Le rachat de crédit est une restructuration de dettes qui consiste à fusionner divers emprunts en un crédit unique souscrit chez un seul organisme avec des conditions aménagées. En général, plus la durée de remboursement est longue et moins élevé est le montant des mensualités, ce qui fait que l’emprunteur sent systématiquement baisser la pression des remboursements sur son budget mensuel. Il existe des rachats de crédits immobiliers et des rachats de crédits à la consommation. Mais est-il possible de rallonger la durée d’un rachat de crédit immobilier, et dans quelle mesure ? Quels principes appliquent les organismes de rachat à ce sujet ? Nous vous l’expliquons dans cet article.
Le principe du rachat de crédit
À la base, le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de prêts, s’adresse aux emprunteurs qui ont accumulé plusieurs crédits et qui désirent réorganiser la prise en charge de ces différentes dettes. Avec les échéances des multiples mensualités qui tombent à différentes dates dans le mois il peut devenir difficile pour eux de maitriser et de gérer leur budget.
Le but de l’opération de rachat est de substituer aux emprunts regroupés un nouveau crédit unique avec une unique mensualité au montant réduit et une durée de remboursement plus longue. L’emprunteur bénéficiaire retrouve du pouvoir d’achat, avec un reste à vivre plus conséquent, et son taux d’endettement baisse.
Un rachat de crédit peut concerner toutes les dettes d’un emprunteur ou juste une partie de celles-ci. On peut regrouper uniquement des prêts à la consommation, au moins deux, et on parle alors d’un rachat de crédit à la consommation. On peut aussi reprendre un ou plusieurs crédits immobiliers dans un rachat de crédit immobilier et enfin on peut regrouper un mix de prêts immobiliers et de crédits à la consommation.
Lorsqu’il s’agit d’un assemblage de crédits de différentes natures, c’est la proportion de crédits immobiliers dans le regroupement qui déterminera la nature du rachat. Si les emprunts immobiliers représentent plus de 60% du montant global du rachat, on est face à un rachat de crédit immobilier. Sinon il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.
Différentes réglementations s’appliquent pour chaque type de rachat. On peut intégrer des dettes diverses dans cette opération et même solliciter une trésorerie pour financer un projet spécifique. Le taux d’un rachat et sa durée de remboursement constituent des paramètres importants qu’on peut adapter au profil de l’emprunteur.
Les spécificités du rachat de crédit immobilier allongement durée
Lorsque les taux chutent sur le marché du prêt immobilier, il peut être avantageux de soumettre au rachat un prêt immobilier contracté il y a quelques années à un taux élevé. Mais en dehors du taux, il faut prendre en compte la durée de remboursement restante et éventuellement opérer une simulation avant de se décider.
L’opération ne sera rentable que si les économies réalisées suffisent à couvrir aussi les différents coûts liés au regroupement de prêts immobiliers. Selon les besoins et la nouvelle situation financière de l’emprunteur, il peut décider de rallonger ou de réduire la durée de remboursement restante. Le taux d’intérêt du prêt et le montant de la mensualité serviront de variables d’ajustement.
Le rachat de crédit immobilier allongement durée peut intervenir dans un contexte où les finances du demandeur se sont dégradées. À la condition que le nouveau taux d’intérêt s’y prête, cette augmentation de la durée de son regroupement de prêts immobilier lui offrira la possibilité de récupérer du pouvoir d’achat et de rééquilibrer son budget.
Étant donné les inévitables frais du rachat de prêts immobiliers, le coût total de l’opération connaitra une hausse. Les indemnités de remboursement anticipé par exemple représentent 6 mois d’intérêts à compter de la date de la demande de rachat sans dépasser un maximum de 3% du capital restant dû.
Si le crédit immobilier repris était couvert par une hypothèque, il faudra payer des frais de notaire pour la mainlevée, qui représentent environ 2 % du restant dû. S’il était plutôt garanti par une caution, vous pourrez récupérer une bonne part du fonds mutuel de garantie versé. Une nouvelle assurance emprunteur devra ensuite être mise en place.
Cette assurance est quasi obligatoire dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier. Elle assure à l’organisme de rachat que son prêt sera quoiqu’il arrive remboursé. En cas de décès ou de problème de santé de l’emprunteur, l’assureur s’occupera de verser les mensualités. Un emprunteur est tenu d’attendre au moins deux ans avant de faire sa première demande de réaménagement de son regroupement de prêts immobiliers. Son prêteur demandera probablement des justifications qu’il devra fournir.
Tous les établissements de rachat ne permettent pas de rallonger la durée de votre rachat immobilier, et ceux qui acceptent n’autorisent que des durées modestes de 3 ans environ. En bref, le rachat de crédit immobilier allongement durée offre essentiellement le moyen de réduire vos mensualités.
Les avantages de la simulation rachat de crédits immobiliers
Le rachat de crédit immobilier vise à apporter du confort dans le paiement des mensualités de remboursement et à faciliter la gestion du budget mensuel de l’emprunteur. Mais il faut bien appréhender les coûts de cette opération. Le taux sur le marché compte pour initier un rachat, mais le profil du demandeur aussi.
L’utilisation d’un simulateur en ligne est le meilleur moyen de constater les impacts de l’opération sur votre situation financière. C’est une aide à la décision fondamentale qui permet d’évaluer la faisabilité du rachat et d’estimer son coût. Vous pouvez tester différentes durées de remboursement et différents montants de mensualité pour votre rachat de crédit immobilier.
Gratuite et sans engagement, la simulation rachat de crédit immobilier affiche des réponses instantanées. Selon les enseignes qui vous mettent à disposition, ces calculateurs, les taux et certaines conditions de remboursement du rachat peuvent varier sensiblement.
Comment augmenter vos chances de voir votre demande d’allongement de durée validée pour un regroupement de prêts immobiliers ?
Dans tous les cas, votre prêteur demandera la raison de votre rachat de crédit immobilier allongement durée et vous devrez présenter des arguments valables. L’allongement de la durée du rachat devra par exemple avoir un effet bénéfique sur votre budget. En général ce type de demande vise à faire baisser le coût total du rachat.
Le tableau d’amortissement affiche toutes les mensualités que vous verserez tout au long du prêt. En modifier la durée modifiera votre plan de remboursement et nécessitera un nouveau tableau d’amortissement. Certaines conditions de base comme un bon profil d’emprunteur avec une bonne capacité de remboursement et des revenus stables peuvent vous aider à obtenir un regroupement de dettes avantageux.
Vous pouvez solliciter un courtier en rachat pour vous aider dans votre démarche et trouver l’organisme qui sera sensible à votre demande. Un allongement de 5 ans par exemple peut être obtenu si vous évoquez des raisons valables. Dans des cas assez spécifiques, il peut vous être accordé un rallongement de la durée de votre rachat de crédit immobilier si vous évoquez des travaux à financer sur votre bien immobilier ou un changement assez important de votre situation personnelle ou professionnelle. Pensez-y !
