Même s’il ne représente qu’une part du marché de financement, le prêt entre particuliers a de plus en plus de succès. Ce type de prêt fonctionne sans les banques, mais il emprunte des caractéristiques aux crédits traditionnels. Il peut concerner le prêt personnel et se met en place entre des personnes physiques. Les particuliers y recourent en cas de refus de la banque à une demande de prêt. Pourquoi choisir le prêt personnel particulier ? Quel est son fonctionnement ?
En quoi consiste le prêt personnel particulier ?
Le prêt entre particuliers est apparu en France et permet aux particuliers de demander des crédits à leurs pairs pour un montant inférieur à 10 000 euros dont la durée de remboursement varie entre 3 et 5 ans. Le prêt personnel particulier s’effectue sans l’intervention d’une banque. C’est une opération financière qui profite autant aux emprunteurs qu’aux prêteurs. Le demandeur bénéficie d’un crédit à la consommation qui peut servir à financer divers projets. L’investisseur fait fructifier son argent. Les conditions de remboursement sont définies à la signature du contrat de prêt. Elle peut prendre la forme d’un prêt familial, d’un microcrédit ou d’un prêt par Internet sur une plateforme. Plusieurs sites Internet servent de canal pour le prêt personnel entre particuliers.
L’intérêt du prêt personnel sans banque
Le prêt personnel particulier est prisé pour ses conditions d’accès et les avantages qu’il présente comparé aux prêts classiques. Il est en effet plus facile à obtenir et à utiliser. Il s’adapte bien aux besoins de financement réguliers des particuliers que les banques ne sont pas toujours prêtes à satisfaire. Parallèlement, il représente une solution pour d’autres particuliers qui désirent faire travailler leurs épargnes.
Les avantages pour l’emprunteur
Les conditions d’octroi de prêts fixées par les banques sont de plus en plus contraignantes. En effet, elles privilégient les meilleurs profils emprunteurs afin de minimiser les risques de défaut de paiement. Ainsi, il peut être compliqué pour les demandeurs ne disposant pas de revenus récurrents, de situation professionnelle pérenne, de garanties de solvabilité, d’obtenir un avis favorable pour un prêt personnel ou un rachat de prêt. C’est encore plus délicat pour ceux qui ont eu des incidents de paiement par le passé. Le recours à ce type de prêt entre particuliers permet donc à l’emprunteur :
- D’obtenir un crédit lorsque son profil a été jugé trop risqué par les banques et les organismes de crédit, ou que leurs offres de prêts sont trop coûteuses ;
- D’accéder au crédit personnel facilement et rapidement grâce aux conditions administratives allégées ;
- D’obtenir un crédit malgré une situation financière peu reluisante ;
- De bénéficier de taux d’intérêt moins élevés et de meilleures conditions de remboursement par rapport à ceux des établissements de crédit ;
- De faire des économies sur le coût de l’opération, étant donné qu’il ne nécessite pas de frais de dossier ;
- Bénéficier de conditions de remboursement fixes durant toute la durée du contrat de crédit, la durée et le montant des mensualités sont connus. Autrement dit, le coût du crédit est moindre ;
- De régler des dettes en cours afin d’éviter le surendettement et de bénéficier d’un meilleur taux de remboursement ;
- De disposer de trésoreries pour régler les dépenses urgentes et courantes ;
- De négocier les modalités du prêt telles que le taux d’intérêt, le délai de remboursement, la fréquence des paiements avec le prêteur de manière à ce qu’elle soit plus avantageuse ;
- De réaliser une opération de crédit hors du système bancaire lorsque vous n’y avez plus confiance.
Les avantages pour le prêteur
Pour les investisseurs professionnels et les particuliers désireux de faire fructifier leurs fonds ou leurs épargnes, octroyer un crédit à des particuliers est une bonne alternative. Ils peuvent obtenir un rendement de près de 5 % brut sur leurs investissements, un taux supérieur à ceux d’autres types de placements. Seules les opérations en bourse sont susceptibles de rapporter des revenus considérables, mais elles ne sont pas faciles à maîtriser. Sur les plateformes, il est libre de sélectionner les emprunteurs qu’il souhaite financer, celui dont le dossier l’arrange. En tant que prêteur, il bénéficie d’une assurance souscrite par le site en cas de non-remboursement. Outre les motivations financières, le fait d’accepter d’accorder des crédits à des particuliers qui sont dans le besoin est une manière de leur venir en aide et de participer à l’économie participative.
Que peut-on financer avec un prêt personnel particulier ?
Au même titre que le prêt personnel auprès d’une banque, un prêt personnel particulier peut servir à financer tous les types de besoins, à la différence, qu’il est plus facile et rapide d’en bénéficier. Au bout de l’opération, vous pouvez obtenir un gros ou un petit montant dont vous pourrez disposer à votre guise pour un ou plusieurs projets. Aucun justificatif d’utilisation n’est exigé. L’emprunteur peut donc utiliser le crédit pour :
- Régler en urgence le loyer, les factures de consommation d’eau, d’électricité, de gaz naturel ou payer l’impôt sur le revenu ;
- Acheter du mobilier ou un véhicule ;
- Effectuer des travaux de rénovation de votre logement ou l’aménager ;
- Payer ses dettes et réduire les mensualités ;
- Développer ou lancer son entreprise.
Les cas de refus du prêt personnel particuliers
Bien qu’il soit plus accessible, certains demandeurs de prêt personnel particulier peuvent voir leurs demandes refusées par les prêteurs privés, si elles ne remplissent pas certains critères. Ils peuvent même être interdits d’inscription sur certaines plateformes. Les profils les plus rejetés sont ceux des emprunteurs avec une faible capacité de remboursement que le prêteur juge insolvable. Il en est de même pour ceux qui sont fichés à la Banque de France et ceux déclarés en situation de surendettement. Ces derniers peuvent toutefois demander dans leurs entourages afin d’obtenir le crédit d’un proche. Dans le cas d’un créateur d’entreprise par exemple, la souscription des proches peut permettre de constituer une caution afin de décrocher un emprunt.
Les mesures à respecter dans la mise en place du prêt personnel entre particuliers ?
Dans le cadre de cette opération, l’emprunteur et le prêteur ont une relation directe qui crée des obligations pour les deux parties. Ils fixent ensemble les modalités de paiement et doivent matérialiser la transaction sous forme de contrat de prêt ou de reconnaissance de dettes. Qu’il s’agisse de l’un ou de l’autre, ils peuvent être faits sous seing privé ou devant un notaire. L’emprunteur doit faire une déclaration au fisc si le montant de l’emprunt dépasse 5000 €. Le prêteur n’est autorisé à prêter qu’à une seule personne, il doit aussi déclarer les intérêts perçus aux impôts.
Les étapes de réalisation du prêt personnel de particulier peuvent différer selon que vous vous adressez à un proche ou à un prêteur privé en ligne. Dans le second cas, il va falloir être attentive pour ne pas vous faire avoir. Tout commence par le choix de la plateforme, étant donné que toutes celles sur Internet ne sont pas fiables. Vous devez donc choisir en vous assurant de la légalité et de la sécurité du site. Privilégiez les plateformes spécialisées avec une bonne réputation sur lesquelles les mentions légales sont visibles. Méfiez-vous aussi des annonces de prêt trop avantageux et de fournir vos données personnelles par e-mail ou par téléphone. Les offres de prêt avec des frais payables à l’avance proviennent des faux prêteurs qui tentent de vous escroquer. Les seuls frais dus pour un prêt particulier sont les intérêts.
