Qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, d’un problème de santé ou du surgissement d’une dépense imprévue, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les personnes se retrouvent rapidement à découvert. Cependant, cette situation n’est pas une fatalité. Le rachat de crédit avec un découvert est une solution plus aisée que le remboursement momentané de votre découvert mois après mois. Dans cet article, nous vous expliquons ce que c’est qu’un découvert bancaire et comment restructurer vos dettes, même si vous en avez.
Le découvert bancaire : qu’est-ce que c’est ?
Certains foyers sont confrontés chaque mois à des découverts bancaires. Les revenus et/ou les allocations sont tout juste suffisants pour couvrir le loyer ou le paiement des mensualités des différents prêts ainsi que les autres dépenses fixes de la famille. Dans ces cas-là, le moindre imprévu peut mettre le foyer dans une situation très inconfortable : c’est le découvert bancaire, c’est-à-dire vivre à crédit de la banque. En effet, d’un point de vue juridique, il est important de savoir qu’un découvert est considéré comme une forme de crédit à la consommation. Les banques acceptent un certain degré de découvert, mais comme pour les crédits traditionnels, ce n’est pas sans frais. En effet, chaque fois que vous avez un solde négatif, la banque vous facture des intérêts. Notez que les banques n’accepteront pas cette situation indéfiniment. C’est pourquoi il est recommandé de s’interroger sur la pertinence des regroupements de crédits en cas de découvert bancaire.
Différents types de découverts bancaire
Il existe principalement deux types de découverts bancaires : le découvert bancaire autorisé et le découvert bancaire non autorisé.
Découvert bancaire autorisé : une souplesse prévue aussi bien par la banque que par la loi
Lorsque vous ouvrez un compte dans une banque, à part le choix de votre carte bancaire et les autres options à inclure dans votre contrat, vous devez également signer un accord avec la banque. Ce document précisera exactement le montant du découvert autorisé. Selon la banque, ce montant peut être plus ou moins élevé. Par ailleurs, cette limite de découvert est même un critère utilisé par certains foyers pour choisir une banque, car ils souhaitent avoir une sécurité adéquate. De plus, le contrat doit également indiquer le taux d’intérêt auquel le découvert peut être utilisé. En termes simples, cela signifie que l’établissement détermine comment il sera rémunéré quand vous faites recours au découvert autorisé. Ces intérêts prélevés sont communément appelés les agios. Vous pouvez accepter ce taux, le négocier ou ne pas y souscrire.
Enfin, vous devez aussi discuter sur les conditions de remboursement. En effet, chaque groupe bancaire a son propre taux d’intérêt, et selon l’agence choisie, vos frais peuvent varier considérablement si vous passez dans le rouge. Dans ce cas, il est important de vérifier la durée maximale de votre découvert. Cela dure généralement quelques semaines ou quelques mois. Légalement, elle ne peut toutefois pas excéder trois mois consécutifs. Si vous respectez ces délais et les limites autorisées, vous pouvez continuer à utiliser votre carte bancaire, à émettre des chèques et à retirer des espèces.
Découverts non autorisés : menace d’être interdit d’opération bancaire
Si vous faites usage d’un découvert autorisé, les frais bancaires peuvent être contrôlés. Par contre, si vous dépassez la limite du découvert, les frais peuvent augmenter fortement. En effet, un découvert non autorisé signifie que non seulement vous devez payer les agios au taux convenu, mais que vous devez également payer des agios à un taux plus élevé pour le dépassement du découvert autorisé. Bien que vous deviez être informé du taux majoré avant toute opération dépassant la limite de découvert autorisée, il convient donc d’envisager de recourir au rachat de crédit avec découvert.
