, de garantie et des indemnités de remboursement anticipé. Il est important de prendre connaissance de ces différents points avant d’adhérer à un contrat.
Rachat de crédit comment ça marche ?
Avant de répondre à la question rachat de crédit comment ça marche, il faut d’abord rappeler qu’il existe deux types de rachat. Il s’agit du rachat de crédit à la consommation et du rachat de crédit immobilier. Ainsi, le fonctionnement diffère selon qu’il s’agit des prêts à la consommation ou des prêts immobiliers.
Regroupement de crédit consommation
Il s’agit du rachat de crédit le plus courant proposé par les institutions bancaires. En effet, un rachat de crédit à la consommation concerne l’ensemble des dettes et des crédits à la consommation. Ainsi, avec cette option, vous pouvez regrouper vos prêts personnels, vos crédits autos, vos crédits travaux et vos crédits renouvelables. Les dettes qui s’ajoutent sont entre autres les factures impayées, les retards d’impôts, les charges de copropriété, les pensions alimentaires et les retards de loyers. En général, la durée de remboursement pour ce type de produit financier peut atteindre 12 ans selon le profil de l’emprunteur. De même, selon la banque, le montant minimum moyen accepté est de 1000 euros.
Regroupement de crédit immobilier
Un rachat de crédit immobilier implique nécessairement un apport de garantie qui peut être des frais de garantie ou une hypothèque. En effet, le rachat immobilier prend à la fois les crédits à la consommation et des crédits immobiliers qui représentent plus de 60 % du montant total. Toutefois, il convient de préciser que cette offre n’est pas accessible au niveau de toutes les banques. Aussi, il faut compter ici une durée de remboursement maximum de 35 ans. De plus, le taux appliqué peut être fixe ou variable selon le profil et les conditions de la banque. Le TAEG par contre donne une précision sur le montant d’emprunt et les frais associés.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Comprendre le fonctionnement et les avantages d’un rachat de crédit vous permettra de mieux profiter de ce produit financier. Concernant les avantages, il faut retenir que l’opération entraine la réduction des mensualités, la diminution du taux d’endettement, l’obtention d’un nouveau prêt et d’autres avantages.
- La réduction des mensualités : suite au rallongement de la durée de remboursement, il s’ensuit une réduction des mensualités. C’est d’ailleurs l’un des premiers avantages qu’offre cette opération et la première raison pour laquelle plusieurs l’adoptent. Aussi, en majorité, les banques tiennent compte de la situation actuelle de l’emprunteur pour définir le montant des mensualités.
- L’obtention d’un taux unique : l’un des meilleurs moments pour procéder à un rachat de crédit est le moment où vous constatez une baisse des taux de prêt. Il faut dire que les taux appliqués par les banques ne sont pas fixes et varient au fil des années. Dès cet instant, il devient plus intéressant d’adopter un rachat de crédit. Aussi, en plus de vous faire bénéficier d’un taux bas, le rachat de crédit se fait avec un taux unique tout au long du contrat. Toutefois, il faut dire qu’il faut une bonne négociation ou le recours à un professionnel pour avoir un contrat sur mesure. Par ailleurs, il est aussi possible de revoir à la baisse les frais appliqués dans un contrat de rachat de crédit.
- L’obtention d’un crédit de trésorerie : avec un taux d’endettement supérieur à 33 %, il devient difficile de souscrire à un nouveau prêt. L’une des solutions dans ce cas est le rachat de crédit. En effet, les organismes de crédit incluent dans leur offre la possibilité de souscrire à un nouveau prêt. Bien que le montant maximum soit défini selon votre capacité de remboursement, cette option peut vous permettre de réaliser un nouveau projet.
- La réduction du taux d’endettement : une baisse des mensualités, l’obtention d’un taux unique et le rallongement de la durée de remboursement conduisent bien évidemment à la diminution du taux d’endettement. Cela vous permettra de mieux gérer votre budget et d’optimiser os dépenses.
Comment souscrire à un rachat de crédit ?
Le processus de demande de rachat de crédit est le même qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou immobilier. En premier lieu, vous devez d’abord rechercher le meilleur organisme de crédit selon votre profil en procédant notamment à une simulation. Par la suite, vous devez constituer le dossier de demande qui comprend, en général, un justificatif d’identité, les derniers avis d’imposition, un justificatif de domicile, un justificatif de revenu et les relevés bancaires. La banque procédera par la suite à l’étude de dossier en portant une attention particulière sur votre capacité de remboursement. Ensuite, en cas de validation, les fonds seront débloqués et vous entrerez en possession du crédit de trésorerie si cela était inclus dans le contrat.
Le courtier pour obtenir un taux intéressant
Le courtier est un professionnel du secteur financier qui détient toutes les compétences pour vous aider à bénéficier d’un contrat attrayant. Il se chargera de prospecter les banques afin de vous trouver les meilleures offres. Il intervient aussi dans le suivi du contrat et veille à ce que les clauses soient respectées. Par ailleurs, le courtier financier peut vous apporter plus de précision sur la question le rachat de crédit comment ça marche.
