Personne n’est à l’abri des difficultés de la vie et la perte d’emploi en fait partie. Cependant, se retrouver au chômage n’est pas sans conséquence sur la situation financière et les projets personnels. Ainsi, il est peut-être opportun d’alléger les mensualités de ses prêts avec un rachat de crédit. Toutefois, peut-on réellement faire un rachat de crédit suite à une perte d’emploi ? Nos différents conseils et alternatives envisageables.
Un chômeur peut-il bénéficier d’un rachat de crédit suite perte d’emploi ?
Procéder à une opération de rachat de crédit suite perte d emploi peut aider à passer cette phase difficile. Toutefois, est-il réellement possible ? En effet, cette situation est compromise sur le papier. Les structures bancaires sont pour la plupart frileuses vis-à-vis de ce genre de situation financière.
Une structure de crédit fera avant tout le contrôle de la situation financière du demandeur de prêt. Cette vérification vise à savoir si l’emprunteur a une situation financière stable et est solvable. Et pourtant dans les faits, un individu sans emploi ne présente pas réellement ce profil. De plus, les allocations chômage n’ayant pas le statut de revenus, ces dernières ne sont pas prises en compte dans la détermination du taux d’endettement. Ainsi, le rachat de crédit suite perte d’emploi est inaccessible sauf en cas d’exceptions.
Procéder à un rachat de crédit suite perte d’emploi est possible quand certaines conditions sont remplies. Afin de statuer sur le dossier de l’emprunteur, la structure prêteuse s’appuiera sur ce qu’on appelle le « scoring bancaire ». Ce dernier agrège un certain nombre de facteurs tels que : l’âge, la situation professionnelle et familiale, la nature du contrat de travail et les revenus.
Toutefois, cette éventualité implique une contrepartie importante. En effet, la plupart des structures bancaires qui acceptent ce rachat de crédit le font suivant un taux élevé pour couvrir d’éventuels risques.
Comment trouver une structure de rachat de crédit suite perte d emploi ?
Obtenir un rachat de crédit avec une mensualité unique permet de faire des économies et d’alléger les charges. Cependant, ne pas avoir d’emploi peut faire perdre des opportunités, car il est dans ce cas presque impossible de rendre le dossier solide devant les banques. Voici alors quelques astuces pour pouvoir convaincre les structures bancaires.
Présenter un dossier complet et riche
Pour obtenir un rachat de crédit, il faut mettre en place un dossier sans faille. Pour ce faire, il est primordial que le dossier soit complet. De plus, il doit être suivi des justificatifs concernant la situation financière antérieure de l’emprunteur. Le dossier doit aussi faire mention des recherches d’emploi de l’emprunteur, de ses ressources financières, des détails de ses emprunts et du taux d’endettement.
Présenter des garanties
Il est aussi important de présenter des garanties. En effet, lorsqu’une personne sans emploi sollicite un rachat de crédit, elle risque de ne pas avoir un dossier solide aux yeux des structures bancaires. Dans ce cas, il est conseillé de déposer une garantie afin de se prémunir lorsqu’il y aurait un défaut de règlement. Ceci peut prendre l’une des différentes formes qui suivent :
- Une garantie hypothécaire ;
- Une caution solidaire d’un organisme de cautionnement ou d’une personne ;
- Le nantissement de contrats d’épargne ;
- La cession volontaire sur salaire, etc.
Ce n’est qu’après avoir rempli l’une de ces conditions, que le rachat de crédit suite perte d emploi peut être envisageable.
Frapper à plusieurs portes
Il faut être prêt à frapper à d’autres portes. En effet, les critères d’octroi ne sont pas identiques dans toutes les structures de rachat de crédit. De ce fait, il est primordial d’étudier d’autres offres. Mis à part votre structure bancaire habituelle et d’autres organismes de prêts, vous pouvez élargir vos recherches en faisant des simulations ou en sollicitant les services d’un courtier en rachat de prêt pour chômeur.
