Le rachat de crédit est un produit financier à l’endroit des emprunteurs qui désirent alléger leurs charges et bénéficier d’une meilleure situation. Proposé par plusieurs banques, il s’adresse aux particuliers et aux professionnels. Cela leur permet en règle générale de bénéficier d’une mensualité plus abordable et un taux un peu plus avantageux. Dans le même temps, le rachat de crédit induit une durée de remboursement longue. Ainsi, il est bien possible d’avoir un rachat de crédit conso sur 12 ans. Si vous envisagez de le faire, découvrez des conseils pour bien négocier ce type de rachat.
Comment fonctionne un rachat de crédit conso ?
Le rachat de crédit à la consommation encore appelé regroupement de crédit ou restructuration de dettes consiste à rassembler plusieurs prêts. Il s’adresse aux locataires qui ne possèdent pas de bien immobilier comme aux propriétaires terriens ou de maison. Il prend en compte les crédits autos, les crédits renouvelables, les crédits motos, les dettes et les crédits immobiliers. Les dettes comprennent les factures impayées, les pensions alimentaires, les charges de copropriété et les impôts non payés. Toutefois, il faut relever que les crédits immobiliers ne doivent pas représenter 60 % du montant total à regrouper.
En général, un rachat de crédit conso se fait sans apport de garantie. Les conditions d’octroi sont différentes d’une banque à une autre. Elles préconisent un montant et une durée de remboursement minimum et maximum. Ceux-ci peuvent atteindre 12 ans selon les prêts à regrouper et le profil de l’emprunteur. Cependant, un rachat de crédit à la consommation implique que vous devez souscrire à certains frais. Il s’agit en particulier des frais de dossier et des frais d’assurance. Les frais de dossier peuvent représenter 1 % du montant à regrouper. De ce fait, il est important de comparer les offres des banques en procédant notamment à une simulation. À cet effet, vous pouvez lire cet article sur le fonctionnement et les avantages d’une simulation de rachat de crédit.
Quels sont les crédits à la consommation à racheter sur 12 ans ?
Il est bien possible de faire un rachat de crédit conso sur 12 ans. Vous devez simplement en faire part à votre conseiller et respecter les conditions établies par la banque. Aussi, le rachat de crédit conso sur 12 ans est soumis aux dispositions du code de la consommation. Avec ce type de produit financier, vous obtenez un crédit à solder sur 144 mois. Cependant, celui-ci doit respecter certaines règles établies par le code. En effet, un rachat de crédit sur 12 ans doit concerner les crédits regroupés pour un montant minimum de 1 500 euros et de 75 000 euros.
Néanmoins, vous pouvez dépasser ce plafond à condition d’y associer les crédits immobiliers. Ils ne doivent pas être garantis par des cautionnements ou des hypothèques. Par ailleurs, les prêts à la consommation concernés par ce type de rachat sont entre autres les crédits renouvelables, les crédits affectés et les crédits personnels. Les autres types de prêts à la consommation ne sont pas concernés par cette option. Par ailleurs, si le rachat de crédit à la consommation implique des crédits immobiliers, la durée de remboursement peut atteindre 35 ans.
Pourquoi faire un rachat sur 12 ans ?
Un rachat de crédit conso sur 12 ans présente assez d’avantages. Avec une durée de remboursement longue, vous obtenez une mensualité moins élevée, un taux fixe, un taux d’endettement réduit et vous avez la possibilité d’obtenir un nouveau prêt bancaire.
Avoir une mensualité faible
En général, un rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit immobilier conduit à une réduction de la mensualité. C’est l’un des objectifs que vise le rachat de crédit et les emprunteurs. Cela est dû au fait que lors de l’opération, la banque procède à un rallongement de la durée de remboursement. Le principe est tel que plus la durée de remboursement est élevée et plus le montant de la mensualité devient plus bas. Ainsi, en optant pour un rachat de 144 mois, vous obtenez une mensualité assez réduite. De plus, avant de vous octroyer le prêt, la banque s’attarde particulièrement sur votre profil afin de vous permettre d’avoir un contrat qui convient le mieux à votre situation.
Réduire son taux d’endettement
L’un des avantages du rachat de crédit est la réduction du taux d’endettement. En effet, un regroupement de vos crédits et l’obtention d’une mensualité réduite vous permettent de réduire votre taux d’endettement. Cela vous permettra de mieux gérer votre budget et de répondre plus facilement aux charges. En plus, que vous soyez un professionnel ou un particulier, une réduction du taux d’endettement vous permet d’être éligibles à d’autres prêts bancaires.
Avoir un taux fixe
La majorité des banques proposent un taux fixe quand vous souscrivez à un rachat de crédit conso sur 12 ans. Le taux est inchangeable tout au long de la durée du contrat et évite donc de mauvaises surprises. Cependant, il faut dire que le taux est défini selon plusieurs critères. De ce fait, il diffère d’un emprunteur à un autre. La banque considère la situation financière, professionnelle et familiale de l’emprunteur avant de définir le taux à appliquer. Vous devez donc connaître le taux moyen appliqué au niveau de chaque banque avant de choisir. Cela vous permettra de faire d’énormes économies.
Avoir un crédit de trésorerie
Si vous avez souscrit à un crédit bancaire et avez obtenu plusieurs refus auprès des banques, le rachat de crédit peut être une solution pour l’obtenir. Sachez que selon votre capacité de remboursement, l’organisme de crédit peut vous octroyer un prêt bancaire. Ce crédit sera simplement ajouté au montant total à regrouper. Ainsi, cela vous évite de faire d’autre processus et de payer des frais de dossier. Toutefois, il faut noter que le montant à emprunter est généralement défini par la banque.
Comment obtenir un rachat de crédit conso sur 12 ans ?
L’obtention d’un rachat de crédit conso sur 12 ans doit se faire en suivant quelques étapes. Pour l’obtenir, vous devez recourir à une simulation de rachat de crédit et faire appel à un courtier financier.
Faire une simulation
Les outils de simulation de rachat de crédit sont disponibles en ligne et permettent de comparer les offres de plusieurs banques. Ces outils son très fiables et facile à utiliser. Vous devez simplement intégrer les informations relatives aux crédits à regrouper. Il s’agit entre autres des types de crédit à regrouper, du montant et de votre situation financière notamment le revenu. Notez que l’opération se fait dans l’anonymat et sans engagement. La simulation vous fera ressortir pour chaque banque choisie, le montant susceptible à emprunter, le taux, les frais d’assurance et le montant de la mensualité. Pour une durée de remboursement sur 12 ans, vous devez le notifier lors de l’opération. En procédant ainsi, vous pouvez comparer les offres des banques et choisir celles qui vous conviennent le mieux.
Faire appel à un courtier financier
Le courtier financier est un professionnel en rachat de crédit qui exerce en tant qu’intermédiaire entre les particuliers et les banques. Il possède dans son catalogue les offres des banques et pourra donc vous proposer une offre adaptée à votre profil. Vous devez simplement choisir un bon courtier qui saura défendre votre cause auprès de la banque. Il procédera aux recherches, mais également aux négociations et fera le suivi tout au long du contrat.
