Le rachat de crédits consiste à regrouper toutes les mensualités d’un crédit en cours de remboursement en une seule. Ce procédé peut fusionner toutes les catégories de prêts et est généralement réalisé par des institutions financières spécialisées dans ce type d’opérations bancaires. Il permet essentiellement de réduire les mensualités afin de diminuer le niveau d’endettement et de retrouver un niveau de vie plus confortable. Opter pour une durée de remboursement de 25 ans (soit 300 mois) permet donc de réduire parfois considérablement, le montant de la mensualité du prêt nouvellement créé. Dans cet article, nous vous donnons un aperçu du rachat de crédit sur 25 ans ainsi que ses avantages et inconvénients.
Quel est le principe du regroupement de crédits ?
Le regroupement de prêts (immobilier ou à la consommation) est une opération qui consiste à faire racheter des crédits en cours de remboursement. Cette opération prend relativement tout son sens quand le taux d’intérêt actuel est inférieur au taux accordé au moment des anciens prêts. Si l’emprunteur obtient le rachat de ses prêts à un taux d’intérêt plus intéressant, il peut donc espérer économiser sur le remboursement des intérêts. On estime qu’il doit y avoir une différence d’au moins un pour cent entre le taux d’intérêt initial et le nouveau taux proposé par la banque. Cette différence s’explique notamment par les coûts liés au remboursement anticipé.
La mise en place d’une consolidation de dettes est relativement simple, étant donné que l’emprunteur peut s’adresser à une institution bancaire pour demander le rachat de ses crédits. La situation financière et personnelle de l’emprunteur est alors examinée afin de déterminer s’il répond aux critères de financement. Après réception des pièces justificatives et d’un contrôle complet, le conseiller peut indiquer à l’emprunteur s’il est possible ou non de racheter ses prêts. Par ailleurs, certains documents sont nécessaires pour valider le dossier, par exemple une déclaration de remboursement anticipé indiquant le montant exact des prêts à rembourser par anticipation.
Procéder à un rachat de crédit sur une période de 25 ans
La mise en place d’un rachat de crédit donne la possibilité d’ajuster les modalités de remboursement en fonction de vos besoins. L’emprunteur peut ainsi choisir le montant de la mensualité en fonction de ses capacités ou une durée de remboursement souhaitée, par exemple une durée de 25 ans (300 mois). L’avantage d’un regroupement de prêts est que le remboursement peut être redéfini en tenant compte du montant du crédit à racheter, mais aussi de la capacité financière actuelle de l’emprunteur. Cette option est particulièrement intéressante si la situation de l’emprunteur a changé.
Il est donc important, dans le cadre d’une telle opération, d’entreprendre de multiples démarches afin d’obtenir plusieurs propositions de financement. La plupart des banques proposent le rachat de crédit 25 ans, mais le type de garantie peut varier d’une banque à l’autre. En effet, tandis que certains vont demander une garantie par cautionnement, d’autres préfèrent l’hypothèque sur un bien immobilier comme garantie. Les taux d’intérêt peuvent également varier d’une banque à l’autre. C’est aussi le cas des contrats d’assurance emprunteur.
Quel est l’objectif du rachat de crédit 25 ans ?
Les rachats de prêts peuvent être classés en deux catégories en fonction des prêts en cours. En effet, soit la majorité des prêts rachetés sont des prêts à la consommation, soit plus probablement, il s’agit de rachats appartenant à l’immobilier, qui représentent alors plus de 60 % du total des emprunts. L’objectif de cette action est de permettre à la banque ou à l’institution financière de racheter au moins deux prêts afin de bénéficier de nouvelles conditions de prêt, notamment de meilleurs taux d’intérêt, mais surtout de réduire la charge de remboursement mensuel.
C’est en allongeant la durée du prêt que l’on peut réduire les mensualités. De nombreux emprunteurs optent alors pour un rachat de crédit 25 ans afin de bénéficier d’un plus grand confort financier et d’une meilleure gestion globale. L’emprunteur n’aura alors qu’à gérer qu’un seul partenaire bancaire et il n’y aura qu’une somme d’argent qui sera retirée de son compte bancaire à une date fixe chaque mois. Toutefois, la durée de remboursement fixée dans le cadre d’un rachat de crédits dépend de plusieurs critères, que sont principalement le montant du crédit à racheter, la capacité de remboursement de l’emprunteur et les conditions du prêteur. Il convient également de noter que les opérations de consolidation de dettes peuvent également être utilisées pour financer de nouveaux projets sans qu’il soit nécessaire de contracter un nouvel emprunt. Dans ce cas, le montant requis est inclus dès le départ dans le montage financier.
Comment fonctionne un rachat de crédit sur 25 ans ?
Les opérations de regroupements de prêts sur une plus longue durée visent principalement à obtenir des mensualités plus abordables et à réduire la charge sur le budget du ménage. Qu’il s’agisse d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit immobilier, la négociation des taux d’intérêt sur une période de 300 mois est un facteur très important. Pour comparer les taux d’intérêt, il est préférable de faire une simulation en ligne, car elle donne une idée de la pratique du marché. En soumettant une seule demande de financement pour des mensualités adaptées à leur situation financière et à leurs besoins actuels, ou même un nouveau projet à financer, les emprunteurs peuvent obtenir rapidement une estimation de la réalisation de leur projet. Chaque profil est unique et chaque institution financière a ses propres critères de prêt. Il est donc très important de jouer sur la concurrence.
Les étapes d’un rachat de crédit 25 ans sont relativement simples et l’emprunteur peut décider de se faire accompagner ou non par un courtier (intermédiaire dans une opération bancaire). Ces étapes peuvent être énumérées comme ci-dessous:
- Tout d’abord, faire un récapitulatif du capital total restant dû sur tous les prêts actuels et définir clairement le projet ainsi que le montant total requis;
- Puis, en quelques minutes, faire une simulation en ligne; vous recevrez alors en retour une réponse de principe et vous serez contacté par le conseiller en charge de la demande;
- Présenter toutes les pièces justificatives nécessaires pour constituer le dossier;
- Recevoir plusieurs offres de crédit et choisir celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos attentes;
- Signer la proposition choisie, attendre la fin de la période légale de rétractation et recevoir l’argent sur son compte bancaire;
- Le prêteur rembourse toutes les échéances des différents prêts et l’emprunteur commence alors à payer sa mensualité unique.
Les documents qui doivent être présentés lors de la mise en place de l’opération du rachat de crédit 25 ans dépendent de l’institution financière prêteuse et du type de programme de rachat auquel l’emprunteur veut souscrire. Mais ces documents sont généralement:
- Une preuve de l’état civil (passeport, carte d’identité, livret de famille, etc.);
- Une preuve de résidence (titres de propriété, assurance habitation, quittances de loyer, taxe d’habitation, etc.);
- Des preuves des revenus du demandeur (bulletins de salaire, avis d’imposition, contrats de travail, justificatifs de revenus complémentaires, revenus fonciers, revenus locatifs, pensions alimentaires, aides sociales, etc.);
- Le calendrier de remboursement de tous les prêts en cours de paiement.
Avant de commencer le processus, il est important de savoir que la simulation en ligne est gratuite et sans engagement. Les conseils et le suivi du courtier sont également gratuits et l’accompagnement tout au long du processus n’est payé que lorsque les fonds sont déboursés.
En résumé, pour la réussite d’une opération de regroupement de prêts surtout si c’est sur une période de 25 ans, il faut que l’emprunteur présente un bon profil et un bon dossier. De même, vous faire accompagner par un courtier spécialisé dans le rachat de crédit tout au long de ce processus vous aidera énormément.
