La mise en œuvre d’un projet nécessite des ressources financières qu’on n’est pas toujours capable de fournir de nos propres poches. On se dirige alors vers les institutions financières afin de bénéficier d’un crédit. Malheureusement, celles-ci n’accordent pas de crédit à tout le monde, notamment à certains profils d’emprunteurs atypiques. Face à ce durcissement des conditions, beaucoup de personnes se tournent vers d’autres moyens alternatifs comme le crédit entre particuliers. Un crédit communautaire devient donc une pratique célèbre qui va gagner rapidement de terrains. Cependant, il se pose un problème : celui de trouver un prêteur particulier sérieux. Pour vous y aider, nous vous invitons à lire ceci.
Un prêteur particulier : de qui s’agit-il ?
Un prêteur particulier est une personne physique ou un groupe de personnes physiques qui fait le prêt d’argent moyennant des intérêts. Cette définition fait allusion à une pratique qui s’illustre, jour après jour, dans le domaine des finances et de l’investissement qu’on appelle prêt entre particuliers. Cette nouvelle pratique a la particularité de mettre directement en relation deux acteurs : le prêteur particulier et l’emprunteur qui peut être un particulier ou un groupe de particuliers.
Le principe est celui-ci : une personne A, possédant de ressources financières nécessaires, met ces dernières ou une partie à la disposition d’une autre personne B, en contrepartie d’une rémunération. Cette récompense découle d’un taux d’intérêt préalablement convenu par les parties contractantes sur la base d’un taux fixe appelé taux d’usure. Ce taux représente le seuil de crédit à accorder par une institution financière à un emprunteur et est fixé par la Banque de France tous les trois mois.
Le prêteur, ici, se comporte comme un investisseur. En plus de son capital investi qu’il va récupérer à la fin du contrat, il va collectionner des intérêts. Menant ainsi une activité génératrice de revenus, il a l’obligation de déclarer ses opérations au service des impôts. L’opération n’implique aucun acteur du système bancaire. Elle est plutôt basée sur une idéologie collaborative. Le prêteur peut être un proche, un membre de sa famille, un ami ou carrément un inconnu.
Apparue aux États-Unis en 2006 et répandue en Europe, notamment en France, cette révolution d’obtention de prêt apparaît comme un moyen alternatif aux prêts classiques. Les Américains l’appellent peer to peer lending (P2P). On le désigne également par d’autres expressions comme crédit communautaire, crédit sans banquier, etc.
Par ailleurs, le crédit entre particuliers fonctionne comme les crédits à la consommation. Il peut donc être défini comme :
- Prêt auto ;
- Prêt travaux ;
- Prêt personnel ;
- Prêt renouvelable ;
- Etc.
Pourquoi trouver un prêteur particulier ?
On peut faire appel à un prêteur particulier pour diverses raisons.
Un prêteur particulier pour les besoins urgents
S’il existait un nom qu’on pourrait attribuer aux prêteurs particuliers, ce serait bien celui de prêteurs d’urgence. En effet, la rapidité avec laquelle ils traitent les demandes de crédit n’a rien de commun avec le temps que peut prendre l’octroi d’un prêt classique. La demande, aussitôt formulée, peut déjà recevoir l’avis favorable du prêteur particulier quelques heures plus tard. Et les fonds sont immédiatement débloqués.
Cette rapidité se traduit par le fait qu’il n’existe, en réalité, pas de grandes formalités à remplir, contrairement à ce que l’on peut constater chez les organismes financiers classiques. C’est pourquoi beaucoup d’investisseurs se tournent vers eux. Toutefois, la loi exige que l’accord soit concrétisé par un écrit, sous la forme d’un contrat de prêt ou d’une déclaration de dette.
Contrat de prêt
Afin de faciliter la tâche aux parties d’un prêt entre particuliers et de leur permettre d’avoir des contrats respectant la norme, le service public a mis à leur disposition un contrat type. Il est téléchargeable sur le site de l’administration fiscale. Il doit être visé par chacune des parties qui en conserve une copie. Il doit comporter :
- Les noms des parties ;
- L’objet du prêt ;
- Le montant de l’emprunt ;
- Les modalités de remboursement ;
- Etc.
