Quels sont donc en 2022 les frais pour rachat de crédit ?

Quels sont donc en 2022 les frais pour rachat de crédit ?

Fusionner vos crédits en un est une option à envisager pour rééquilibrer vos finances. Grâce au rachat de crédit, les banques sont prêtes à regrouper vos prêts pour laisser place pour vous à un crédit unique à de meilleures conditions de remboursement. En tant qu’emprunteur, vous n’aurez plus qu’à payer une mensualité unique, à un meilleur taux d’intérêt remboursable sur une plus longue échéance. Cependant, l’opération a un coût lié aux frais divers qu’elle peut occasionner. Ces frais pour rachat de crédit peuvent dépendre de la nature de vos prêts et par conséquent du type de regroupement de crédit.

Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

Le regroupement de crédit permet d’obtenir des modalités de paiement plus avantageuses, quel que soit le type de crédit. Selon qu’il s’agisse des crédits à la consommation ou des crédits immobiliers, on distingue deux types de rachat. Les conditions et les frais pour rachat de crédit varient d’un type à un autre.

Le rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation concerne les prêts à la consommation et les autres types de dettes. D’après la législation, les prêts immobiliers sans apport de garantie qui représentent moins de 60% du montant total des crédits à regrouper sont inclus.

Ainsi pour cette opération, vous pouvez rassembler des prêts personnels, des crédits auto, moto, travaux, renouvelables, des retards d’impôts et de loyer et bien d’autres. En France, les emprunteurs fichés à la banque ne peuvent pas recourir au rachat de crédit à la consommation.

Le rachat de prêt immobilier

C’est une solution financière qui permet aux emprunteurs de faire racheter leurs prêts immobiliers pour de meilleures conditions de remboursement. Elle peut prendre en compte les crédits de consommation à condition que la part des encours immobiliers soit supérieure à 60%. Le rachat de crédit immobilier fait intervenir la garantie (hypothèques, caution) et des frais de notaires associés.

Généralement, il se fait à un taux fixe. Pour réaliser un gain considérable, il faut trouver une offre avec les meilleurs taux. C’est un financement qui s’étale sur une plus longue durée que celui des crédits à la consommation. Sa durée est ajustable en fonction des capacités de remboursement du demandeur. Le traitement des dossiers de demande de rachat de crédit dépend du profil de l’emprunteur : propriétaire, locataire, hébergé, professionnel.

Quel frais entre dans le calcul du coût d’un rachat de prêt immobilier ou conso ?

Le regroupement de crédit offre certes des avantages financiers, mais il engendre un coût à la charge de l’emprunteur. Qu’il s’agisse de crédit à la consommation ou de crédit immobilier, leur rachat crée différents types de frais. Ces derniers varient en fonction de plusieurs éléments :

  • Le capital restant dû ;
  • Le taux initial des crédits ;
  • La nature du crédit ;
  • Le type de garantie ;
  • Les conditions de la banque…

Certains frais pour rachat de crédit sont obligatoires et font partie du coût de l’opération. Mais d’autres sont facultatifs et varient d’une banque à une autre. Ils doivent être tous pris en compte pour une évaluation exacte du coût du regroupement de crédit. Si vous désirez faire racheter vos crédits, voici les frais à prévoir.

Le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Ce sont les frais principaux à payer pour le rachat de crédits. Vous pouvez négocier le montant des pénalités si :

  • Vous remboursez votre prêt à l’avance avec vos propres fonds (héritage, dons, entrée importante d’argent, etc.) ;
  • Vous revendez le bien immobilier objet du prêt.

Pour les opérations de rachat de crédit immobilier, la loi prévoit un plafond pour les IRA. Son montant ne peut ni excéder la somme de 6 mois d’intérêt ni être supérieur à 3% du capital restant dû à la date du remboursement. En ce qui concerne les crédits à la consommation, il n’y a pas de plafond.

Cependant, les IRA pour un rachat de crédit à la consommation ne sont valables que si la part des crédits conso est majoritaire. Les indemnités de remboursement par anticipation ne s’appliquent pas aux découverts bancaires autorisés ou aux crédits renouvelables.

