Le fichage à la Banque de France
La Banque de France a pour mission principale de réguler l’économie et les réserves de crédits. Elle tient la liste des inscriptions pour incidents de paiement liés aux opérations des usagers des banques. Être fiché à la Banque de France revient à avoir son nom sur l’une des fiches suivantes :
- Le Fichier central des Chèques impayés (FCC) : c’est le répertoire des cas d’utilisation abusive de cartes bancaires et d’émissions de chèques sans provision. Les personnes inscrites sur cette liste sont interdites d’émission de chèques, d’utilisation de carte bancaire et autres ;
- Le Fichier national des chèques irréguliers (FNCI) contient les numéros des comptes ayant fait l’objet d’une interdiction bancaire, d’une déclaration d’opposition pour perte ou vol de chèques. Les personnes inscrites sur cette liste sont interdites d’émission de chèques. Les numéros des comptes clos y figurent également ;
- Le Fichier des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP) : il recense les incidents de remboursement des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers et les dossiers de personnes en situation de surendettement. Les emprunteurs inscrits sur cette liste ont soit manqué de rembourser 2 mensualités consécutives, soit dépassé le découvert autorisé ou sont en procédure de surendettement. Une inscription à cette dernière liste peut vous empêcher de faire une restructuration de prêts ou de souscrire à un nouveau crédit. Il est mis à jour par les établissements de crédit agrées et mise à disposition des sociétés de prêt.
La durée de fichage à la Banque de France est de 5 ans maximum et peut être annulée en cas de paiement des montants dus. Aussi, si vous parvenez à rembourser vos dettes dans un délai de 30 jours dès que votre banque vous informe de votre fichage à la Banque de France, il peut être annulé.
Peut-on éviter le fichage à la Banque de France grâce au rachat de crédit ?
Le seul moyen d’empêcher votre inscription au FICP ou de ne pas y rester inscrit est de régulariser votre situation d’endettement. Vous devez payer vos dettes dans l’immédiat ou recourir au rachat de crédit, une opération financière qui vous permet de régler vos créanciers afin de rester solvable. Elle vous donne également la possibilité d’alléger vos mensualités et votre charge de remboursement selon votre capacité financière du moment. Il s’agit alors d’une alternative idéale pour rééquilibrer votre budget et retrouver une certaine santé financière. Cependant, la restructuration de dettes donnant lieu à un nouvel emprunt, votre inscription au FICP peut compromettre vos chances d’en bénéficier. Prendre en charge votre dossier représente en effet un grand risque pour les banques. Mais il est possible de l’obtenir auprès de certaines banques. Par conséquent, il est recommandé de regrouper vos dettes en cas de difficultés financières avant d’en arriver au surendettement ou de subir les désagréments liés au fichage à la Banque de France. Vous pouvez également mettre à profit le délai de 30 jours qu’accorde la banque avant de procéder au fichage pour rassembler l’argent et payer vos dettes.
Obtenir un rachat de crédit grâce à la commission de surendettement de la Banque de France
Étant donné la difficulté à obtenir un rachat de crédit en étant fiché au FICP, vous pouvez l’avoir en déposant un dossier de surendettement à la Banque de France. Le terme rachat de crédit Banque de France peut donc être attribué au rachat de crédit destiné aux personnes fichées à la Banque de France. Cependant, il est important de savoir que la Banque de France n’octroie pas elle-même de rachat de crédit. En outre, le dossier de surendettement déposé à la Banque de France n’est pas destiné à lever le fichage au FICP, mais à rembourser vos dettes. Dès la réception de votre dossier, la commission de surendettement effectue une étude gratuite de votre situation financière. Elle définit ensuite les conditions appropriées à votre rachat de crédit Banque de France. Ici aussi, vous devez remplir certaines conditions pour en bénéficier.Pourquoi le fichage à la Banque de France est-il un frein au rachat de crédit ?
Afin de minimiser les risques de défaut de paiement, les banques privilégient les meilleurs profils emprunteurs. Ainsi, même si vous remplissez les autres critères d’accès au crédit, votre inscription au FICP est le reflet d’une mauvaise santé financière ce qui fait douter de votre solvabilité. Vous risquez non seulement de ne pas rembourser la banque, mais également d’être plus endetté qu’à l’origine.
Il est important de savoir qu’à chaque demande, les organismes prêteurs consultent des fichiers de la Banque de France pour s’assurer que le demandeur n’y est pas inscrit. Si c’est le cas, ils sont réticents, car cette situation ne rassure pas du remboursement effectif du nouveau prêt. Mais ils peuvent donner des avis favorables sous certaines conditions.
Les conditions pour obtenir un rachat de crédit Banque de France
Bien qu’il soit contraignant et peu évident, il est possible d’effectuer un regroupement de prêts en étant fiché à la Banque de France, à condition de remplir certains critères qui sont :- Être propriétaire : les banques sont plus enclines à accorder le rachat de prêt aux emprunteurs-propriétaires fichés à la Banque de France. Si vous êtes dans le cas, votre propriété servirait de garantie d’hypothèque en cas d’incapacité de remboursement ;
- Être locataire avec une caution hypothécaire : Les locataires peuvent aussi obtenir un rachat de crédit Banque de France si un proche se porte garant. Dans ce cas, c’est le bien immobilier de ce dernier qui sera mis en garantie. Outre cette option, vous pouvez faire appel à une société de cautionnement qui servira de garantie complémentaire.
Dans les deux cas, le bien immobilier vient donner du poids au dossier et justifie la capacité de remboursement de l’emprunteur. Votre créancier peut le mettre en vente pour recouvrer ses fonds, ce qui minimise le risque de défaut de paiement. La banque peut consentir à vous prêter une somme équivalente à 70 % à 80 % de sa valeur. Malgré la garantie, le rachat de crédit pour personnes inscrites au FICP présente un ratio plus faible, un taux d’intérêt plus élevé et une durée de remboursement plus courte. Aussi, toutes les banques n’acceptent pas les dossiers des emprunteurs fichés à la Banque de France. Même ceux qui présentent des garanties solides. Vous aurez donc moins d’offres de rachat.
Comment obtenir un rachat de crédit pour personnes fichées à la Banque de France ?
Trouver un institut financier qui accepte de racheter vos dettes quand vous êtes fiché à la Banque de France peut être un vrai challenge. Peu d’offres sont destinées aux emprunteurs en difficultés financières. Vous risquez donc de faire le tour de plusieurs établissements, avant de trouver celui dont les critères vous correspondent. Privilégiez les instituts spécialisés dans les dossiers à risque pour mettre toutes les chances de votre côté. Vous avez donc plus de chances d’obtenir un rachat de crédit Banque de France auprès de ce genre d’institut.
Pour aller plus vite dans les recherches, faites appel à un courtier en rachat de crédit. Cet intermédiaire s’y connait assez et maîtrise les banques qui offrent les rachats de crédits. Il saura donc vous trouver la banque qu’il faut ainsi que l’offre idéale. Il suffit de lui confier votre dossier ainsi que toutes les informations nécessaires. Pensez également à faire des stimulations de dettes au préalable afin de faire un choix avantageux.
