La crise du COVID-19 nous a apporté des difficultés inattendues surtout sur le plan financier. Vous faites partie des salariés en chômage partiel ou des professionnels indépendants qui ont vu leurs revenus baisser alors qu’ils ont encore beaucoup de crédits en cours de remboursement ? Vous vous demandez certainement comment résoudre ce problème. Procéder à un rachat de crédit est peut-être une bonne solution pour vous. Découvrez tout ce que vous devez comprendre dans cet article.
Définition d’un rachat de crédit
Rachat de crédit ou regroupement de prêt : Définition
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits ou consolidation de dettes est une opération financière qui consiste à fusionner plusieurs crédits préexistants (crédit auto, crédit à la consommation, crédit immobilier, etc.) en un seul pour bénéficier de plus faibles mensualités. C’est une restructuration de vos dettes qui s’adapte à votre capacité de remboursement. Le but visé est de réajuster les conditions de remboursement en rééchelonnant généralement la durée pour réduire la mensualité. Ainsi donc, l’opération de rachat de crédit vous permet de restructurer votre budget, de gérer efficacement les urgences financières tout en remboursant votre prêt. Vous pouvez par la même occasion renégocier les taux et si possible inclure un montant dédié à un nouveau projet dans le financement. Avant de procéder à l’opération, il est souvent bénéfique d’explorer quelques avis rachat de crédit.
Types de rachat de crédit
Il existe deux types de rachat de crédits : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier.
Le rachat de crédit conso ou à la consommation
Le rachat de crédit à la consommation rassemble vos prêts à la consommation et vos dettes en un seul prêt, sans apport de garantie. Cette solution n’est toutefois possible que si vous n’êtes pas fiché auprès de la Banque de France. Il concerne tout crédit à la consommation comme : le crédit renouvelable, le crédit travaux, le crédit auto, le crédit moto, le prêt personnel, le leasing auto ou LOA, etc. Il peut également inclure des dettes telles que : des retards de loyers, des charges de copropriété, des dettes d’huissier, un prêt employeur, des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz...), les retards d’impôts, des pensions alimentaires, des dettes familiales ou des sommes dues à des prêteurs privés. Quelques prêts immobiliers peuvent également s’y glisser à condition que leur somme n’atteigne pas les 60% du montant total.
D’un autre point de vue, le rachat de crédit à la consommation s’effectue à court ou moyen terme. Selon les circonstances, la période de remboursement peut être étendue à 12 ans pour les locataires et à 15 ans pour les propriétaires.
Le rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier quant à lui peut mettre en jeu un bien immobilier comme garantie. Regroupant également en un seul des crédits à la consommation et un ou plusieurs prêts immobiliers, pour qu’il jouisse de tous les avantages de sa nature (taux inférieur au taux d’un rachat de crédit à la consommation par exemple), la part immobilière doit représenter au moins 60 % du montant total à financer. La période de remboursement peut s’étendre jusqu’à 35 ans dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire.
Les avantages de se faire racheter ses crédits
Procéder à un regroupement de prêts présente de nombreux avantages surtout si vous prenez en compte les avis de rachat de crédit d’un professionnel. Tout d’abord, cela peut vous permettre de financer un nouveau projet, l’une des plus grandes motivations qui poussent plus d’un à se lancer dans l’opération. Pour ceux qui projettent acquérir un bien immobilier, la solution leur permet de baisser leur taux d’endettement tout en souscrivant à un crédit immobilier.
La principale raison pour laquelle vous pouvez recourir à un rachat de crédit est qu’il vous permet de réduire vos mensualités pour atteindre une situation plus confortable. Les institutions financières promettent des réductions allant jusqu’à 60 % sur les échéances de remboursements. Faire un rachat de crédit vous permet de renégocier les taux sur les prêts renouvelables qui sont souvent élevés et de repartir sur de nouvelles bases. La durée proposée dans ce type d’opération dépend essentiellement de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de ses besoins. En fait, c’est la solution idéale lorsque vous souhaitez réduire le fardeau des dépenses sur votre revenu, mais que vous êtes engagés à rembourser vos dettes.
Enfin le rachat de crédit vous permet de regrouper vos dettes, de restructurer votre budget et de gagner en visibilité sur ce dernier.
