Quel est le processus pour faire un rachat de crédit FICP ?

Si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt, vous risquez d’être inscrit au FICP de la Banque de France. L’inscription au Fichier national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers n’est pas sans conséquence et peut vous mettre dans une situation financière assez difficile. Si vous envisagez de vous en sortir en procédant à un regroupement de prêts, cela pourrait être mis en péril par le FICP. Cependant, ce n’est pas impossible et il existe des solutions pour consolider vos prêts. Dans cet article nous vous expliquons tout ce qu’il faut comprendre sur cette opération et nous vous donnons quelques conseils pour la réussir.

Concrètement qu’est-ce que le FICP ?

Le FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits) est un registre des emprunteurs confrontés à des problèmes de crédit et de surendettement. Il s’agit de personnes ayant à partir de deux mensualités impayées et des découverts non réglés. Une personne ayant un dossier FICP constitue un risque potentiel pour le prêteur. Les banques consultent systématiquement ce fichier, qui est tenu par la Banque de France, avant d’examiner une demande de crédit.

Une fois qu’un emprunteur a été inscrit sur le registre FICP, il en sera informé par la banque. Il a 30 jours pour rectifier sa situation. Après cette période, l’inscription au FICP sera valable pendant 5 ans (sauf circonstances aggravantes). Le même délai est accordé pour un incident sur un chèque, jusqu’à 2 ans pour les incidents par carte bancaire et jusqu’à 8 ans dans le cas d’un surendettement. La seule façon d’annuler ce fichage est de rembourser le capital restant dû, et c’est ce qui conduit de nombreux emprunteurs à se tourner vers le FICP pour le rachat de leurs prêts. Ils peuvent recourir aux services d’un courtier pour « plaider en leur faveur » auprès de leur prêteur.

Une fois qu’une personne ayant un dossier FICP commence à payer le montant dû, le prêteur peut lui suggérer un moyen plus pratique de rembourser le prêt. Il peut s’agir de mettre les chèques mensuels à la disposition de l’agence de recouvrement. Plus important encore, cette proposition permet d’annuler l’inscription au FICP. En effet, si l’emprunteur est en mesure de payer immédiatement, le prêteur peut proposer de réduire le montant dû. Le prêteur peut même accorder ce montant rétroactivement, c’est-à-dire à un taux d’intérêt inférieur.

Le rachat de crédit FCIP est-il vraiment possible ?

Les inscriptions au FICP ne signifient pas que les emprunteurs n’ont pas le droit de prétendre à un rachat de crédit FCIP. Les établissements de crédit comprennent de plus en plus la situation difficile dans laquelle les consommateurs peuvent se trouver. Bien qu’ils soient encore très rares à proposer ce type d’opération, certains se sont spécialisés dans ce domaine.

L’emprunteur doit d’abord mettre son dossier en ordre et établir un plan de remboursement, ne serait-ce que pour les montants impayés qui ont conduit à son fichage. Il doit également remplir un certain nombre de conditions. Il s’agit notamment d’un taux d’endettement supérieur à 50 % de ses revenus.

À ce stade, l’objectif de l’opération est de réduire ce taux à 40%. Toutefois, certains prêteurs exigent que vous soyez propriétaire et que le revenu de l’hypothèque soit inférieur à 70 % de la valeur de la propriété à l’issue de la restructuration. Toutefois, il est fortement recommandé de ne pas être interdit bancaire ou d’avoir été précédemment défiché de la Banque de France pour pouvoir souscrire à un rachat de crédit.

Quel est le contexte qui conduit à un rachat de crédit FICP ?

Un nombre croissant de familles françaises sont confrontées à des déceptions financières. Les prêts s’accumulent, les loyers sont très élevés (souvent jusqu’à 35 %) et les tentations de toutes sortes (achat des derniers gadgets, vacances ou loisirs, etc.) arrivent de partout. Tous ces problèmes ouvrent la voie à l’endettement, voire au surendettement. Il existe également des « événements de la vie » (divorce, veuvage, chômage, passage à la retraite) qui entraînent une réduction importante des revenus.