Les frais de dossier bancaire

Comme pour tout nouveau crédit, le rachat de crédit engendre des frais de dossier. Ce sont les frais à payer à l’organisme prêteur (ou au courtier en rachat de crédit) pour la mise en place de votre rachat de crédit. En général, ils représentent 1 à 2,10% du montant du rachat.

Cependant, en fonction du dossier de financement et du profil de l’emprunteur, la banque peut revoir ces frais à la baisse. Vous pouvez également demander à les négocier. L’établissement financier peut accepter afin de vous donner des raisons de faire partie de sa clientèle.

La banque ne peut exiger les frais de dossier qu’en cas d’acceptation et de signature du contrat. Si après étude, votre dossier est rejeté, vous n’aurez rien à payer. La demande de devis et l’étude de dossier ne sont pas facturables.

Les frais de garantie ou d'hypothèque en cas de prêt immobilier

Le rachat de crédit étant un nouvel emprunt, il nécessite parfois une garantie. Sa mise en place et son montant dépendent de la garantie déjà existante sur les prêts à regrouper.

Ainsi donc, si cette dernière est une hypothèque ou une IPPD (Inscription de Privilège de Prêteurs de Deniers), un notaire doit intervenir pour la mainlevée. Vous allez devoir payer des frais de notaire pour ses services. Ceux-ci s’élèvent généralement à 2% de l’encours. Si c’est un établissement qui s’est porté caution, vous pouvez récupérer 75 % du fonds mutuel afin de constituer la nouvelle caution.

L’assurance emprunteur

Dans le cadre d’un regroupement de crédit, l’assurance emprunteur protège votre banque en cas d’incapacité à honorer votre mensualité. L’assureur se charge du remboursement en cas d’invalidité, de décès, de perte d’emploi, etc.

C’est une garantie qui n’est pas exigée par la loi, mais les banques peuvent la rendre obligatoire pour s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. Prendre en charges vos prêts, aussi minime qu’il puisse être est en effet un risque pour les objectifs des organismes financiers. Par défaut, une banque peut vous proposer son assurance-groupe.

Vous pouvez y souscrire ou vous tourner vers une délégation d’assurance proposée par un tiers. D’après les dispositions de la loi Lagarde 2010-737 du 1er juillet 2010, vous êtes libre de choisir des offres de la délégation du moment qui propose les mêmes garanties que l’assurance-groupe de votre banque. Ces offrent sont plus conseillées vu qu’elles présentent de meilleurs tarifs. D’une manière ou d’une autre, le coût de votre assurance devra s’ajouter aux frais pour rachat de crédit.

Les frais de courtage ou du courtier pour bénéficier d'un meilleur taux

Si vous comptez vous faire assister par un courtier (ou un IOB) dans la recherche d’un organisme financier et la constitution du dossier, vous devez prévoir les frais de courtage à moins qu’il s’agisse d’un mandataire exclusif sélectionné et rémunéré par la banque. La commission de courtage peut varier de 1% à 5% du montant du prêt. Tout dépend du dossier.

Comment calculer les frais pour rachat de crédit immobilier ou conso ?

Le regroupement de crédit vous permet d’alléger vos mensualités afin d’éviter le surendettement. Pour cela, vous devez veiller à bien évaluer son coût afin d’obtenir un gain. Pensez à estimer le coût restant dû de vos prêts respectifs. Référez-vous au tableau d’amortissement pour les calculs.

Ensuite vous pouvez déterminer le coût de votre nouveau crédit à partir d’un montant obtenu en multipliant le montant de l’échéance par le nombre de mois. Le résultat obtenu est à additionner aux frais du rachat. Le montant obtenu doit être inférieur au coût restant dû pour que l’opération soit rentable.

Pour en avoir le cœur net, effectuez une stimulation de rachat de crédit. Grâce au stimulateur vous aurez une meilleure estimation de votre nouvelle mensualité afin de mieux analyser votre situation financière.


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