À part ces frais de débiteur élevés, l’une des conséquences du passage au découvert non autorisé est le rejet d’opérations. En effet, dans ce cas, la banque a le droit de ne pas accepter d’opération débitrice, ce qui aggravera encore la situation de découvert. Les prélèvements automatiques peuvent ainsi être interrompus ; les cartes de crédit peuvent être refusées à la caisse ; les retraits peuvent entraîner le non-retour de la carte ; les chèques peuvent être refusés par la banque. Ces nombreux rejets peuvent alors conduire à un fichage auprès de la Banque de France et à une interdiction bancaire temporaire. Toutefois, avant que cela ne se produise et que vous ne vous retrouviez dans une situation de surendettement, vous pouvez prévenir les difficultés en souscrivant à un rachat de crédit avec découvert.
Pourquoi procéder à un regroupement de prêts avec son découvert bancaire ?
Un découvert bancaire difficile à rembourser est le signe d’une situation budgétaire fragile. Si les dépenses de votre ménage sont trop élevées par rapport à vos revenus et que vous êtes constamment à découvert, le rachat de crédit avec découvert est donc une solution pour trouver un meilleur équilibre dans vos dépenses. Il s’agit d’une opération bancaire qui consiste à combiner le montant du capital restant dû de votre prêt actuel avec le montant de votre découvert. Vous aurez alors un seul prêt avec un taux d’intérêt mensuel plus faible par rapport à votre paiement mensuel total initial. Ainsi, le rachat de crédit avec découvert n’améliore pas seulement votre reste à vivre, mais vous permet également de rembourser votre découvert à la banque et de rendre votre situation financière plus équilibrée par la même occasion.
Rachat de crédit avec découvert : comment ça se passe ?
Vous avez l’intention d’acheter votre propre maison malgré les difficultés temporaires. Mais vous êtes conscient qu’un prêt immobilier et un découvert bancaire ne font pas bon ménage. Il est donc préférable d’éviter à tout prix de dépasser la limite de découvert autorisée, sous peine de mettre tous vos projets en attente. Beaucoup de personnes l’ignorent, mais il est tout à fait possible de procéder à un rachat de crédit avec découvert.
Rappelez-vous que nous avons parlé du fait qu’un découvert soit similaire à un prêt à la consommation. Concrètement, cela signifie que vous pouvez consolider votre prêt immobilier avec votre découvert bancaire. Cela vous permet de restructurer vos finances en vous débarrassant des soldes négatifs et en prolongeant la période de remboursement de votre prêt actuel. Par ailleurs, si vous êtes locataire, vous pouvez également inclure des dettes de loyer dans ce rachat de crédit avec votre découvert bancaire pour régulariser votre situation avec votre propriétaire. Le but réel de ce processus n’est pas de vous faire gagner de l’argent étant donné que vous serez soumis à des intérêts plus longtemps, mais plutôt de vous permettre de mieux contrôler votre budget. En revanche, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible, notamment si votre prêt immobilier est inclus dans l’opération. Notez bien que si vous répétez ce processus à chaque fois que vous êtes à découvert, les banques ne vous suivront pas.
Pour combiner vos prêts avec votre découvert, il vous faut comparer sérieusement les offres de rachat de crédits afin de signer l’offre qui correspond le mieux à vos possibilités financières. L’objectif est en effet d’éviter définitivement les découverts, même s’ils sont autorisés. Rassemblez les documents importants permettant de convaincre le prêteur d’approuver votre demande afin d’optimiser votre budget. Théoriquement, votre taux d’endettement ne devrait pas dépasser le seuil de 33 %. Cela signifie que vous devez démontrer dans votre plan d’affaires que vos revenus sont trois fois supérieurs aux versements mensuels requis, auxquels peut éventuellement s’ajouter votre loyer si vous êtes locataire.
En définitive, le rachat de crédit avec découvert bancaire est une opération que de nombreuses personnes ignorent, mais qui peut vous aider à sortir d’une situation financière pas très commode. Alors, n’hésitez plus à consolider vos prêts immobiliers, vos crédits à la consommation et votre découvert bancaire afin d’assainir vos finances.
