Le profil emprunteur est plus que jamais le principal facteur que prennent en compte les banques avant d’accorder un financement (crédit, rachat de crédit, renégociation de prêt…). Cependant, une hausse des taux semble se profiler pour les profils emprunteurs, dès la fin de l’année.Quand les emprunteurs ne bénéficient pas des mêmes conditions.
Après plusieurs mois de baisse consécutive des taux d’intérêt des financements accordés aux particuliers, la donne s’est radicalement inversée ces trois derniers mois.
Cependant, cette tendance haussière qui s’est confirmée en septembre reste floue car, tandis que certains prêteurs remontent leurs taux de 0,10 % à 0,20 %, dans le même temps, d’autres ont révisé leur barème à la baisse (en moyenne 0,15 %) selon une récente étude.
Cette étude montre également qu’au sein même des établissements bancaires, les emprunteurs ne bénéficient pas des mêmes conditions de financement. Autrement dit, quand les taux augmentent pour certains profils emprunteurs, d’autres continuent de bénéficier des conditions de financement très attractives.
Les prêteurs favorisent les clients « haut de gamme » en leur proposant des taux très avantageux pour un projet immobilier ou un regroupement de prêt à l’habitat.
Par ailleurs, même pour les meilleurs profils emprunteurs, une potentielle progression des taux est à prévoir en fin d’année puisque, la plupart des prêteurs auront largement dépassé leurs objectifs commerciaux annuels.
Le regroupement de crédits : c’est maintenant
Certes de nombreux emprunteurs ont profité de la baisse continue des taux d’intérêt pour réorganiser leurs finances, réduire le montant de leurs mensualités ou encore alléger leur taux d’endettement via une opération de rachat de crédit, mais de nombreux tenants de crédit se posent encore la question de savoir si cette opération bancaire est une alternative efficace dans le contexte de remontée des taux.
Devenu en quelques mois le principal levier commercial des banques, le regroupement de crédits reste à ce jour une alternative intéressante.
En fait, même si le taux moyen des crédits immobiliers augmente légèrement depuis trois mois, il reste nettement inférieur par rapport à celui détenu par les Français.
En fait, le mois dernier, le coût moyen du crédit a enregistré une légère hausse pour se stabiliser à 2,17 % contre 2,06 % un mois plutôt alors qu’il était entre 3,5 % et 5 % il y a juste deux ou trois ans.
Autrement dit, la différence entre le taux initial et celui proposé pour un rachat de prêt reste nettement au-dessus du seuil de 0,75 point de base recommandé.
Par conséquent, le moment est propice pour procéder au regroupement de prêt avant que cet écart de taux soit moins important.
Un intermédiaire bancaire pour améliorer son profil emprunteur
Les banques ainsi que les intermédiaires bancaires ont mis en place des systèmes de notations (scoring) dans lesquels est établi le profil emprunteur.
Pour cela plusieurs paramètres sont pris en compte, il s’agit des revenus, du patrimoine, de la situation professionnelle et financière, de l’âge…
Il s’agit avant tout d’une appréciation du profil du demandeur permettant d’obtenir des conditions de financement plus ou moins bonnes.
En optant pour un intermédiaire bancaire, l’emprunteur augmente ses chances d’obtenir un prêt, ce professionnel va constituer de manière plus soignée et complète le dossier de financement.
Il va également mettre en avant tous les points forts de son client avant de présenter le projet de crédit à ses partenaires susceptibles d’accorder le financement.