Que ce soit pour un investissement immobilier, acheter une voiture ou pour des travaux de rénovation, plusieurs fonctionnaires optent en général pour un emprunt bancaire. Cependant, bien que le statut de fonctionnaire soit synonyme de stabilité et de sécurité, une situation peut survenir et détériorer la sécurité financière d’une personne. À cet effet, le rachat de crédit se présente comme l’une des meilleures solutions pour faire face à la situation. Mais qu’est-ce que vraiment le rachat de crédit fonctionnaire ? Quels sont ses avantages et comment fonctionne-t-il ?
Comment fonctionne un rachat de crédit fonctionnaire ?
À l’instar du rachat de crédit classique, le rachat de crédit fonctionnaire consiste à rassembler l’ensemble de vos prêts en un seul crédit. En d’autres termes, il s’agit d’un regroupement de crédit exclusivement destiné aux fonctionnaires. Il prend en compte tous les types de prêts, dont les prêts à la consommation et les crédits immobiliers. Ainsi, les crédits personnels, les crédits autos, les crédits renouvelables et les dettes financières sont inclus dans le contrat. L’objectif est de rassembler la totalité ou la quasi-totalité de ces crédits afin d’obtenir une seule mensualité.
Selon la composition et la nature des emprunts, la banque fera une formule de rachat de crédit. Il peut alors s’agir d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit immobilier. Pour cette dernière option, l’ensemble des crédits immobiliers doit représenter au moins 60% du montant total. Par ailleurs, pour chaque type de solution, des conditions sont définies selon chaque banque. En moyenne, la durée de remboursement d’un rachat de crédit immobilier est comprise entre 5 ans et 35 ans. Par contre, pour un rachat de crédit à la consommation, celle-ci varie entre 1 an et 12 ans.
À qui s’adresse le rachat de crédit pour fonctionnaire ?
Comme son nom l’indique, le rachat de crédit s’adresse uniquement aux fonctionnaires. Il s’agit en particulier des fonctionnaires d’état, des fonctionnaires territoriaux et des fonctionnaires hospitaliers. Les fonctionnaires d’état dépendent en particulier d’un service déconcentré ou d’une administration centrale. Les agents territoriaux quant à eux sont employés par les collectivités comme les communes, les agglomérations, les départements ou les régions.
En ce qui concerne les fonctionnaires hospitaliers, ils exercent dans un établissement public de soins ou d’hospitalisation. En outre, les professions de la fonction publique éligibles au rachat de crédit sont entre autres :
- Les métiers de la santé,
- Les métiers de l’éducation nationale,
- Les métiers de la sécurité et du maintien de l’ordre public,
- Les métiers de l’armée de l’air et de terre,
- Les métiers des services et transports.
Il faudra également ajouter à la liste les métiers du trésor public, les métiers territoriaux et les fonctionnaires d’état. La liste n’étant pas exhaustive, il existe encore d’autres professions éligibles au rachat de crédit fonctionnaire.
Par ailleurs, qu’il soit gratifié d’un logement de fonction, hébergé gratuitement, locataire ou propriétaire, le fonctionnaire peut faire une demande de regroupement de crédit. Cependant, les termes du contrat dépendent a priori de la situation personnelle et financière de l’emprunteur. La banque s’attarde principalement sur la capacité de remboursement avant d’octroyer le prêt.
Quel est l’intérêt de faire un rachat de crédit pour fonctionnaire ?
En plus d’être simple, le rachat de crédit fonctionnaire est une opération totalement avantageuse pour les emprunteurs. Entre autres, il permet de simplifier la gestion de ses emprunts, de bénéficier d’un taux unique et d’avoir un crédit de trésorerie.
Simplifier la gestion de ses prêts
En tant que fonctionnaire, le rachat de crédit est l’une des meilleures solutions pour éviter le surendettement et préserver son pouvoir d’achat. Vous avez la possibilité de regrouper au minimum 3 crédits afin de bénéficier d’une seule mensualité. De plus, dans la plupart des cas, le montant des mensualités est moins élevé que celui appliqué sur les prêts en cours. Cela est principalement dû au fait que l’opération implique un allongement de la durée de remboursement. Toutefois, il est préférable de recourir à un courtier financier et de faire une simulation de rachat de crédit. Cet outil facile à utiliser vous permet d’avoir avec précision le montant que vous pouvez obtenir ainsi que les modalités du contrat.
Bénéficier d’un taux unique
Un autre avantage considérable du rachat de crédit est qu’il vous permet de bénéficier d’un taux fixe tout au long du contrat. Toutefois, il convient de préciser que l’application du taux dépend à priori de la situation financière et personnelle de l’emprunteur. À cet effet, il est avantageux de procéder à une simulation afin de choisir l’organisme qui propose un taux avantageux. Dans un second temps, si vous procédez bien aux négociations, vous obtiendrez un taux bas.
Avoir un crédit de trésorerie
En cas de surendettement en l’occurrence lorsque le taux d’endettement d’un emprunteur excède 33 %, il devient difficile d’obtenir un nouveau prêt. Dans ce cas, le rachat de crédit se présente comme une solution efficace pour obtenir un crédit de trésorerie pour financer ou finaliser un projet. Néanmoins, un montant maximum est défini selon le profil de l’emprunteur. Par ailleurs, le rachat de crédit implique certains frais qu’il faudra s’acquitter tout au long du processus.
Les frais associés au rachat de crédit pour fonctionnaire
En général, le rachat de crédit fonctionnaire n’a aucune incidence sur la facturation des frais complémentaires. Ils sont remboursés tout au long du contrat. Parmi les frais inclus dans l’opération figurent les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, les frais d’intermédiation et les frais de notaire. Les indemnités sont facturées par l’établissement ayant octroyé le prêt à racheter. Il équivaut en général à 6 mois d’intérêts ou à 3 % du capital restant dû. Néanmoins, il faut retenir que ces indemnités sont appliquées uniquement pour le rachat de crédit immobilier. Les frais de dossier quant à eux sont appliqués par l’organisme chargé du rachat de crédit. Par ailleurs, si vous recourez à un courtier, vous devez solder des frais d’intermédiaire ou des frais de notaire au cas où vous souscrivez une garantie hypothécaire.
Comment choisir son organisme de rachat de crédit ?
Pour bénéficier des nombreux avantages du rachat de crédit fonctionnaire, vous devez choisir un meilleur organisme. Cela passe en premier à faire une simulation de rachat de crédit afin de comparer les différentes offres proposées. En effet, un simulateur permet de connaître avec exactitude les montants susceptibles d’être octroyés, la durée de remboursement, le taux appliqué et les frais d’assurance. Ainsi, il devient plus facile de comparer les offres de chaque organisme et de choisir le meilleur. Par ailleurs, avec un courtier financier, vous pouvez facilement trouver une offre attrayante.
Comment faire un rachat de crédit fonctionnaire ?
Après avoir trouvé l’organisme idéal pour votre contrat, vous devez suivre certaines étapes pour souscrire à l’offre. En premier lieu, il faudra faire une demande en constituant un dossier. Ce dernier doit comporter une copie de la pièce d’identité, un justificatif de domicile, les derniers relevés de compte courant, le dernier avis d’imposition et les tableaux d’amortissement des prêts à regrouper. La souscription se fait soit en ligne ou sur le siège de l’agence. Une fois cette étape faite, la banque procédera à une analyse de votre situation en portant une attention particulière sur votre capacité de remboursement. En cas de validation, vous obtiendrez un document recensant les termes du contrat.
