Le regroupement de crédit est une alternative prisée par les emprunteurs pour mieux gérer leurs finances. Il permet de conserver son pouvoir d’achat tout en honorant vos mensualités. Bien que les offres des banques en la matière soient plus conseillées, celles des particuliers présentent assez d’avantages. Ainsi, les particuliers peuvent faire racheter leurs crédits sans l’intervention des banquiers et sans se conformer à leur exigence. Quelles sont les conditions de mise en place de cette opération et comment fonctionne-t-elle ? Découvrez tout en lisant cet article.
Le rachat de crédit entre particuliers, est-il légal ?
À l’instar des prêts classiques, le rachat de crédit entre particuliers est autorisé par la loi. Il s’apparente au crédit de consommation et crée pour l’emprunteur les mêmes obligations qu’un crédit classique. Il doit rembourser en entièreté le montant du nouvel emprunt. Les articles 1533 et suivant du Code civil prévoient que la transaction doit être constatée par écrit. Elle peut prendre la forme d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dette pour les emprunts supérieurs à 1500 €. Pour les montants inférieurs, les preuves exigées diffèrent.
La déclaration au service des impôts est obligatoire, peu importe la qualité du prêteur (proche, parent, site participatif) et le montant du prêt. L’obligation de déclaration est également valable pour les intérêts versés en cas de retard. Ils sont imposables pour le prêteur. En cas d’absence de déclaration, le montant peut être taxé et des pénalités peuvent être appliquées. Le taux d’intérêt du prêt (s’il existe) doit être fixé en fonction des taux d’usure de la banque de France. Ce sont les taux minimums de prêt d’argent. Mais comment marche véritablement cette opération ?
Comment marche le rachat de crédit entre particuliers ?
Le rachat de crédit entre particuliers s’apparente au crowdlending. Au début, il se faisait uniquement entre parents, ami et proches, mais il est devenu un mode de prêt en bonne et due forme. La majorité des opérations de rachat de crédits entre particuliers s’effectue désormais par le biais des plateformes spécialisées qui mettent en relation les prêteurs et emprunteurs particuliers.
Cette opération financière peut prendre plusieurs formes :
- Le réméré : tel un prêt immobilier, il nécessite une garantie hypothécaire. Grâce à cette option, le propriétaire d’un bien immobilier peut céder sa propriété pour obtenir des fonds. Il pourra reprendre son bien au bout d’un délai de 5 ans.
- Le crédit classique : il est destiné aux personnes désirant contracter un prêt ou un rachat de crédit. C’est une solution pour éviter le surendettement.
Le regroupement de crédit entre particuliers implique un prêt financier. Il peut avoir lieu :
- Entre les membres d’une même famille ;
- Entre des amis ;
- Entre un emprunteur et une tierce personne.
La tierce personne peut être un prêteur anonyme inscrit sur une plateforme de prêt. À l’instar des crédits de consommation, l’emprunt entre particuliers donne lieu à la rédaction d’un contrat. Il sert de preuve lors de la remise de fonds et favorise le recouvrement en cas de litige. Cette convention écrite doit contenir des éléments comme la durée du prêt, son montant, les mensualités et leurs fréquences de remboursement.
Le montant du rachat de crédits entre particuliers
Quand vous passez par une plateforme, c’est elle qui fixe le montant minimal du rachat de crédit. L’emprunteur met à disposition toutes les informations liées à son projet et attend afin que de potentiels prêteurs le contactent. Ensemble, ils fixent les termes de l’opération qui doivent être transmis par écrit dans un contrat daté et signé par l’emprunteur.
Étant donné que le prêteur débloque ses fonds personnels, certaines informations doivent apparaître dans le document légal. Il s’agit du montant du prêt, de la durée du prêt, du taux d’intérêt, des mensualités.
La restructuration de crédits entre particuliers peut impliquer le paiement d’intérêts. Mais il ne génère pas des frais de gestion.
Les avantages et inconvénients de la consolidation de prêt entre particuliers
Cette forme de prêt permet de limiter certaines contraintes liées aux établissements bancaires classiques. Elle facilite l’accès au crédit à tous. Au même titre que le rachat de crédit classique auprès des banques, elle permet aux emprunteurs ayant plusieurs dettes en cours d’éviter le surendettement. En regroupant ces crédits, ce dernier n’a qu’une mensualité unique (dont le montant est réduit) à rembourser. Parallèlement, il dispose d’une durée de remboursement plus longue pour lui faciliter le remboursement. Aussi, à l’occasion du regroupement du crédit, l’emprunteur peut bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas que celui de ses prêts initiaux. En effet, le taux d’intérêt appliqué ne peut pas excéder le taux d’usure. Outre cela, contrairement au rachat de crédits avec les organismes bancaires, l’opération ne crée pas de frais de gestion. Il y a plus de chances de l’obtenir dans un délai court.
Toutefois, il faut préciser que le rachat de crédit entre particuliers est plus approprié pour les crédits personnels et les crédits de consommation. Il l’est moins pour un rachat de crédit immobilier. Quoiqu’il soit plus accessible que le rachat de crédit via les institutions financières, il faut remplir certaines conditions pour y aspirer. Ainsi il est difficile de faire un rachat de crédit entre particuliers avec une situation financière délicate (taux d’endettement élevé). Par ailleurs, il présente plus de risques d’arnaques. Étant un secteur en plein essor, les tentatives d’arnaques y sont monnaie courante. Vous devez donc veiller à choisir la bonne plateforme en ligne pour votre opération.
Les potentiels bénéficiaires du rachat de crédit entre particuliers
Cette formule de prêt est classée dans la catégorie des crédits à la consommation. Il n’est donc accessible qu’aux emprunteurs dont la part des crédits immobiliers représentent moins de 60 % du montant de prêt total. Généralement, les particuliers y recourent pour emprunter des sommes pas trop importantes ou pour faire un rachat de crédit malgré leur situation financière difficile. La moyenne des montants prêtés entre particuliers tourne autour de 10 000 € (il peut augmenter.). C’est l’alternative idéale pour économiser les frais du regroupement de crédit.
Quelques astuces pour faire racheter votre crédit par un particulier dans les meilleures conditions
En cas de refus par les organismes bancaires, vous pouvez vous tourner vers les particuliers pour regrouper vos crédits. Vous participez ainsi au développement de l’économie, sociale et solidaire. Cependant vous devez faire attention à certains points avant de vous lancer.
Bien que les offres soient multiples, vous devez veiller choisir celles dont les conditions vous arrangent le plus. Évitez d’accepter la première offre qui vous tombe sur la main, aussi avantageuse qu’elle puisse paraître. Donnez-vous le temps de bien étudier et de comparer plusieurs afin de faire un choix optimal. Vous devez choisir non seulement le bon taux, mais aussi l’emprunteur idéal.
Informez-vous au préalable, pour ne pas accepter un taux d’intérêt supérieur à ceux fixés par la Banque de France. Cette forme d’emprunt entre particuliers n’engendre pas de frais. Les offres qui impliquent le paiement de frais de dossier sont sûrement des tentatives d’arnaque.
Les offres de rachat de crédit avec des conditions trop avantageuses ne sont pas forcément sérieuses. Ne vous engagez donc pas sans vous assurer de leur fiabilité. Vous risquez d’être victime des nombreux cas d’extorsions frauduleuses qui se produisent sur Internet. Pour plus d’assurances, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne pour analyser les offres.
