Un regroupement de crédits peut se faire auprès de son prêteur initial ou tout simplement par le biais d’un organisme externe, c’est-à-dire un autre établissement bancaire.Externaliser le rachat de crédits
L’emprunteur est libre de choisir l’organisme qu’il souhaite pour réaliser son rachat de prêts. Il peut faire appel à différentes structures :
- Une banque
- Un intermédiaire bancaire (mandataire, courtier)
- Un établissement de crédit
Ces trois types d’organismes sont en mesure de proposer des offres de rachat de prêts pour les emprunteurs propriétaires et locataires. Ils ont tous pour mission d’étudier la situation de l’emprunteur puis de lui proposer une à plusieurs offres de financement. L’intérêt étant d’obtenir une offre qui permette à l’emprunteur de rééquilibrer son budget et d’honorer ses dettes dans de meilleures conditions.
L’intermédiation bancaire : un organisme externe
L’intermédiaire bancaire fait partie des 3 organismes capables de proposer des offres de regroupement de prêts. A l’inverse des deux autres, l’IOB ne dispose pas de ses propres fonds, il s’appuie sur des mandats obtenus auprès d’établissements de crédits pour proposer leurs offres.
Avec plusieurs partenaires bancaires, l’intermédiaire se donne la possibilité de sélectionner les meilleures propositions pour l’emprunteur. Il est ainsi rémunéré par un mandat uniquement si le dossier se finance.
Comme une banque, l’intermédiaire est un véritable professionnel qui va monter un dossier et s’assurer de la faisabilité du projet. Il a également un devoir de conseil envers ses clients et doit leur proposer un plan de remboursement viable et pérenne.
Banque du client et rachat de crédit externe
La banque où sont domiciliés les comptes bancaires du client ne peut pas interdire son client de réaliser un regroupement de prêts ailleurs que dans son établissement.
Par ailleurs, un intermédiaire bancaire ne demandera pas (sauf cas extrême exigé par le partenaire bancaire et c'est plutôt rare) de changer de domiciliation bancaire à l’emprunteur. L’opération se fait indépendamment de la banque du client.
Le rachat de prêts est souvent bien perçu par les banques car cela montre une volonté de l’emprunteur de vouloir rééquilibrer son budget et d’assurer une gestion durable de ses finances.