Si vous êtes conscient d’être dans une situation d’endettement élevé, vous devez aussi accepter l’idée qu’il ne sera pas facile de faire racheter vos dettes par un organisme de regroupement de prêts. Mais un taux d’endettement très élevé ne signifie pas « rachat de crédit impossible ». Dans de telles circonstances, en étant propriétaire, vous augmentez vos chances de bénéficier d’un regroupement de prêts. La question qui se posera surtout concernera la nature et le montant de vos revenus. Comment obtenir un rachat de crédit avec un gros surendettement ? Nous vous donnons quelques règles à suivre.
Savoir distinguer endettement élevé et surendettement
Dans les faits, les institutions de rachat de crédits ne valident que les dossiers d’emprunteurs dont le taux d’endettement n’excède pas 33%. Ce taux signifie qu’un tiers de vos revenus est actuellement affecté au remboursement de vos dettes. C’est une limite au-delà de laquelle on considère que l’emprunteur tombe dans le surendettement. Mais il faut savoir faire la différence entre taux d’endettement élevé et surendettement.
La situation de surendettement se définit généralement comme une impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes, notamment ses charges courantes et ses mensualités de crédits. Le seuil de 33% est établi pour s’assurer à priori que la situation financière de l’emprunteur sera un minimum préservé et qu’il ne risque pas de s’enfoncer dans un endettement excessif.
Le surendettement peut avoir de nombreuses causes, dont un budget inexistant ou sa mauvaise gestion, une addiction aux actes de consommation, une absence de matelas de sécurité ou de fonds d’urgence pour gérer des imprévus de la vie, ou simplement une absence d’épargne. De là découle le fait que sur une période relativement longue, les sommes à payer surpassent nettement les capacités de la personne ou du ménage.
Le surendettement est souvent une conséquence de la pauvreté et de la précarité, avec des situations de fragilité individuelle, familiale, sociale, ou économique. Chaque organisme de prêt fixe ses conditions et son niveau de tolérance en matière d’endettement. Mais la barrière théorique des 50% de taux d’endettement sépare l’endettement élevé du surendettement.
Un demandeur avec un taux d’endettement élevé représente déjà un risque que les prêteurs ne veulent pas prendre. Mais il existe un second facteur qui caractérise la solvabilité d’un client, c’est son niveau de revenus. En effet, même avec un taux d’endettement élevé, si la structure et le montant de vos revenus sont satisfaisants, vous pouvez obtenir un rachat de crédit gros surendettement.
Comprendre le rachat de crédit gros surendettement
Sortir du surendettement commence par une décision ferme d’éviter de contracter de nouveaux emprunts. Il faut ensuite élaborer un budget et le respecter scrupuleusement. On peut établir une liste de ses revenus et de ses dépenses mensuels pour déduire la limite de dépenses supplémentaires à respecter chaque mois.
Avant d’en venir au plan de surendettement de La Banque de France, vous pouvez commencer par contacter un conseiller dans une institution de crédit pour analyser gratuitement votre situation et vous proposer une solution de rachat adaptée à vos besoins. Il vous sera sans doute nécessaire de souscrire une assurance qui couvre à 100% l’opération.
Théoriquement, au-delà d’un seuil d’endettement de 50%, on entre dans du surendettement. C’est-à-dire que la part de votre budget mensuel qu’il vous reste après prélèvement de vos remboursements n’est probablement plus suffisante pour assumer décemment vos charges et vous permettre de consommer par ailleurs.
Quand vous entrez en surendettement, vous n’êtes plus en mesure de faire face efficacement à vos crédits, et une restructuration de vos dettes devient très difficile à mettre en œuvre. Mais un fort taux d’endettement, ou un gros surendettement ne sont pas des critères d’exclusion pour tous les demandeurs d’un regroupement de prêts.
La recevabilité de votre demande peut être étudiée si par exemple vous êtes propriétaire d’un logement et présentez donc des garanties proportionnelles convaincantes. Malgré un taux d’endettement compris entre 33 et 50 %, une situation favorable peut vous donner accès au rachat de crédit gros surendettement.
Qu’est-ce qu’un emprunteur idéal du point de vue des organismes de prêt ?
Pour une institution de crédit, le dossier qui présente de bonnes dispositions est celui d’un emprunteur qui est CDI et présente une situation professionnelle stable. Le niveau salarial élevé représentera un atout majeur même si le demandeur est endetté. Cela prouve qu’il pourra toujours disposer d’un reste à vivre suffisant.
Lorsque le demandeur d’un rachat est propriétaire d’un bien immobilier, il multiplie ses chances de décrocher un regroupement de prêts. En effet, ce logement représente une garantie hypothécaire très fiable, puisqu’il peut être revendu pour rembourser vos créances en cas de défaut de paiement. Vous pourrez même espérer bénéficier d’un rachat de crédit gros surendettement avec votre statut de propriétaire.
Un emprunteur qui multiplie les opérations de rachat peut être mal perçu. C’est un signe de récidive qui alerte sur votre incapacité à assainir durablement vos finances. Vos habitudes financières, lisibles au travers de vos relevés bancaires doivent parler en votre faveur, en ne présentant pas des traces d’achats compulsifs ou injustifiés.
Votre projet de rachat en général doit être convaincant. Un regroupement de prêts d’un montant trop faible représente un manque de sérieux. Un statut d’intérimaire ou de CDD dénote une situation professionnelle précaire qui ne joue pas en votre faveur. De même il vous sera difficile d’obtenir un rachat important alors que vous présentez un salaire assez faible.
En tant qu’emprunteur sous le coup d’un gros surendettement, vous devez garder trois facteurs en ligne de mire :
- votre taux d’endettement ;
- votre statut de propriétaire ou de locataire ;
- et le montant de vos revenus.
Comment obtenir votre rachat de crédit gros surendettement ?
En contactant un intermédiaire professionnel pour vous accompagner tout au long de la procédure, vous augmenterez à coup sûr vos chances de réussir votre rachat de crédit gros surendettement. Grâce à son expérience et à son expertise, il pourra déjà vous donner une réponse fiable sur la faisabilité de votre projet.
L’opération de regroupement de prêts est toujours une démarche personnalisée qui prend en compte le statut personnel du demandeur. Qu’il s’agisse d’un montant faible ou important, que vous soyez légèrement endetté ou lourdement surendetté, dans l’absolu, vous avez une chance. Il n’existe pas de limite maximale dans ce type d’opération. Ce qui compte, c’est votre situation et les garanties que vous pouvez fournir.
Ce sont précisément ceux qui présentent un taux d’endettement élevé qui ont besoin d’un rachat de crédit pour adoucir leur situation financière et retrouver du confort dans la gestion de leur budget. Le rachat de crédit fera précisément baisser leur taux d’endettement au travers de mensualités faibles dues à un délai de remboursement rallongé.
Un demandeur en couple peut prendre en compte le fait que les revenus des conjoints peuvent être cumulés. Ensuite il faudra être persévérant et présenter votre dossier à plusieurs organismes. Mais la simulation de votre projet de rachat reste une étape incontournable bien avant toute démarche administrative.
La simulation en ligne est gratuite, sans engagement, et vous permet d’envisager différentes possibilités. Selon le simulateur que vous utiliserez, il vous sera généralement possible de transmettre votre demande de rachat en ligne, une fois renseignés tous les détails concernant votre profil d’emprunteur. Une première réponse de principe vous sera transmise assez vite.
