Il existe de nombreuses raisons de souscrire à un rachat de crédit. Entre autres, nous avons la réduction du taux d’endettement, l’obtention d’une trésorerie supplémentaire, le renouement avec le pouvoir d’achat et surtout l’abaissement des mensualités de remboursement. Très souvent, la motivation de cette démarche est l’achat d’un bien immobilier. Pourquoi et comment souscrire à un rachat de crédits et devenir propriétaire ? Quelles sont les conditions primordiales à remplir pour un rachat de crédits ? Découvrez dans cet article comment vous pouvez combiner un rachat de crédits avec un nouveau projet immobilier.
Pourquoi souscrire à un rachat de crédits pour un nouveau projet immobilier ?
Pour pouvoir obtenir un prêt immobilier, l’emprunteur doit présenter un dossier répondant aux critères de la banque, notamment en ce qui concerne le taux d’endettement. En général, les banques considèrent que le ratio d’endettement ne doit pas dépasser 33 %. Toutefois, ce ratio doit être pondéré en tenant compte du reste à vivre de l’emprunteur. Si cela est important, ce critère peut être revu. L’achat d’une maison par le biais d’un prêt aura bien sûr un impact sur votre taux d’endettement. Alors, que faire si vos prêts actuels représentent une part trop importante de votre taux d’endettement et mettent en péril votre projet ? L’une des options consiste à rembourser complètement l’un des prêts pour vous libérer d’une partie de vos dettes. Toutefois, cela n’est pas toujours possible, ou ne favorise pas pour autant le projet immobilier.
Dans ce cas, le rachat des prêts peut s’avérer utile et pertinent. En regroupant vos crédits, vous pouvez en effet réduire ce fameux taux d’endettement. Vous avez ainsi la chance d’accéder à la propriété que vous désirez sans avoir à augmenter vos revenus ou diminuer vos charges. La réserve de trésorerie supplémentaire fournie par la banque est amortie sur la durée du prêt et les remboursements des autres prêts en cours sont étalés sur une plus longue période afin de réduire le coût des paiements mensuels.
Consolider ses dettes avant d’acheter un bien immobilier : comment ça se passe ?
Dans ce cas, le but d’un rachat de crédits est de réduire le taux de vos dettes et de rendre possible le projet d’achat d’un bien immobilier. Vous avez la possibilité de demander un regroupement de tout ou d’une partie de vos prêts afin de rembourser un montant plus bas chaque mois, en fonction de vos besoins. Une fois l’opération réalisée, l’emprunteur n’a plus qu’à rembourser qu’une seule mensualité de prêt, qui est inférieure au montant de ses précédents prêts, pendant toute la durée du prêt, qui est plus longue. Son taux d’endettement est réduit et il retrouve aussi un reste à vivre plus significatif.
Le rachat lui permet donc de réorganiser ses prêts, en obtenant une seule mensualité de remboursement avec un taux d’intérêt unique, ce qui est plus favorable que les différents taux d’intérêt de ses prêts actuels (consommation, voiture, travaux, etc.), surtout s’il y a un crédit renouvelable dans les prêts à regrouper. Il offre également la possibilité de prolonger la durée de remboursement du prêt actuel (désormais divisé en mensualités) et de réduire le montant total payé chaque mois, tout ceci entrainant une augmentation du reste à vivre, même si le coût final est plus élevé (prolongation de la durée).
Le taux d’endettement est alors mécaniquement réduit pour répondre aux critères de la banque lors d’une demande de prêt immobilier avec rachat de crédit consommation. Après avoir confirmé le rachat du prêt (et éventuellement une enveloppe budgétaire supplémentaire pour le nouveau projet), l’institution financière s’occupera alors de toutes les démarches auprès de l’ancien créancier. L’emprunteur n’a donc rien d’autre à faire que de payer les éventuelles pénalités de remboursement anticipé ou de clôturer le compte.
Qui est concerné par le prêt immobilier avec rachat de crédit consommation ?
Le prêt immobilier avec rachat de crédit consommation peut être une solution pour certaines personnes qui souhaitent devenir propriétaire. Il s’adresse spécialement :
- Aux emprunteurs détenteurs d’un projet immobilier, mais qui ont un taux d’endettement trop élevé pour que leur dossier soit accepté par la banque.