Par ailleurs, si vous êtes déclaré par la Banque de France en situation de surendettement, il est malheureusement tard pour effectuer un rachat de crédit. Il est impératif alors que vous assainissez vos finances pour pouvoir demander un nouveau prêt.
Trouver une structure bancaire qui accepte le dossier de rachat de crédit suite perte d emploi pourrait être très difficile. Pour rendre les recherches plus simples, il serait avantageux d’utiliser un comparateur dédié au rachat de prêt. Le comparateur analyse les offres les plus intéressantes du marché. De plus, il compare les principales structures de rachat de crédit afin de présenter les conditions qui y sont appliquées ainsi que les coûts.
Les démarches pour le rachat de crédit suite perte d’emploi
Le rachat de crédit suite perte d’emploi peut s’apparenter à l’escalade d’une pente raide. Il faut d’abord prendre le temps pour trouver une structure bancaire qui convient. Pour ce faire, il est possible de faire une simulation de rachat de prêt ou se tourner vers un courtier. Les crédits pouvant faire l’objet d’un rachat de crédit sont : les emprunts immobiliers et les crédits à la consommation. Lors de la rencontre avec la structure bancaire ou l’organisme de prêt, il sera demandé certains documents afin d’évaluer la situation de l’emprunteur. Ces documents concernent :
- Le détail des revenus et du patrimoine immobilier de l’emprunteur ;
- L’évolution professionnelle de l’emprunteur ;
- L’analyse des charges récurrentes et non récurrentes de l’emprunteur ;
- La garantie hypothèque ou bancaire ;
- Le niveau d’endettement de l’emprunteur avant le rachat de crédit.
La structure bancaire étudiera le dossier de rachat de prêt et donnera son jugement sur la solvabilité de l’emprunteur. Si l’emprunteur présente des prélèvements bancaires rejetés, le rachat de crédit peut devenir plus délicat. Par ailleurs, s’il dispose d’un bien immobilier, le dossier n’en sera que plus valorisé, car le bien peut constituer une garantie d’hypothèque lors d’un éventuel défaut de règlement.
Une demande de rachat de crédit pour chômeur en étant locataire ne présage pas de très bonnes issues. La meilleure alternative serait d’attendre d’obtenir un CDI ou tout au moins un CDD solide avant de tenter sa chance.
Quelle autre alternative que le rachat de crédit suite perte d’emploi ?
La chance qu’une demande de regroupement de crédit soit acceptée dépend de plusieurs facteurs. En effet, l’emprunteur doit justifier d’une situation financière stable et donner les garanties qui assurent sa solvabilité. Toutefois, même si toutes les conditions ne sont pas remplies, l’emprunteur dispose aussi d’autres solutions pour un rachat de crédit suite perte d’emploi. Il s’agit entre autres du report d’échéances, de l’association avec un co-emprunteur, de la caution solidaire et du prêt entre particuliers.
Est-ce une bonne idée de faire un rachat de crédit suite perte d’emploi ?
L’une des raisons principales à la demande d’un rachat de crédit suite perte d’emploi est que le chômage est une situation empêchant le remboursement des prêts contractés ultérieurement. De plus, le rachat de crédit permettra à un individu sans emploi de faire le regroupement de tous ses crédits et ainsi réduire ses mensualités. Toutefois, la conséquence sera l’allongement du délai de remboursement du capital à payer. Cependant, le rachat de crédit peut demeurer quand même intéressant surtout avec la réduction des taux d’intérêt ces dernières années.
Pour finir, l’avantage est surtout dans la possibilité de réduire les mensualités et d’avoir une bonne marge en termes de manœuvre financière. Le taux d’endettement étant proportionnellement réduit, il vous sera aussi possible de demander dans votre opération de rachat de crédit suite perte d’emploi une trésorerie supplémentaire sous forme de prêt pour faire face à d’autres projets éventuels.