Reconnaissance de dette
La rédaction de ce document incombe à l’emprunteur. Ce dernier reconnaît, à travers ledit document daté et signé par ses soins, devoir à son prêteur le montant indiqué. De plus, l’acte peut être établi devant un notaire. Une copie originale est à déposer à l’impôt.
Conditions d’octroi de crédit souples
Trouver un prêteur particulier pour ses besoins, c’est opter pour des conditions d’obtention de crédit plus souples. En effet, beaucoup de personnes voient leurs projets refusés, juste parce qu’elles n’ont pas accès au crédit auprès des banques ou d’autres organismes financiers, ou ne remplissent pas les conditions. Ce mode de financement permet à ces gens-là de réaliser désormais leurs projets, qu’ils soient fichés au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou inscrits au Fichier central des Chèques (FCC), ou qu’ils soient de jeunes entrepreneurs sans garantie solide.
Des taux d’intérêt attractifs
Les taux d’intérêt appliqués au crédit entre particuliers sont plus attractifs et sont définis par les deux parties. Elles s’entendent sur le taux à appliquer au crédit dans le respect du taux d’usure, qui ne doit pas être dépassé. Il en est de même des modalités de remboursement. C’est une bonne solution pour ces emprunteurs empêtrés par les taux prohibitifs des institutions financières classiques.
Des frais de dossier gratuits
Contrairement aux banques qui prélèvent sur un découvert de crédit des frais de dossier, le crédit communautaire exonère l’emprunteur de frais de dossier. Les seuls frais auxquels on peut faire face sont les intérêts. Soyez donc vigilant dans vos recherches de prêteurs particuliers. Si un prêteur exige de vous le paiement d’un quelconque frais de dossier, considérez qu’il s’agit d’une escroquerie.
Comment trouver un prêteur particulier ?
D’abord, il est important de savoir que les prêteurs particuliers ne sont pas forcément loin de soi. En effet, il peut s’agir des personnes que l’on connaît déjà ou non. Il existe donc trois moyens pour trouver un prêteur particulier : son entourage, le « bouche-à-oreille » et l’Internet.
Trouver un prêteur particulier dans son entourage
L’entourage est le premier moyen par lequel on peut trouver un prêteur particulier. C’est d’ailleurs le moyen le plus intéressant, étant donné que le crédit peut être obtenu presque gratuitement et sans grande crainte. Ce sont les amis, les proches, etc. qui constituent ses prêteurs. Vous vous sentirez beaucoup plus en sécurité dans ces cas. De plus, les risques de se faire duper sont relativement faibles. Toutefois, lorsque le montant du prêt dépasse 750 euros, la loi exige qu’il soit constaté par un acte sous seing privé.
Trouver un prêteur particulier grâce au « bouche-à-oreille »
Grâce au « bouche-à-oreille », on peut trouver un prêteur particulier sérieux et honnête. Ceux-ci, ayant déjà fait leurs preuves, ont les faveurs de leurs anciens clients, qui ne cessent de faire leur publicité auprès de leurs connaissances. Jusque-là, ces prêteurs particuliers sont généralement sérieux.
Trouver un prêteur particulier grâce à Internet
Internet est l’endroit idéal pour trouver un prêteur particulier. En effet, plusieurs plateformes spécialisées dans le crédit communautaire sont disponibles en ligne. Leur tâche consiste à mettre en relation les potentiels emprunteurs et les prêteurs particuliers. Le compromis est qu’il est difficile d’en trouver un bon et sérieux. Pour éviter tout ennui, vérifiez si l’organisme intermédiaire est immatriculé au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Vérifiez également s’il est agrégé par l’autorité de contrôle prudentiel et de régulation. Par ailleurs, un acte notarié est fortement recommandé puisque les deux parties ne se connaissent pas.
Compte tenu des nombreux avantages qu’offre le crédit communautaire, beaucoup de personnes se tournent vers lui. Cependant, il faut être vigilant, afin d’éviter les escroqueries et diverses fraudes. Nous vous conseillons de toujours faire recours à un notaire pour tous vos projets de prêt entre particuliers.
