Pour subvenir à vos besoins, vous vous êtes retrouvé à contracter de nombreux prêts. Votre budget est alors étouffé par les nombreuses mensualités que vous payez. Vous souhaitez regrouper vos prêts, mais votre contrat de travail est un contrat à durée déterminée. Vous souhaitez savoir si un contrat de travail à durée déterminée est compatible avec un rachat de crédits. Techniquement, les formules de rachat de crédits sont nombreuses et permettent de trouver une solution pour chaque profil individuel. La consolidation des dettes s’adresse donc à un groupe cible très large, qui comprend même les personnes ayant un contrat de travail à durée déterminée comme vous. Les démarches à effectuer sont les mêmes que pour les autres emprunteurs, mais il se peut que vous deviez disposer d’un dossier de financement plus solide. Nous vous expliquons ici tout ce que vous devez savoir pour profiter de cette offre.
Les contrats à durée déterminée (CDD) et leur place sur le marché du travail
En France, 85% des travailleurs ont un contrat à durée indéterminée (CDI). Ce chiffre, issu de la Direction de l’animation de la recherche, des études et des statistiques (DARES), montre clairement la prédominance des contrats à durée indéterminée sur le marché du travail français. Dans ce contexte, le CDI est-il important pour obtenir un regroupement de ses prêts ? Oui, dans une certaine mesure. Les banques et les établissements de crédit apprécient les ménages ayant un contrat de travail permanent. En effet, pour les demandes de prêt, un contrat de travail à durée indéterminée est la preuve d’une réelle stabilité. Le risque de problèmes de paiement est donc plus faible. Cependant, dans un marché du travail de plus en plus difficile et instable, les banques savent prendre en compte la variété des situations professionnelles.
Aujourd’hui, les travailleurs font de plus en plus le choix d’être indépendants. De même, beaucoup choisissent les contrats à durée déterminée (CDD) ou le travail temporaire afin d’obtenir des salaires et des primes plus élevés, ou pour jouir de plus de liberté. Un chiffre présenté à nouveau par la DARES montre en effet que l’emploi éphémère est devenu inévitable : 86% de tous les nouveaux employés sont désormais sous contrat à durée déterminée (CDD). Les raisons pour lesquelles beaucoup d’employeurs ont recours aux contrats à durée déterminée sont nombreuses. Il peut s’agir par exemple de remplacer des travailleurs régulièrement absents, d’occuper des emplois saisonniers ou de faire face à un accroissement temporaire d’activité. Les dossiers impliquant des contrats de travail à durée déterminée sont désormais examinés attentivement, plutôt que d’être simplement balayés d’un revers de la main.
Quelles sont les conditions pour faire un rachat de crédit avec un CDD ?
Si vous souhaitez réduire vos mensualités, un rachat de crédits est une mesure judicieuse. Il s’agit en effet de regrouper vos prêts et vos dettes en un seul prêt avec un taux d’intérêt unique, une durée plus longue et des mensualités moins élevées. Vous le remboursez donc sur une plus longue période, et vous remboursez moins chaque mois. Pour obtenir un rachat de crédit avec un CDD, il faut remplir plusieurs conditions, parfois cumulatives, concernant votre solvabilité et votre situation professionnelle.
CDD et instabilité de l’emploi : un frein au regroupement de crédit
Bien que le monde du travail évolue vers plus de flexibilité, les conditions d’obtention d’un crédit restent relativement strictes. Le problème de l’obtention d’un rachat de crédit lorsque vous êtes employé à titre temporaire est que votre situation peut être perçue comme instable aux yeux de la banque ou de l’organisme de crédit. Il est donc difficile de les convaincre que vous êtes capable de payer les mensualités sur une longue période. Cependant, il existe des arguments que l’on peut faire valoir pour bénéficier d’un regroupement de prêts. Par exemple, une personne peut faire valoir un certain nombre d’années de service dans l’entreprise ou dans le poste qu’elle occupe, avec un contrat de travail à durée déterminée.
