Le but d’un rachat de crédits est de regrouper plusieurs crédits en un seul avec une mensualité unique. Cela permet à de nombreux emprunteurs de réduire la charge sur leur budget et de rendre leurs remboursements plus gérables. Par ailleurs, un rachat de crédits peut consister aussi à demander en plus des crédits à regrouper, des liquidités par simple mesure de sécurité ou pour financer un nouveau projet (rénovation d’une maison, achat d’une nouvelle voiture ou voyage à l’autre bout du monde). Vous souhaitez comprendre et profiter de cette facette du regroupement de prêts, mais vous ne savez pas comment vous y prendre. Nous allons vous expliquer dans cet article comment cela fonctionne.
Rachat de crédit avec trésorerie : Qu’est-ce que c’est réellement ?
Le rachat de crédit avec trésorerie consiste à emprunter une nouvelle somme d’argent en plus du montant total des prêts à regrouper. Cette somme supplémentaire négociée peut prendre deux formes :
- Un fonds dédié à un projet ;
- Une liquidité librement disponible sans preuve d’un projet (aussi appelée trésorerie non affectée).
Quels sont les avantages de cette transaction ? Après avoir regroupé vos prêts actuels, vous n’aurez pas à contracter un nouveau prêt et vous pouvez inclure le montant de cette trésorerie dans le calcul de votre mensualité unique. Par ailleurs, pour certaines personnes, cette liquidité peut être utilisée comme une épargne sûre pour les mauvais jours ou pour vous aider à vous remettre sur pied si vous êtes dans une situation familiale difficile ou si vous vous approchez du surendettement. Toutefois, ces liquidités supplémentaires ne doivent pas dépasser 15 % du montant total du prêt racheté. Vous devez également déterminer à l’avance à votre niveau à quoi servira cette trésorerie supplémentaire : elle pourra par exemple, être affectée ou non à un projet et représentera alors un fonds de roulement mobilisable ultérieurement.
Le regroupement de vos prêts actuels vous permettra d’adapter le montant de vos mensualités à vos possibilités financières. En rééchelonnant la période de remboursement, vous pouvez ainsi retrouver une certaine marge de manœuvre dans votre budget.
Regroupement de prêts et trésorerie : Quelles sont les conditions ?
Tous les emprunteurs qui en font la demande peuvent bénéficier d’un rachat de crédit avec trésorerie à condition que la banque l’accepte. Cela dépend de la capacité financière de l’emprunteur à assumer cette charge supplémentaire, ainsi que de ses garanties financières. La première condition dépend de votre niveau d’endettement, puisque celui-ci ne peut dépasser 33 % de vos revenus. C’est donc à vous de prouver que cette liquidité supplémentaire ne pèsera pas sur votre budget. Faites vos calculs !
Les conditions d’octroi d’une liquidité supplémentaire dans le cadre d’un rachat de crédits dépendent de votre projet, c’est-à-dire de ce que vous comptez faire de cet argent. En effet, s’il s’agit d’un projet spécifique, vous devrez négocier la trésorerie affectée en précisant le montant requis et en fournissant les documents nécessaires (estimations de coûts, factures, etc.). En général, vous pouvez utiliser l’argent affecté pour financer les projets suivants :
- L’achat d’une voiture neuve ou d’occasion ;
- Financement des travaux de rénovation ;
- Déménagement ;
- Investissement dans un bien locatif.
Dans le contexte où cette trésorerie est plutôt destinée au paiement d’une somme d’argent que vous devez et n’est donc pas destinée à un projet spécifique, il s’agit alors là d’une somme non affectée. Dans ce cas, vous devez également fournir les preuves nécessaires de votre solvabilité : caution solidaire, fonds propres, hypothèques, etc. Une fois que votre demande a été approuvée, l’argent sera libre d’utilisation. La trésorerie issue du rachat de crédit est réservée au financement personnel. Son utilisation à des fins professionnelles est donc strictement interdite.
Comment demander un rachat de crédit avec des liquidités supplémentaires ?
Votre demande d’argent supplémentaire doit être faite lors de la constitution de votre dossier de rachat de crédits. Toutefois, avant de déposer votre dossier de rachat de crédits, vous devez prendre le temps de comparer les offres et de vérifier leur faisabilité grâce à des simulations en ligne. Pour maximiser vos chances de réussite, vous pouvez faire appel à un courtier qui vous guidera dans la procédure de rachat de crédits. Il peut en effet vous aider à négocier le montant d’argent dont vous avez besoin à un taux intéressant. Par ailleurs, votre demande de rachat de prêt avec des liquidités supplémentaires doit comprendre les documents suivants :
- Une copie de votre carte d’identité ;
- Une preuve de résidence ;
- Vos trois plus récents relevés de compte courant ;
- Votre avis d’imposition le plus récent;
- Un calendrier des échéances et des plans de remboursement de tous vos crédits à la consommation et immobiliers en cours ;
- Une documentation détaillant votre projet ou vos besoins en liquidités supplémentaires.
Retenez que si votre regroupement de crédits comprend plus de 60 % de prêts immobiliers, il s’agit d’un rachat de crédit immobilier ; dans le cas contraire, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation. Selon le type de prêt, le taux d’intérêt et la période de financement varient. Une fois votre dossier accepté, votre conseiller bancaire vous conseillera de signer un contrat de rachat de crédit avec trésorerie. Mais avant d’en arriver là, vous devez être clair et convaincant. Vous devez présenter toutes les pièces justificatives de votre situation, de vos besoins et de votre solvabilité.
Quelques conseils pour vous aider à réussir votre rachat de prêt avec trésorerie
Afin que votre demande de consolidation de prêts avec liquidités soit couronnée de succès, vous devez mettre toutes les chances de votre côté. Si vous demandez de l’argent supplémentaire dans le cadre de votre consolidation de prêts, cela doit être pour une raison valable et cette raison doit pouvoir convaincre votre banque. Pour une opération réussie, essayez de suivre scrupuleusement les conseils suivants.
Présentez un dossier solide et impeccable
Dans la constitution de votre demande, vous devez présenter un dossier solide et impeccable. Pour ce faire, ce dernier doit être le plus complet possible, comprenant votre profil professionnel, vos ressources financières, le détail des prêts à consolider et les preuves de votre niveau d’endettement. Si par exemple, vous demandez du financement pour un projet, vous devez fournir des détails tels que des estimations de coûts, des prévisions budgétaires, etc. En revanche, si l’argent n’est pas destiné à un usage spécifique, vous devez convaincre la banque ou l’organisme de crédit de votre solvabilité par une garantie financière.
Ne lésinez pas sur les garanties
Lors de la demande de consolidation de dettes, la banque ou l’institution de crédit vérifie le risque de surendettement et votre solvabilité. Afin de se protéger en cas de défaut de paiement, elle peut exiger un apport personnel, une caution solidaire ou une hypothèque. Dans le cas d’une garantie hypothécaire, le montant du regroupement de prêts ne pourra pas dépasser 80 % de la valeur du bien hypothéqué.
Adressez-vous à plusieurs banques sans hésitation
Les critères d’acceptation varient d’un organisme de regroupement de prêts à un autre. Il est donc très important de tirer parti de la concurrence. En plus de votre banque locale et des autres prêteurs traditionnels, vous pouvez également élargir votre recherche grâce à des comparateurs en ligne ou à des professionnels tels que des courtiers. De plus, en multipliant les demandes, vous maximisez vos chances d’obtenir des liquidités supplémentaires, lors de votre demande de rachat de crédits, à des conditions très intéressantes.
