Le rachat de crédits est une restructuration de dettes qui consiste à regrouper l’ensemble, ou une partie, de vos crédits en cours au sein d’un seul nouveau prêt. Son but est d’aider les demandeurs à restaurer une situation financière plus vivable en réduisant notamment leur taux d’endettement mensuel. Mais comme tout emprunt, le rachat de crédit doit être couvert par une assurance. Les prêts regroupés étant chacun déjà couverts, que devient l’assurance emprunteur en cas de rachat de crédit ? Voilà ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
En matière de crédit, l’assurance emprunteur est un dispositif qui sécurise l’opération et les intérêts des parties impliquées. D’un côté elle assure à l’organisme prêteur qu’il sera remboursé quoiqu’il arrive et de l’autre elle garantit à l’emprunteur que son assureur prendra sa place pour mener à bien le remboursement de son emprunt.
Ce type de précaution est indissociable de toute opération de prêt. Qu’il s’agisse de prêt personnel, de crédit immobilier, de crédit auto, de crédit renouvelable ou de rachat de crédit, il faut des garanties pour couvrir le contrat. Le but principal étant d’assurer un remboursement du capital restant dû sur le crédit en cas d’incapacité, d’indisponibilité ou d’invalidité de l’emprunteur.
Au niveau des réglementations, l’assurance emprunteur est strictement encadrée pour éviter des dérives ou des abus. On peut citer 3 lois récentes qui régissent ce genre de contrats :
- la loi Lagarde de 2010, qui autorise la délégation d’assurance ;
- la loi Hamon de 2014, qui permet un changement d’assurances sans frais supplémentaires ;
- la loi Bourquin de 2018, qui modifie la loi Hamon et offre à chaque date anniversaire des contrats de prêt, la possibilité de changer ou de résilier son assurance emprunteur.
Pour obtenir un prêt immobilier par exemple, il est presque indispensable de présenter une assurance emprunteur qui garantira le remboursement du capital restant dû ou le versement des mensualités en cas de perte d’emploi, d’incapacité, d’invalidité ou de décès de l’assuré. Dans le rachat de crédit et assurance emprunteur, le meilleur contrat est celui qui vous couvre le mieux pour un coût abordable.
Comment choisir votre assurance emprunteur ?
Bon nombre d’emprunteurs choisissent d’accepter la proposition de l’enseigne qui leur octroie le crédit, souvent pour des raisons de commodité. Mais dans le rachat de crédit et assurance emprunteur, la loi vous permet de souscrire un contrat d’assurance auprès de la compagnie de votre choix, au regard de son coût, de vos besoins ou des garanties incluses.
La police d’assurance que propose votre prêteur comportera diverses exclusions et des limitations d’envergures variables selon les enseignes. Le principe légal est que l’organisme d’assurance concurrent que vous retiendrez doit vous proposer un niveau de couverture, au minimum équivalent aux garanties proposées par votre prêteur.
Avant de choisir votre assurance emprunteur, le mieux est de comparer différentes offres en prêtant attention aux différentes conditions générales énoncées dans le contrat. Le coût de l’assurance doit être un critère de choix, mais il est conseillé de retenir plutôt des contrats qui présentent le moins d’exclusions de garanties.
Vous pouvez comparer les assurances emprunteur en prenant en compte leurs coûts, les garanties qu’elles proposent et les conditions de leur résiliation. Il est relativement aisé de changer d’assurance emprunteur avant de signer votre contrat de rachat de crédit. Vous pouvez aussi le faire à chaque date anniversaire de la souscription du contrat d’assurance emprunteur.
Cette dernière possibilité, offerte par la législation, permet à l’emprunteur de choisir sur le marché la protection la plus rentable et la mieux adaptée à votre condition. Si par exemple votre rachat contient un crédit immobilier, l’assurance emprunteur qui le garantissait doit être résiliée.
Si ce crédit immobilier était assuré chez votre prêteur, la résiliation sera systématique et ne nécessitera pas votre intervention. Mais avec une assurance externe, vous allez devoir mener la démarche de résiliation vous-même auprès de votre assureur, avant de souscrire un nouveau contrat d’assurance pour couvrir l’opération de rachat de crédits.
Le rachat de crédit et assurance emprunteur : quels sont les risques couverts ?
Dans un rachat de crédit, l’assurance emprunteur est profilée pour couvrir de multiples risques, mais les trois principaux restent :
- le décès ;
- le chômage ;
- et l’incapacité de travail suite aux conséquences d’une maladie ou en raison d’un accident.
En cas de décès, les héritiers sont légalement tenus de régler les dettes du défunt avant de pouvoir tirer profit au patrimoine qui leur revient. La garantie décès sert à assurer le versement du restant dû dans le rachat de crédit. Ce qui met les héritiers et les proches du défunt à l’abri.
Nul n’est à l’abri d’un changement accidentel et inattendu de son statut professionnel. Une perte d’emploi change de façon drastique la structure des revenus d’un ménage alors que les charges à supporter restent inchangées. Avec une garantie perte d’emploi qui couvre les situations de chômage, les mensualités de votre rachat de crédit seront toujours honorées par l’assureur, le temps que votre situation ne se rétablisse.
Et dans le cas vous êtes victime d’une perte totale et irréversible d’autonomie, et que vous ne pouvez plus travailler, l’assureur se substitue à vous et prend en charge la totalité de votre dette dans le cadre du rachat de crédit assuré. Ce qui représente une chance importante de préserver un minimum le budget de votre ménage.
Parmi les risques couverts par l’assurance dans un rachat de crédit et assurance emprunteur, il existe aussi la garantie incapacité de travail suite à maladie ou accident. Si jamais vous étiez atteint d’une incapacité temporaire totale de travail, les indemnités qui vous seraient accordées ne couvriraient surement pas les frais médicaux engendrés et vos charges habituelles. C’est là que cette garantie intervient pour verser les mensualités de votre rachat de crédit.
Quelle assurance emprunteur choisir pour un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit reste un prêt qu’il faut couvrir avec une bonne assurance emprunteur qui préservera votre budget face aux imprévus et dans les moments difficiles. Peu importe la raison pour laquelle vous ne pouvez plus payer vos mensualités (problème de santé, accident grave, perte d’emploi), l’assurance de votre rachat de crédits prendra votre relai et effectuera vos remboursements.
Selon les assureurs, différents avantages découlent de la souscription de ce type de contrat. Ce sont en général des formules qu’on peut personnaliser en conservant des fondamentaux comme :
- la protection en cas d’arrêt de travail ou de perte d’emploi ;
- la protection en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- la protection en cas de décès.
Cette base est le minimum à attendre dans un rachat de crédit et assurance emprunteur. Pour retenir un contrat en particulier, il faut que ce dernier n’engendre qu’une cotisation adaptée à votre besoin en termes de couverture, qu’il vous assure un remboursement à 100% des mensualités si le risque advenait et qu’il couvre surtout la totalité du capital emprunté en cas de décès ou de PTIA.
Pour profiter de la délégation d’assurance, vous pouvez solliciter un courtier en assurance emprunteur pour vous dénicher les meilleures offres. Le contrat qu’il vous trouvera doit présenter des garanties supérieures ou égales à celles proposées dans le contrat de votre prêteur, c’est une obligation réglementaire.
L’opération doit vous garantir de rembourser vos mensualités à votre place, quoi qu’il arrive, pour vous donner la satisfaction de protéger financièrement vos proches et votre budget en cas de coup dur.