- Aux emprunteurs qui souhaitent réduire leur taux de remboursement mensuel et intégrer le nouveau prêt en une seule mensualité.
- Aux emprunteurs qui ont besoin de liquidités supplémentaires pour financer de nouveaux projets en plus des prêts immobiliers faisant l’objet du rachat.
Quelles sont les conditions pour combiner un prêt immobilier avec rachat de crédit consommation ?
Si un emprunteur a trop de dettes en cours pour demander directement un prêt immobilier, il peut demander un rachat de crédit de ses prêts en cours pour améliorer sa situation financière. Toutefois, pour profiter de ces possibilités de financement et combiner un prêt immobilier avec rachat de crédit consommation, un certain nombre de conditions sont requises :
- Il doit y avoir au moins un prêt (voiture, consommation, travaux, etc.) à rembourser. Certaines dettes ou certains arriérés d’impôts sont également acceptés par les institutions financières.
- La solvabilité : l’emprunteur ne doit pas être excessivement endetté (surendetté), même si certaines banques acceptent des demandes avec un taux d’endettement élevé, particulièrement pour les personnes ayant des revenus élevés ou une solide garantie immobilière.
- Avoir un comportement bancaire adapté au remboursement du prêt (pas de dépenses excessives ni de dépendance).
- Le montant des prêts : Les banques fixent généralement un montant minimum (habituellement 1 000 €) et un montant maximum (fréquemment autour de 75 000 €) pour les prêts en cours.
- L’âge : les regroupements de prêts sont destinés aux personnes ayant atteint l’âge de la majorité. La banque fixe aussi une limite d’âge maximale (généralement autour de 85 ans).
- Une garantie lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaires : privilège de prêteur, caution, ou hypothèque
- L’emprunteur ne doit pas être fiché à la Banque de France.
- L’intervalle entre deux demandes de rachat de crédits est d’au moins 6 mois.
Comment faire un rachat de crédit dans le cadre d’un prêt immobilier ?
Afin de procéder à un rachat de crédits pour un achat immobilier, l’emprunteur doit suivre certaines procédures. Voici les différentes étapes de l’obtention d’un regroupement de prêts pour l’achat d’un bien immobilier :
- Une analyse de la situation financière afin d’évaluer la possibilité d’un prêt immobilier. L’emprunteur peut alors effectuer une simulation en ligne en illustrant les différents éléments de son projet et sa situation financière.
- Après s’être assuré que cette opération financière peut fonctionner, le bien immobilier est recherché et le contrat d’achat est signé.
- Comparer les offres de rachats de crédits afin de trouver la formule la plus favorable à sa situation et à son projet (comparer les TAEG, les différents frais et les modalités de remboursement).
- Le choix de l’institution financière et l’exécution effective de l’offre de rachat, il recevra en principe une réponse. Il doit ensuite vérifier tous les éléments du contrat et s’assurer qu’ils sont conformes à la simulation initiale. Il doit également prendre en compte le coût de l’opération.
- L’établissement et la transmission du dossier de rachat de dettes. L’emprunteur rassemble donc toutes les pièces justificatives (carte d’identité, échéancier de remboursement, relevés bancaires, bulletins de salaire, etc.)
- Après une vérification finale de tous les éléments et du nouveau calendrier, l’offre de rachat est signée.
- Ensuite, après que l’emprunteur a signé la lettre de remboursement, la banque clôture tous les prêts en cours de l’emprunteur.
- L’achat du bien immobilier est réalisé après l’assainissement de la situation financière de l’emprunteur et l’obtention des liquidités supplémentaires nécessaires au prêt immobilier.
L’acquisition d’un crédit immobilier est liée à un certain nombre de critères relatifs au profil de l’emprunteur et au projet visé. Ainsi, l’emprunteur se doit de ne pas être surendetté. Si ce dernier a déjà un ou plusieurs crédits en cours, alors le rachat de crédits est la solution parfaite pour lui. Il pourra donc réaliser sereinement son rêve d’être propriétaire.
