Lorsque des emprunteurs se retrouvent asphyxiés par l’incidence des mensualités multiples issues de leurs nombreux crédits, le rachat de crédit constitue une solution assez intéressante. Ce produit bancaire leur permet de réunir plusieurs de leurs emprunts en cours en un bloc, auquel ils substituent un emprunt unique avec à l’arrivée une mensualité unique étalée sur une durée réaménagée. Cette durée précisément doit être choisie en toute connaissance de cause. Est-il possible d’opérer un rachat de crédit sur 1O ans par exemple ? La réponse est oui et voilà pourquoi.
Comment choisir la durée de remboursement d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est un produit bancaire qui donne la possibilité à un emprunteur de rééquilibrer son budget et de retrouver du confort dans ses remboursements. L’opération consiste à regrouper divers crédits en cours pour les remplacer par un nouvel emprunt à mensualité unique réduite, avec un taux unique et une nouvelle durée de remboursement.
La durée du rachat doit être définie de façon logique et avertie pour profiter au mieux des opportunités qu’offre cette opération. Un des avantages de cette solution de crédit est précisément de permettre la mise en place d’un échéancier qui prend en compte le profil et les besoins de l’emprunteur.
Dans le cas où un client choisit un rachat de crédit 120 mois par exemple, un conseiller de l’organisme prêteur doit lui en exposer les diverses implications et lui donner des évaluations chiffrées. C’est sur cette base que le client pourra décider si les caractéristiques de cette restructuration de dettes cadrent avec ses attentes.
Le taux d’intérêt du rachat et sa durée sont les variables qui permettront de définir pour les mensualités, un montant cohérent, en mesure de soulager le budget mensuel de l’emprunteur. Plus longue est la durée de remboursement et plus faibles seront les prélèvements de remboursement chaque mois. Il restera donc une plus grande part du budget mensuel au client pour ses dépenses, ses charges et pourquoi pas de nouveaux investissements.
Mais le rallongement de la durée du rachat peut augmenter son coût total en raison des intérêts à verser. Il faut autant que possible prendre en compte le taux d’endettement et le budget mensuel du demandeur, ou plutôt la structure de ses revenus, pour déterminer la durée de remboursement idéale pour son cas. Le but est d’améliorer la qualité de vie des emprunteurs.
Cas spécifique d’un rachat de crédit 120 mois
Quand vous présentez un dossier pour un rachat de crédit sur 10 ans, l’institution qui reprend vos prêts commence par s’assurer que votre taux d’endettement est acceptable au regard de vos revenus. Que vous soyez propriétaire ou locataire, votre conseiller (ou votre courtier) mettra en œuvre son expertise pour vous trouver l’offre de prêt sur 120 mois la plus adaptée à votre projet.
Bien qu’ils s’efforcent d’être compétitifs sur le marché, chaque organisme de rachat est libre d’établir sa politique au sujet des conditions d’éligibilité et du taux d’intérêt. Mais généralement, la profession du demandeur, ses revenus et son statut de locataire ou de propriétaire influencent la durée de remboursement qui lui sera proposée.
Ainsi, les emprunteurs locataires pourront espérer des délais de remboursement allant jusqu’à 12 ans pendant que les propriétaires peuvent rembourser leur rachat de crédit à la consommation sur 15 ans. Pour leurs rachats de crédits hypothécaires, les demandeurs propriétaires d’un bien immobilier peuvent payer leurs dettes sur des délais avoisinant les 35 ans.
En ce qui concerne les montants, un rachat de crédit conso peut s’élever à un maximum de 250.000 euros sans garantie hypothécaire. Ceci dit, un rachat de crédit 120 mois ne présente de réels profits que pour des prêts dont la valeur est comprise entre 1.500 euros et 75.000 euros.
C’est généralement quand les taux baissent sur le marché que ce mécanisme permet de réaliser des économies substantielles. Le demandeur peut résolument s’éviter un endettement trop lourd, voire le surendettement. Il n’aura plus qu’un seul interlocuteur et disposera d’un reste à vivre suffisant pour renouer avec l’épargne ou financer des activités personnelles.
Un rachat de crédit immobilier sur 10 ans ne sera rentable que pour un capital restant dû supérieur à 70.000 euros, étant donné les indemnités de remboursement anticipé (IRA), les frais de garantie, les frais de dossier, etc.
Le principe et l’intérêt de la simulation de rachat
Une simulation de rachat de rachat de crédit est une procédure confidentielle qui se fait en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Sur la base des données que vous fournirez sur vos crédits soumis au rachat, l’algorithme du calculateur vous affichera instantanément des réponses indexées sur un certain taux effectif global et une durée de remboursement supposée.
Pour utiliser la plupart des simulateurs, il vous faut disposer du montant de vos prêts immobiliers en cours, du montant de vos crédits à la consommation en cours et de votre besoin de trésorerie. Dans la simulation, vous pourrez toujours choisir un montant de mensualité qui soit en cohérence avec vos revenus et vos attentes.
La simulation de rachat de crédit présente une première estimation de l’opération de restructuration de dettes, mais elle n’engage pas l’enseigne qui vous met le calculateur à disposition. Elle intervient comme une aide à la décision pour savoir quelle formule de rachat améliore significativement notre situation financière.
En général, il vous est possible de transmettre en un clic les résultats de la simulation à une institution de crédit, souvent celle qui a mis en place le calculateur. Cet envoi fera office de demande de regroupement de crédits et un conseiller vous recontactera pour donner un premier avis et murir votre projet de rachat.
Simuler votre regroupement de prêts sur 10 ans
Dans l’opération de rachat de crédits, on peut regrouper des prêts immobiliers comme des prêts à la consommation. Mais diverses dettes peuvent aussi être intégrées à l’opération (dettes fiscales, loyers impayés, etc.) ainsi qu’une somme supplémentaire destinée à financer un projet particulier du type achat d’un nouveau véhicule, études universitaires, travaux d’aménagement au domicile, etc. Votre prêteur est libre d’accepter ou nom de financer ce nouveau projet.
Il vous sera très utile de recourir à un simulateur pour avoir un aperçu de l’impact d’un rachat de crédit 120 mois sur votre situation financière. Différentes enseignes mettent à disposition en ligne ces calculatrices et il est donc assez simple et facile de connaitre les caractéristiques principales d’un regroupement de prêts étalé sur 120 mois.
Prenons ici l’exemple d’un foyer dont les revenus mensuels s’élèvent à 3700 euros, et qui obtient un rachat de crédits d’un montant global de 60.000 euros. Étant locataire le ménage paie, supposons, 1200 euros de loyer. En choisissant une période de remboursement de 10 ans et un TAEG (taux effectif global fixe) de 1,98 %, ce ménage aura des mensualités de 551 euros à honorer. Le coût total de l’opération en incluant les frais, l’assurance emprunteur et les intérêts, sera de 66.120 euros.
En principe, la durée de remboursement d’un regroupement de prêts est toujours calculée en fonction du profil de l’emprunteur. L’opération doit en priorité entrainer la mise en place d’une mensualité dont le montant est inférieur à la somme des précédentes mensualités. Cette évolution permet à l’emprunteur de rééquilibrer son budget et de réduire son taux d’endettement.
