Soumis ou non à la réglementation du crédit à la consommation ou du financement du logement, les rachats de crédits permettent aux emprunteurs de réduire significativement le montant de leur charge de remboursement. Pour obtenir une consolidation de tous vos prêts ou d’une partie des prêts que vous remboursez actuellement, vous pouvez contacter diverses institutions financières. Entre courtiers, spécialistes du prêt et banques, le choix vous appartient. Dans tous les cas, votre interlocuteur vous demandera des pièces justificatives afin que vous puissiez vérifier votre endettement. Mais est-il vraiment nécessaire de les présenter ? Nous vous expliquons ici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de prêt sans justificatifs.
Est-ce une obligation de présenter un justificatif pour obtenir un rachat de crédit ?
Pour procéder à un regroupement de prêts, vous devez fournir plusieurs justificatifs. Ces vérifications sont une condition préalable, tout comme pour une demande de prêt traditionnelle. Le prêteur qui procèdera au rachat de votre prêt actuel et le consolidera voudra vérifier que vos données sont suffisamment solides et sûres. Quelles sont les preuves requises ? Elles peuvent prendre différentes formes. L’objectif de la banque est d’apprendre à vous connaître personnellement et professionnellement. Dans cette optique, elle peut exiger, par exemple, ce qui suit :
- Vos relevés de compte bancaire ;
- Votre dernier bulletin de salaire ;
- Les déclarations fiscales des deux dernières années.
En soumettant les documents demandés, vous convaincrez la banque de vos possibilités financières et augmenterez vos chances d’obtenir une réponse positive. Le conseiller en charge de votre dossier sera en mesure d’analyser la situation et de proposer une solution appropriée. En conclusion, la constitution d’un dossier de rachat de crédits vous oblige, en tant qu’emprunteur, à fournir des pièces justificatives. Cependant, dans quelques cas spécifiques, vous pouvez être ménagé partiellement de cette étape.
Comment accéder à un rachat de crédit sans justificatif ?
Souhaitez-vous faire un rachat de crédit sans justificatif ? Vous pouvez le faire en contactant votre banque actuelle. Sinon, vous pouvez déjà commencer une demande en ligne, qui peut être effectuée gratuitement et qui ne nécessite pas la présentation de pièces justificatives. Toutefois, pour obtenir une offre finale, vous devez soumettre vos relevés bancaires et autres documents requis.
Utilisez la simulation en ligne gratuitement et sans aucune pièce justificative
L’étude de faisabilité du rachat de crédit (également appelée « analyse de la situation ») peut être réalisée sans la présentation de documents justificatifs. Il s’agit d’une étape préliminaire basée sur le montant fourni et la simulation. Cette simulation en ligne est caractérisée par :
- L’obtention d’une estimation du montant futur de votre prêt unique ;
- La non-nécessité de pièces justificatives quand il s’agit d’une étude gratuite étant donné qu’il n’y a aucune obligation ou valeur.
Certes, ces premières étapes de la simulation ne nécessitent pas de pièces justificatives, mais elles sont indispensables pour obtenir une offre de regroupement de crédits ferme et définitive. En effet, l’institution financière à laquelle vous vous adressez aura besoin de pièces justificatives concernant votre situation personnelle et professionnelle afin de traiter les documents. Elle doit être convaincue de votre capacité de paiement. Toute demande de consolidation de prêt a donc peu de chances d’aboutir sans documents justificatifs; à moins que vous ne vous tournez vers votre banque actuelle.
Faites le rachat de vos prêts auprès de votre banque actuelle sans justificatif.
Contrairement aux institutions financières qui ne vous connaissent pas, votre banque a déjà accès à vos comptes (en tout ou en partie). En effet, votre banquier connaît vos antécédents en matière de prêts, votre budget mensuel et les montants dont vous disposez sur vos comptes courants et vos produits d’épargne. Par ailleurs, il peut techniquement ouvrir les documents et demander un rachat de crédit sans justificatif. Vous n’avez donc pas besoin de prouver votre identité ou de fournir des relevés de compte. Il a déjà toutes ces informations.
