Le FICP est le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. En principe, un emprunteur qui y figure ne peut plus prétendre à un rachat de crédit. Mais il existe une solution de synthèse mise en place par la Banque de France appelée rachat de crédits FICP. Ce prêt à taux avantageux permet à un particulier fiché à la Banque de France de bénéficier d’une solution de crédit pour contenir son surendettement et mieux organiser sa situation financière.
Qu’est-ce que le fichier FICP ?
Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) regroupe et centralise les données et informations concernant les incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Il répertorie aussi les différentes mesures de traitement adoptées face aux situations de surendettement.
Même si les particuliers ont accès à ce fichier, ce sont les établissements de prêt qui le consultent pour connaitre le statut des demandeurs avant de leur accorder un crédit ou un moyen de paiement. Plusieurs types d’incidents peuvent vous amener à être inscrit au FICP.
Si par exemple vous manquez de payer 2 mensualités consécutives de votre crédit ou ne payez pas une échéance non mensuelle pendant plus de 60 jours, vous pourriez vous y retrouver. De même si vous utilisez abusivement un découvert autorisé pour un montant au moins égal à 500 euros, et qu’après avertissement de votre banque, vous ne régularisez pas votre situation sous 60 jours, vous pouvez aussi y figurer.
En cas de dépôt d’un dossier de surendettement, vous serez automatiquement inscrit dans ce fichier. En cas de non-remboursement des sommes restant dues à un créancier, même après une mise en demeure de payer, vous pouvez aussi y être inscrit. Mais avant, votre prêteur a obligation de vous prévenir par voie de courrier de sa décision de vous faire inscrire au FICP par la Banque de France.
Suite à quoi, vous disposez d’un délai de 30 jours consécutifs pour régulariser votre situation et éviter votre inscription au FICP. À la fin de cette période, si rien n’est fait, le prêteur vous informera simplement par courrier de votre inscription au fichier. Vous y figurerez au maximum 5 ans. En cas de versement des sommes dues, vous pouvez en être retiré de manière anticipée.
À la fin de la durée d’inscription au FICP ou après désinscription anticipée, l’institution responsable de votre signalement devrait en principe demander à la Banque de France un effacement de vos informations. Si cela n’est pas fait, vous devez le rappeler à l’institution en question.
Si cela n’est toujours pas fait, votre dernier recours sera la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL). Pour les personnes fichées, le rachat de crédit avec FICP est une option, difficile, mais envisageable.
Bien comprendre le rachat de crédit avec FICP
Quelques incidents de paiement suffisent donc pour figurer au FICP. Parfois c’est une perte d’emploi ou des accidents de la vie qui peuvent mener au surendettement et finir par vous faire inscrire à ce fichier. Difficile d’obtenir un rachat de crédit dans ces conditions, car une personne fichée représente objectivement un risque potentiel pour les organismes de prêt.
Mais il reste, tout de même, possible de souscrire à un rachat de crédit en étant fiché FICP. Mais il faut pour cela être propriétaire d’un bien immobilier, qui peut constituer une garantie sous forme d’hypothèque. En situation de défaut de paiement, l’organisme de rachat pourra vendre le bien immobilier aux enchères pour se rembourser.
Sachez que dans ces cas, la marge hypothécaire ne pourra pas excéder 70% de la valeur du bien immobilier fixée après expertise. Pour les demandeurs de rachat de crédit avec FICP qui sont locataires, les chances d’être éligible sont assez minces. Ils peuvent toujours solliciter une aide des proches propriétaires qui se porteront caution hypothécaire.
De plus en plus d’organismes de rachat de crédits étudient plus attentivement les dossiers de personnes inscrites au FICP. Le rachat de crédit étant un prêt personnalisé, les conditions de cette opération peuvent être réévaluées pour tenir compte des besoins et des projets des demandeurs, surtout s’ils sont propriétaires.
La restructuration de dettes mise en place consistera pour l’institution de rachat, à reprendre vos crédits en cours, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation, en remboursant vos créanciers. Il est même possible d’inclure dans le rachat diverses autres dettes. Un nouvel emprunt unique est alors mis en place pour remplacer vos dettes et prêts rachetés.
Ce nouveau crédit vous permettra de bénéficier de mensualités uniques réduites étalées sur une période de remboursement plus longue. Le but étant de vous aider à rembourser vos dettes sans sombrer et aggraver votre surendettement. Une fois la totalité du prêt remboursée, vous serez retiré du FICP.
Les avantages du rachat de crédit avec FICP ?
Outre les dettes diverses qui peuvent être incluses dans le rachat, il est possible pour l’emprunteur de solliciter une trésorerie supplémentaire qui peut servir à financer de nouveaux projets. Vous pourrez ainsi investir dans des travaux pour revaloriser un logement, investir dans des études pour vos enfants ou acheter une nouvelle voiture.
La personne fichée qui obtient un rachat de crédit avec FICP retrouve un certain confort dans la gestion de son budget mensuel et surtout une chance de sortir proprement du surendettement. La nouvelle mensualité unique, bien plus faible que la somme des prélèvements auxquels le demandeur était soumis, lui restaure un reste à vivre plus consistant.
Le rachat de crédits FICP peut être partiel ou total. Ses modalités de remboursement, en l’occurrence le montant de la mensualité unique, sont calculées en fonction du statut de l’emprunteur et du montant total des prêts restants. Il peut arriver qu’en raison du risque, le taux soit moins avantageux qu’un regroupement de prêts normal.
L’avantage pour un demandeur propriétaire est qu’il peut prétendre à un prêt d’un montant élevé. Il peut ainsi obtenir de la trésorerie pour rembourser d’un coup ses dettes et être retiré du FICP. Votre regroupement de prêts peut même se faire sous la forme d’un rachat de crédit hypothécaire, sans prendre en compte le signal négatif que constitue votre fichage FICP.
De nombreux ménages français bénéficient ainsi de ce dispositif en ayant recours au rachat de crédit avec FICP. Tout part d’un premier entretien gratuit et sans engagement avec un conseiller, à l’issue duquel vous serez renseigné sur les offres adaptées à votre situation et à votre profil.
Que retenir du rachat de crédit destiné aux demandeurs fichés FICP ?
Ce rachat de crédit aux conditions très particulières s’adresse à des ménages en difficulté financière lourde. En général leur taux d’endettement est supérieur à 50 % de vos revenus. Ce regroupement de prêts constitue donc une restructuration de dettes salvatrice.
Il permet de dégager des fonds pour rembourser les divers impayés et le restant dû des précédents crédits. Les conditions du rachat de prêts permettent aux demandeurs d’augmenter leur pouvoir d’achat au quotidien. Bien que les taux d’intérêt pratiqués soient assez élevés, la levée du fichage FICP en elle-même constitue un avantage important de l’opération.
Les organismes de crédit doivent informer au plus vite l’emprunteur fiché de la faisabilité de sa demande. Comme nous l’avons vu, être propriétaire est un avantage décisif et il serait bien de proposer un plan de remboursement de vos dettes dans votre dossier.
