Assez répandu en Europe, le prêt entre particuliers consiste à mettre en place un crédit entre deux personnes physiques. Ces deux adultes consentants choisissent ainsi de contourner les organismes bancaires ou les institutions de crédit. Il est conseillé de formaliser ce prêt même s’il est conclu entre des proches ou parents. La rédaction d’un contrat ou d’une reconnaissance de dette vous évitera des litiges ultérieurs. Nous vous expliquons dans cet article l’essentiel à retenir du prêt entre les particuliers.
Le prêt entre particuliers, une option alternative
Le prêt entre particuliers est de plus en plus étudié dans le paysage global de la finance. Il s’agit en soi d’une solution alternative qui comporte des avantages certains et nécessite de prendre quelques précautions. Au minimum, si cette option vous intéresse, il importe de bien vous informer sur ce crédit alternatif.
En forte croissance en France, ce type de prêt est mis en place entre des particuliers consentants, sans avoir besoin de l’intermédiation d’un organisme de crédit. Que vous soyez dans une posture d’emprunteur ou d’investisseur, l’opération alternative de prêt entre particuliers peut constituer une opportunité relativement intéressante.
D’après la loi, tout particulier a le droit d’accorder un prêt à un autre particulier sans impliquer une banque ou un organisme de crédit, et ceci, selon des conditions librement définies par les deux parties. Pour un investisseur qui recherche un rendement plus élevé que dans les établissements classiques pour ses placements, le prêt aux particuliers peut s’avérer prometteur.
De plus ce type d’investissement présente un risque inférieur à celui qui existe sur le marché du crédit. Et pour l’emprunteur qui n’arrive pas à obtenir un crédit auprès d’un organisme classique, ce genre de prêts est aussi une solution à envisager. Généralement, les conditions d’emprunt qui vous sont faites ici sont aussi plus avantageuses.
En tant qu’emprunteur, quel est le mécanisme du crédit entre particuliers ?
Rappelons que dans cette opération de crédit entre particuliers, seules deux personnes physiques sont impliquées, sans faire intervenir une banque ou un établissement de prêt. Dans ses grandes lignes, le prêt fonctionne néanmoins comme un crédit traditionnel et est régi par les mêmes règles contractuelles.
Dans le principe, toute personne majeure peut prétendre à ce type de prêts à condition d’être objectivement en mesure de le rembourser. Il est aussi conseillé de rédiger un contrat qui fixe et détaille les conditions de remboursement retenues. L’emprunteur doit être protégé d’éventuels abus par le respect de conditions légales comme le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Vous pouvez toujours obtenir un prêt sans frais auprès d’un proche. Mais au-delà d’un certain montant, il faut une trace écrite du prêt même si la transaction a eu lieu par chèque ou virement. Les gros prêts peuvent être enregistrés par un acte pour en établir sans contestation la date. Il vous faudra pour cela payer une taxe de 125 euros appelée droit fixe.
Tout emprunt supérieur à 760 euros doit être déclaré par l’emprunteur à l’administration fiscale. Votre prêteur aussi doit déclarer aux impôts les revenus générés par l’opération.
Ce qui différencie l’emprunt entre particuliers du crédit classique
Le crédit classique est un prêt, bancaire ou d’un organisme de crédit, soumis à une réglementation assez claire. Il doit être l’objet d’un contrat qui en précise les contours et les conditions. Le montant de la mensualité, le taux d’intérêt comme la durée de remboursement doivent être clairement définis. Un organisme agréé met des fonds à disposition d’un emprunteur, ou de plusieurs co-emprunteurs, qui disposent d’un délai pour rembourser ce capital.
Le prêt entre particuliers par contre n’implique que des particuliers, même si parfois un site ou un établissement peut servir d’intermédiaire ou de facilitateur. Les personnes qui y ont recours sont souvent en impossibilité de remplir les conditions exigées par les enseignes de crédit classiques. Cette solution de crédit entre particuliers est soumise à la législation que celle des prêts à la consommation.
Dans l’emprunt entre particuliers, le contrat de prêt ou la reconnaissance de dette que vous établissez doivent contenir l’identité et l’adresse du prêteur et de l’emprunteur. Parfois on peut même y inclure, en plus des conditions du financement, le tableau d’amortissement du prêt.
Comment optimiser votre recherche prêt entre particulier ?
Si vous envisagez un prêt entre particuliers, il vous est possible de faire appel à votre famille ou à votre entourage, à un site de crédit entre particuliers ou même au prêt solidaire, voire au crowdfunding.
1. La famille et l’entourage
Pour faire simple, votre recherche prêt entre particulier facile, rapide et sécurisé doit commencer dans votre entourage. Dans la plupart des cas, on se rabat sur cette option lorsqu’on ne remplit pas les conditions pour obtenir un crédit bancaire. Ceci dit, le recours à la famille ou à l’entourage peut être un choix personnel ou pratique.
Mais avant d’y recourir, il faut prendre certaines précautions élémentaires pour éviter certains désagréments. Pour commencer, pensez à rédiger un contrat de prêt que votre prêteur et vous signerez. Ou au minimum, rédigez une reconnaissance de dette dûment signée par vous et songez à conserver les preuves de vos remboursements.
Si votre emprunt concerne un montant important, il peut être judicieux de faire rédiger votre contrat de prêt par un cabinet de notaire.
2. Les sites de prêt entre particuliers
Dans le cas où vous ne souhaitez pas recourir à votre entourage pour votre emprunt, il existe de plus en plus de sites dédiés au prêt entre particuliers. Ces enseignes proposent généralement aux prêteurs ou investisseurs, une rémunération relativement plus consistante que celle d’une épargne classique.
Sur ces sites, obtenir un crédit implique de verser des intérêts exactement comme dans un prêt standard auprès d’une banque ou d’un organisme de prêt. Concrètement, vous empruntez auprès d’un réseau d’investisseurs professionnels constitué de particuliers, d’entreprises, d’assureurs, de fondations et autres.
Mais il vaudrait mieux recourir à des sites sérieux, réputés et fiables pour éviter certains pièges ou des arnaques.
3. Le prêt solidaire
Cette formule est plus appropriée pour des projets d’entreprises modestes ou de microentreprises. Dans le prêt solidaire, ce sont des dizaines ou des centaines de prêteurs qui vous financent au travers d’un site de finance solidaire sur lequel vous exposez votre projet. Après financement de votre projet, vous remboursez votre emprunt à taux zéro sur une période de remboursement adaptée à votre profil.
4. Le crowdfunding
Bien que le crowdfunding ne soit pas un crédit au sens propre, sur ces plateformes, votre projet est financé en réalité par des particuliers. Ici, votre recherche pret entre particulier doit il est vrai concerner le financement d’un projet créatif ou innovant. Mais ce sont des centaines ou des milliers de particuliers investisseurs qui préfinanceront vos produits ou services.
La recherche d’emprunts entre particuliers en ligne
Aux côtés du prêt classique ou du rachat de crédit, il existe sur le net de plus en plus de sites consacrés au prêt entre particuliers. Sur ces plateformes, un prêteur privé investit et touche des intérêts en toute sécurité. C’est la plateforme qui doit obtenir de l’emprunteur les garanties nécessaires avant de lui mettre les fonds à disposition.
Votre recherche prêt entre particulier devrait donc prendre en compte en priorité les offres de crédit entre particuliers disponibles en ligne. Certains frais sont appliqués pour la gestion du site et la rémunération des investisseurs, dans la limite des taux d’usure fixés par la Banque de France.