Notre avis rachat de crédit
Comment préparer son dossier pour être sûr d'obtenir un avis favorable et d'éviter un refus pour son rachat de crédit ?
Pour monter correctement votre dossier de rachat de crédits, vous aurez à fournir des informations concernant votre lieu de résidence, votre état civil, vos revenus. Les documents dont vous aurez notamment besoin sont : une pièce d’identité, un justificatif de domicile, votre livret de famille, un RIB, votre avis d’imposition, vos bulletins de salaire, vos relevés bancaires et une attestation d’assurance. Cependant, au cours de ce processus, vous mettrez toutes les chances de votre côté en présentant une situation professionnelle stable.
Une longue expérience professionnelle dans la même entreprise ou en freelance, un CDI ou même une retraite fixe démontre la stabilité de vos revenus à la banque. Il est tout aussi nécessaire de montrer que vous gérez bien votre budget, car plus que le montant de vos entrées d’argent, la banque regardera davantage ce que vous en faites. Elle épluchera donc vos relevés de comptes pour voir vos économies, la fréquence de vos dépenses et votre taux d’endettement.
Si toutes les preuves de votre situation sont rassemblées, mais que vous avez toujours quelques doutes sur votre profil et sur la manière dont vous pourrez négocier votre regroupement de prêts, tout espoir n’est pas perdu. Prendre un avis rachat de crédit auprès d’une personne expérimentée ou tout simplement recourir à un professionnel tel qu’un courtier pourrait vous sauver la mise.
Faire appel à un courtier : est-ce intéressant ?
Le regroupement de crédits peut sembler simple à mettre en place en théorie, mais il peut s’avérer beaucoup plus complexe dans la pratique. C’est d’ailleurs pourquoi il serait judicieux de vous confier à un courtier agréé pour vous guider du début jusqu’à la fin. La mission d’un courtier en rachat de crédit est de traiter toutes les instructions de dossiers pour le compte de l’emprunteur. Ceci se traduit pour lui en plusieurs tâches à savoir :
- L’analyse de la situation financière de l’emprunteur ;
- L’utilisation de son réseau pour obtenir des offres aux conditions très avantageuses ;
- La défense du projet de l’emprunteur ;
- La négociation des termes et conditions du contrat…
- La rédaction des documents du premier contact jusqu’à la signature de l’offre de prêt.
Il est dans l’attribution du courtier de porter à l’attention de son client les pièges à éviter dans chaque offre. C’est ainsi qu’il l’amène par exemple à prioriser les offres qui ne sont peut-être pas attractives, mais qui sont plus adaptées à la situation (par illustration, les offres plus chères qui n’incluent pas de pénalités de remboursement anticipé).
La récolte des avis de consommateurs qui ont fait un rachat de crédit
Votre banque est en mesure de vous apporter toutes les clarifications nécessaires sur votre opération de rachat de crédit. Cependant, son opinion n’égalerait nullement celle des consommateurs qui ont déjà eu à regrouper une fois leurs prêts. C’est une question de position et vous avez tout intérêt à récolter quelques avis de clients comme vous.
Il existe plusieurs moyens d’obtenir des avis rachat de crédit. Vous pouvez par exemple questionner des amis ou des parents proches à vous qui ont déjà fait l’expérience une fois de l’opération. Vous pouvez aussi consulter des plateformes de certains courtiers qui recueillent les avis de leurs clients sur le sujet et qui par la même occasion donnent leurs propres opinions sur le sujet. Par-dessus tout vous pouvez intégrer des forums qui parlent du rachat de crédit. Ces forums de discussions vous permettent d’échanger de façon anonyme ou non avec d’autres emprunteurs ayant eu recours au regroupement de prêt ou connaissant les mécanismes de la solution. Ce sont des endroits pratiques pour mesurer la crédibilité d’une marque ou d’une société, en prenant en compte plusieurs avis différents et notamment des expériences diverses.
En définitive, le rachat de crédit est une meilleure solution pour réduire son endettement et réaliser de nouveaux projets surtout en cette période si particulière de crise liée au Covid-19. Vous savez maintenant comment faire pour mieux cerner vos dettes et redresser votre situation financière.