Cas particuliers de regroupement de prêts sans bulletin de salaire
Il est également possible d’obtenir un rachat de crédit si vous fournissez certains des justificatifs nécessaires (relevés bancaires, pièces d’identité, etc.) même si vous ne disposez pas d’une fiche de paie. De même qu’il est possible d’obtenir un prêt à la consommation sans fiche de paie, vous pouvez aussi obtenir un rachat de crédit sans fiche de paie si :
- Vous êtes indépendant ou votre profession ne vous permet pas de produire une fiche de paie. Vous devez toutefois prouver vos rentrées d’argent (par exemple sous forme de dividendes ou de rémunération pour les travailleurs indépendants);
- Vous avez un garant ou un co-emprunteur qui peut se porter garant pour vous.
Soyez conscient que si vous n’avez pas de pièces justificatives ou si vous ne voulez pas en présenter pour demander la consolidation de vos dettes, il existe encore une solution. Cela vaut également pour vous si votre demande a été systématiquement rejetée. Le dernier recours est de s’adresser à la Banque de France pour un surendettement. Cependant, vous devez également fournir des pièces pour cette dernière procédure.
Critères pour un rachat de crédit réussi
Comme nous venons de l’expliquer, si vous ne demandez pas simplement de l’aide à votre banque actuelle pour le rachat de crédit sans justificatif, vous devrez tôt ou tard fournir des preuves pour faire l’opération. Mais quelles sont les conditions à remplir en premier lieu pour obtenir le feu vert ? Les critères de rachat de prêt sont expliqués plus en détail ci-dessous.
Une évaluation de la situation de votre maison et de vos biens.
Pour demander une consolidation de dettes, l’institution avec laquelle vous traitez devra connaître votre situation immobilière. Êtes-vous propriétaire, locataire ou êtes-vous hébergé gratuitement ? Cette différence peut signifier que, par exemple, si vous êtes le propriétaire de la maison, vous devrez souscrire une garantie hypothécaire pour assurer votre financement. Cela peut jouer un rôle important dans la décision de votre refinancement. Ici encore, c’est votre situation personnelle qui peut avoir un impact positif sur votre demande de regroupement de prêts. Le montage financier varie en effet selon votre état matrimonial légal. Afin de constituer correctement votre dossier et d’obtenir une réponse positive, vous devez donc expliquer clairement le contexte de votre demande de rachat de crédit (procédure de divorce en cours, projet d’achat d’une maison, etc.).
Détails de votre condition professionnelle
La question des revenus est centrale pour le regroupement des prêts. La viabilité du projet dépend directement de votre revenu mensuel et des fonds dont vous disposez (pension, allocations, épargne). Outre le montant du revenu, la stabilité de votre revenu monétaire est particulièrement importante. Les banques ont en effet tendance à privilégier les profils dont la situation est stable plutôt que ceux dont les revenus sont élevés, mais instables. Un contrat de travail de longue durée ou un emploi dans le secteur public est avantageux.
Votre niveau d’endettement
Si vous connaissez la composition de votre famille et votre situation financière, vous pouvez être totalement sûr de votre taux d’endettement. Le taux d’endettement est le pourcentage de votre budget réservé aux dépenses mensuelles que vous devez payer. Pour ramener ce ratio à un niveau acceptable (inférieur à 33 % du revenu disponible), vous devez déjà être sorti du rouge au moment de la demande. Il est alors primordial de présenter des pièces justificatives. L’établissement de rachat de prêts avec lequel vous traiterez (ou votre courtier) ne vous demandera pas de fournir toutes les pièces justificatives que nous avons mentionnées pour vous contrôler ou vous oppresser. En effet, le but est de vérifier votre solvabilité et la véracité de votre demande. Soyez donc transparent et transmettez toutes les informations demandées. En faisant cela, vous augmenterez vos chances d’être accepté pour un regroupement de prêts.
En définitive, le rachat de crédit sans justificatif malgré qu’il soit difficile n’est pas impossible. En effet, certains courtiers le proposent. Mais vous pouvez aussi faire cette opération directement auprès de votre banque actuelle et bénéficier d’un taux d’intérêt raisonnable.