En conséquence, de nombreuses familles se retrouvent à contracter plusieurs prêts, ne serait-ce que pour maintenir leur pouvoir d’achat. Certains deviennent plus ambitieux et souhaitent se constituer un petit pécule ou même acheter un logement. Malheureusement, l’effet souhaité n’est pas toujours atteint. La plupart des emprunteurs se retrouvent ainsi pris dans une spirale d’endettement. Les défauts de paiement se multiplient, entraînant souvent un fichage FICP. Ce « statut » signifie que le financement par découvert n’est plus disponible. Pour se sortir de cette situation, les emprunteurs se tournent vers le rachat de crédit FICP.

Rachat de crédit FICP : quelles institutions contacter ?

Dans la plupart des cas, les banques et les établissements de crédit considèrent le rachat de crédit FICP comme un gros risque. Selon que vous êtes propriétaire ou locataire, ce risque est plus ou moins élevé. Alors, qui pouvez-vous contacter pour obtenir de l’aide ? Vous pouvez commencer par contacter la banque où vous avez actuellement un compte courant. Ils sont déjà au courant de votre situation financière et peuvent être plus enclins à accepter votre demande de prêt, malgré le dossier FICP. Si cette démarche n’aboutit pas, vous pouvez vous tourner vers une autre banque traditionnelle ou une banque en ligne. Si votre situation est trop précaire, de nombreuses portes peuvent se fermer. En dernier recours, vous pouvez vous tourner vers un courtier en crédit FICP, un prêteur à la consommation si votre dette n’est pas principalement immobilière, ou un prêt entre particuliers.

Quelles sont les étapes pour faire un rachat de prêt FICP ?

Pour éviter le surendettement, les rachats de crédits sont parfois une dernière chance. Cependant, il est souvent difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt auprès d’une institution bancaire. Si les banques traditionnelles sont souvent réticentes à accorder des prêts, certaines sociétés de crédit se spécialisent toutefois dans le domaine très spécifique des prêts aux emprunteurs FICP.

Afin de trouver l’établissement bancaire le plus adapté à votre situation, vous pouvez effectuer une simulation de rachat de crédits en surendettement, ou simplement faire appel à un courtier. Toutefois, sachez que si vous êtes déclaré en situation de surendettement par la Banque de France et inscrit au FICP, la banque n’a même pas le droit de racheter ou de consolider tous vos prêts…

Les prêts qui peuvent être éligibles au rachat de crédit FICP sont les prêts à la consommation et les prêts immobiliers. Lorsque vous contactez une banque ou un établissement de crédit, il vous sera demandé de fournir un certain nombre de documents afin d’évaluer votre situation.

• Détails de vos revenus et de votre patrimoine immobilier ;
• Vos qualifications professionnelles ;
• Une analyse de vos dépenses récurrentes et non récurrentes ;
• L’existence d’apports personnels, de garanties bancaires ou d’hypothèques ;
• Votre niveau d’endettement avant la consolidation des dettes.

Sur la base de votre dossier, la banque déterminera votre niveau de surendettement et l’opportunité du regroupement de prêts. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, votre dossier sera amélioré, car vous aurez une hypothèque comme garantie en cas de défaut de paiement. Si vous demandez un rachat de crédit FICP, mais que vous êtes un locataire, cela devient plus difficile, car votre demande peut être rejetée. Dans ce cas, il n’y a qu’une seule solution : régulariser le plus rapidement possible votre situation.

Vous pouvez toutefois utiliser un proche ou un parent qui est le propriétaire d’un bien immobilier comme garant de l’hypothèque, mais c’est une chose très risquée à faire. Enfin le rachat de crédit FICP en tant que fonctionnaire est un avantage, alors il faut le souligner dans votre dossier, car cela peut faire pencher la balance en votre faveur.

En définitive, faire un rachat de crédit FICP, bien que n’étant pas chose facile, n’est pas impossible. Alors si vous vous y mettez sérieusement vous pouvez trouver facilement un organisme pour vous aider à réaliser votre opération.