Avoir une certaine régularité dans vos contrats
Bien que les contrats à durée déterminée soient souvent une situation forcée, compte tenu du Graal que représente l’obtention d’un contrat en CDI, de plus en plus de personnes choisissent volontairement les contrats à durée déterminée et le travail temporaire afin de profiter des avantages de ce dernier et de plus de liberté. Par ailleurs, les banques sont de plus en plus compréhensives en ce qui concerne ce type de dossier et tiennent compte de la régularité de vos contrats sur une longue période et du type de contrat. Une personne qui a eu plusieurs contrats de travail de courte durée sans interruption sur une longue période (généralement trois ans) peut donc avoir droit à un regroupement de prêts.
Évoluer dans un secteur prometteur
Outre l’ancienneté, la position occupée au sein de l’entreprise est particulièrement importante pour l’octroi d’un rachat de crédit avec un CDD. Les banques tiennent particulièrement compte des emplois saisonniers, qui par définition se répètent d’une période à l’autre et sont donc un gage de stabilité. Les institutions financières ont également une attitude positive à l’égard des emplois dans les secteurs prometteurs. En effet, elles y voient l’acquisition d’une expérience rapidement utilisable à l’avenir ce qui engendra la limitation des périodes d’inactivité.
Avoir un conjoint avec un contrat de travail permanent.
La clé est de rassurer le prêteur en justifiant les périodes d’activité et d’inactivité. Pour cela, le prêteur doit tenir compte des revenus et du profil professionnel de votre conjoint avec un contrat de travail permanent. Le revenu permanent de votre conjoint peut donc faciliter la mise en place d’un rachat de crédit avec un CDD.
Quels sont les documents à présenter pour un rachat de crédit avec CDD ?
La procédure de rachat de crédit avec un contrat de travail à durée déterminée est essentiellement la même que pour un contrat de travail à durée indéterminée. Il se base sur une analyse de la situation financière (notamment les taux d’endettement) et du statut professionnel du travailleur. Afin de constituer son dossier, le travailleur doit donc fournir une liste non exhaustive des documents suivants :
- Une preuve d’identité (carte d’identité ou passeport);
- Une photocopie de son contrat de travail actuel;
- Une preuve de ses revenus les plus récents (généralement les trois derniers bulletins de salaire);
- Les derniers relevés de comptes bancaires et d’épargnes;
- Son avis d’imposition le plus récent;
- Les calendriers de remboursement actuels des divers prêts en attente de rachat (crédits à la consommation et prêts immobiliers).
Quelques conseils pour vous aider à réussir votre rachat de crédit avec un CDD
Comme nous venons de le voir, même s’il n’est pas facile d’obtenir un rachat de crédit avec un CDD, cette opération n’est pas impossible. En effet, ce type de contrat n’est plus négligeable et de nombreux paramètres entrent en ligne de compte dans la réflexion de la banque. Voici donc quelques conseils pour maximiser vos chances lors de votre candidature :
- Apportez systématiquement tous les documents et éléments permettant de prouver vos périodes d’emploi et de non-emploi. Votre dossier doit être complet et ne doit révéler aucune ambiguïté;
- Privilégiez toutes les garanties qui rassureront la banque sur votre dossier (situation du conjoint, garant, régularité de l’activité);
- Mettez votre contrat en valeur autant que possible, même s’il s’agit d’un contrat à durée déterminée. Si le domaine d’activité est prometteur, mettez l’accent sur ça, ainsi que sur les perspectives d’évolution, les primes éventuelles, l’expérience acquise et même la possibilité de prolonger votre contrat à l’avenir;
- N’hésitez pas à demander l’aide d’un courtier pour constituer votre dossier et obtenir un appui auprès des banques.
Le regroupement de prêts et le contrat de travail à durée déterminée sont tout à fait compatibles, à condition que le travailleur ait une bonne situation professionnelle et un revenu stable. Si vous êtes en CDD, les documents que vous devez joindre à votre demande de rachat de crédit sont presque identiques à ceux d’un employé ayant un contrat de travail permanent.
Si vous aviez travaillé et gagné un revenu sans interruption au cours des trois dernières années, les banques et les institutions financières auront la même considération pour vous et pour un employé avec un CDI. Alors, ne vous souciez plus du fait que votre contrat de travail est un CDD, et passez à l’action pour bénéficier des avantages du rachat de crédit.
